Дело № 2-630/2024 

УИД: 66RS0003-01-2023-006966-08

Мотивированное 

решение

 изготовлено 29.01.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22.01.2024 г. Екатеринбург 

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при секретаре Хайруллиной Ю.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

В обосновании иска указано, что 28.10.2022 при оформлении кредитного договора ему был навязан договор страхования по полису «Финансовый резерв» № *** программа «Оптима», страховая премия в размере 184 283 руб. была оплачена с помощью заемных средств. Указанный договор был заключен под влиянием заблуждения в отношении предмета договора и его правовой природы, в том числе вызванного какой-либо неполнотой информации, предоставленной страховщиком, а равно обмана со стороны страховщика. Требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлено 11.11.2022, 24.05.2023 в адрес ответчика направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования по полису «Финансовый резерв» № *** от 28.10.2022 программа «Оптима», заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ», взыскать с ответчика денежные средства в размере 184 283 руб. за счет неиспользованной страховой премии, штраф.

Определением суда от 27.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Банк ВТБ (ПАО). 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, на исковых требованиях настаивала, поддержала все изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, поддержал доводы возражений на иск, в котором указано, что истцом пропущен 14-дневный срок отказа от договора, денежные средства не подлежат возврату (л.д. 70-72).

Истец, третьи лица Банк ВТБ (ПАО), Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. 

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, судом был решен вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

В пунктах 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Судом установлено, что 28.10.2022 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № *** на сумму 731 283 руб. 00 коп. на срок 84 месяца (до 29.10.2019) (л.д. 13-16).

Также 28.10.2022 истцом заключен договор страховании с АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» № *** программа «Оптима», страховая премия в размере 184 283 руб. (л.д. 19).

Заключение договора страхования сторонами не оспаривается.

14.11.2022 истцом в АО «СОГАЗ» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств (л.д. 21).

Также истцом направлена ответчику претензия, в ответе на которую АО «СОГАЗ» указано, что поскольку пропущен 14-дневный срок для отказа от договора, основания для удовлетворения ее требований отсутствуют (л.д. 25-26).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от 18.09.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв» отказано (л.д. 29-38).

Пунктом 6.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 настоящих Условий (л.д. 87).

Полис прекращается до наступлениюя срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик имеет право на часть сраховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 6.5.7).

При отказе страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полдиса или с 00 часов 00 минут даты начада действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее (п. 6.8).

Согласно п. 6.9 в иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в п. 6.5.7, 6.7, 6.8 настоящих условий), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанных норм закона, страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями программы страхования истец также был ознакомлен и согласен, данный факт истцом не оспорен.

Из кредитного договора не следует об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Пункт 15 договора указывает на не применение услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены или порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (л.д. 14).

Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора только в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней возврат страховой премии не предусмотрен. Указанное также соответствует части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изложенное в полной мере соответствует Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

В силу положений п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд отмечает, что договор страхования заключен 28.10.2022, истец мог обратиться к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок до 11.11.2022 (включительно).

Однако, из представленных истцом документов следует, что своим правом на обращение с заявлением к ответчику о расторжении договора и возврате страховой премии в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора, он не воспользовался. Заявление о возврате страховой премии направлено в адрес АО «СОГАЗ» 14.11.2022 лично, 12.11.2022 почтой.

Доводы истца о том, что данный срок должен исчисляться с момента перечисления банком денежных средств в АО «СОГАЗ», то есть с 01.11.2022 (л.д. 104, 105) суд отклоняет.

Договор страхования заключен сторонами именно 28.10.2022, что сторонами не оспаривалось, как и не оспаривалось, что истец оплатила страховую премию при заключении кредитного договора 28.10.2022.

Кроме того, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» содержит указание на отказ страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

То есть срок отказа от договора страхования исчисляется со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. 

Сам полис страхования также содержит указание, что полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и в срок, установленный настоящим полисом. Срок действия страхования также определен с 29.10.2022, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

При этом вопреки доводам истца, страховая премия уплачена истцом 28.10.2022, 01.11.2022 банк перевел ответчику денежные средства. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец была вынуждена заключить договор страхования, и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванного условия, суду не представлено. Также доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела также не имеется.

При таких обстоятельствах основания для возврата страхователю части суммы страховой премии по доводам, изложенным в исковом заявлении, отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является производными от основного требования о расторжении договора и взыскании денежных средств, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт ***) к АО «Согаз» (ОГРН ***) о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде. 

Судья В.Е. Македонская