Дело № 2-8647/2019 копия 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Хабаровск 19 декабря 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю., 

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, указав в обоснование заявленных требований, что между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого была предоставлена кредитная карта со счетом №. Ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились истцом исправно и в соответствующий срок. В связи с существенным изменением обстоятельств истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту, причиной тому явились: снижение дохода, выросли платежи по коммунальным услугам. В связи с чем платежи по данному займу стали для неё обременительны. Нарушение условий договора были допущены не злонамеренно. Полагает, что указанная ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения заключенного с ответчиком кредитного договора. 25.07.2019 ответчику была направлена претензия на расторжение кредитного договора. Ответа от Банка на данную претензию истец до сих пор не получила. По настоящее время ЗАО «Банк Русский Стандарт» в суд не обратился, но выставил сумму для досрочного погашения кредита. Тем самым Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ. На основании изложенного просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ЗАО «Банк Русский Стандарт»; прекратить начисление процентов по кредитному договору.

Истец в судебное заседание не прибыла, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия; согласно ранее поступившим возражениям на иск, заявленные требования не признает, поскольку истец, требуя расторгнуть договор банковского счета, злоупотребляет предоставленным правом на судебную защиту, что выражается в нарушении предусмотренного соглашением сторон порядка расторжения договора. 07.05.2013 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором указала, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания карт Банк в кармане и тарифах по банковскому обслуживанию карт Банк в кармане, в рамках которого Банк: предоставит в пользование банковскую карту; откроет банковский счет, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. При подписании заявления от 07.05.2013 ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковскою обслуживания будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объёме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердила собственноручной подписью. У Банка на момент акцепта и исполнения сделки не было оснований не доверять утверждениям истца о намерении заключить Договор банковского обслуживания и согласовании всех его условий. Договор банковского обслуживания был заключен на следующих условиях: полная стоимость кредита 103,18 %; процентная ставка 0,20 % ежедневно; срок действия договора – на неопределенный срок; лимит – 5 000 рублей. Таким образом, 07.05.2013 между Банком и ФИО1 в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен Договор банковского обслуживания №, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента, Условия и тарифы по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт». При заключении Договора стороны согласовали порядок расторжения договора, который клиентом не был соблюден. В соответствии с п. 12.1 Условий банковского обслуживания, клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк карту, если она не заявлена как утерянная/украденная. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора; погасить задолженность. До настоящего времени карта №, выпущенная Банком в рамках Договора о карте №, ФИО1 в Банк не возвращена; в Банк с письменными заявлением (п. 12.1. Условий) о расторжении Договора банковскою обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с порядком, согласованным сторонами при заключении Договора, истец не обращалась. В соответствии с нормами ГК РФ кредитор вправе начислять проценты вплоть до полного погашения задолженность. Вместе с тем, по договору банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ кредитования счёта не происходило; задолженность перед Банком по договору у истца отсутствует; заключительной счёт-выписки по договору не выставлялось. На основании изложенного просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В пункте 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) определено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 820 ГК РФ). 

В части 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком, приведен в части 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 7 мая 2013 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №.

В указанном заявлении заемщик подтвердила, что в соответствии со ст. 428 ГПК РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого: Банк предоставит ей в пользование банковскую карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела «Договор банковского обслуживания» ИБ; Банк откроет ей банковский счет, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. Номер счета карты указан в графе «Счет Карты» раздела «Договор банковского обслуживания» ИБ.

Кроме того, ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что: Договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком настоящего заявления; составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление, в сети «Интернет» на сайте Банка, в подразделениях Банка, и с которыми заемщик ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Присоединяясь к Договору банковского обслуживания, истец понимала и соглашалась с тем, что: размер лимита будет установлен Банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных ею Банку, при этом размер лимита не будет превышать 5 000 рублей, о чем свидетельствует её подпись, проставленная под заявлением 7 мая 2013 года.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2.2. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт», договор заключается в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения клиента к Договору, условия которого определены Банком в Условиях и тарифах, посредством подачи в Банк заявления. 

На основании вышеуказанного предложения, Банк выпустил на имя ФИО1 карту № и ДД.ММ.ГГГГ открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 07.05.2013, Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт», тарифах по банковскому обслуживанию карт «Банк в кармане».

Таким образом, поскольку совершение Банком действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен, что последней не оспаривается. При этом письменная форма договора соблюдена. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит расторгнуть Договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду того, что после заключения с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора произошло существенное изменение обстоятельств, из которых она исходила при его заключении.

Разрешая заявленное истцом требование, суд исходит из того, что по общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 12.1. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт», с которыми истец была ознакомлена и положения которых обязалась исполнять, клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк карту, если она не заявлена как утерянная/украденная. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком (подп. 12.1.1.); погасить задолженность (п. 12.1.2.).

Таким образом, при заключении Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали условия его расторжения. 

Следовательно, желая расторгнуть заключенный с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор, истец должна была обратиться в Банк с заявлением по форме, установленной Банком, одновременно вернуть в Банк карту, выпущенную на её имя, и погасить имеющуюся задолженность.

Суд, исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, как усматривается из материалов настоящего дела, ФИО1 в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением о расторжении Договора (по форме, установленной Банком) не обращалась, карту, выпущенную Банком в рамках Договора о карте №, не вернула; доказательств обратного истцом не представлено.

В то же время, как предусмотрено п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, при этом, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Однако, в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 названной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет (подп. 1); изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота (подп. 2); исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (подп. 3); из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (подп. 4).

Обязательства, как это следует из положений ст. 310 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как установлено п. 13.19. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт», все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении Договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Договора, а также неисполнения клиентом обязательств по Договору. 

Поскольку истец при заключении Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с Условиями банковского обслуживания «Русский Стандарт», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором, она при его заключении истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст.ст. 450, 451 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, истцом также не представлено.

Вопреки доводам ФИО1, изложенным в исковом заявлении, суд оснований для расторжения Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, в связи с существенным изменением обстоятельств, не усматривает. Как следует из представленных представителем ответчика документов, по договору банковского обслуживания кредитование счета не происходило; задолженность перед Банком по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 отсутствует; заключительная счет-выписка не выставлялась.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленного ФИО1 требования о расторжении Договора банковского обслуживания №, заключенного 7 мая 2013 года с ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 5.5. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае выставления клиенту заключительного счета-выписки, проценты за пользование кредитом начисляются по дату оплаты заключительного счета-выписки (включительно).

Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, требование истца о прекращении начисления процентов по Договору банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме, через Центральный районный суд города Хабаровска.

Дата составления мотивированного решения – 26 декабря 2019 года.

Председательствующий: судья подпись А.Ю. Губанова 

Копия верна: судья А.Ю. Губанова