Дело № 2-1628/2024

УИД 77RS0031-02-2024-003343-63

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2024 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Перовой М.В., 

при секретаре судебного заседания Краснове Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» (до 24.07.2024 года - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.12.2022 года по состоянию на 20.01.2024 года в размере 2 496 401 руб. 78 коп., процентов за пользование кредитом в размере 27% годовых, начисляемых на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательства, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора 7,50 % годовых за каждый календарный день просрочки до дня фактического исполнения обязательств, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 43,6 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 732 429 руб. 60 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 26 682 руб. 01 коп., по оплате услуг оценщика в размере 5 000 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что 18.12.2022 года между ФИО1, ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключили кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 2 288 850 руб. сроком на 120 месяцев, а заемщики обязались вернуть денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,9 % годовых, а в при неучастии в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4. Индивидуальных условий - 27 % годовых. За нарушение обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет. В обеспечение исполнения обязательств в залог передана квартира площадью 43,6 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. В соответствии с условиями кредитного договора банк перечислил заемщикам денежные средства. Однако ответчики нарушили свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, в связи с чем истец имеет право досрочно истребовать задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке от 30.01.2024 года стоимость предмета залога равна 3 515 537 руб. Начальная продажная цена задолженного имущества составляет 2 732 429,60 руб. (3 515 537 руб. х 80 %).

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, возражений и ходатайств не представили.

В связи с изложенным, на основании положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ судом, определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 18.12.2022 года между АО «Тинькофф Банк» (с 24.07.2024 года - АО «ТБанк») и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 2 288 850 руб. 00 коп. на срок 120 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка (в процентах годовых) составляет 27 % годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банк 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 Индивидуальных условий - 22,9 %.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора заемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 56 520 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, по условиям кредитного договора банк предоставил заемщикам кредит путем перечисления на банковский счет, что следует из выписки по счету. Данный факт ответчиками не оспорен.

Исходя из выписки по счету видно, что ответчики не надлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату процентов. Доказательств обратного ответчиками не представлено.

В связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора истец обратился к ним с требованиями от 14.11.2023 года о досрочном истребовании задолженности.

Указанные требования заёмщиками не исполнены, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая вопрос о размере задолженность, подлежащей взысканию с ответчиков суд приходит к следующему.

По состоянию на 05.09.2024 года размер задолженности по кредитному договору № от 18.12.2022 года составляет 2 900 489 руб. 85 коп., в том числе сумма основного долга - 2 258 446 руб. 30 коп., сумма просроченных процентов - 526 173 руб. 80 коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 115 869 руб. 75 коп.

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ суммы процентов за пользование кредитом должны быть уплачены за весь период пользования деньгами, по день фактического исполнения обязательств.

Согласно разъяснениям изложенным в п. 65, 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Таким образом, одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии соответствующих требований истца вправе взыскать проценты до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

На основании изложенного, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 06.09.2024 года до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора - 7,50 %, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки за период с 06.09.2024 года до дня фактического исполнения обязательств.

Как установлено судом, исполнение обязательств созаемщиков было обеспечено закладной объекта недвижимости - квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, что подтверждается копией договора залога от 18.12.2022 года, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Как следует из п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение, или строительство жилого дома или квартиры.

Статьей 13 указанного Закона предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 п. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Поскольку заемщиками были нарушены условия кредитного договора, истец имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 339 п. 1 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. 

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно закладной, залоговая стоимость объектов недвижимости составляет 3 260 500 руб. 00 коп.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества АО «ТБанк» обратился к оценщику, согласно отчету об оценке № 2021-04/1250(164/2024) от 30.01.2024 года рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 3 415 537 руб. 00 коп.

Данное экспертное заключение не оспорено ответчиками надлежащим образом, оснований не доверять выводам оценщика у суда не имеется.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в сумме 2 732 429 руб. 60 коп.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены в полном объеме, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные судебные расходы.

АО «ТБанк» понесены расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 руб. 00 коп., которые подтверждаются копией платежного поручения № 12150 от 01.02.2024 года.

При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 26 682 руб. 01 коп. по платежному поручению № 10479 от 02.02.2024 года. 

Указанные расходы являются необходимыми, поскольку обусловлены обращением в суд, в связи с чем подлежат возмещению истцу за счет ответчика в полном объеме.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, в соответствии с абз. 6 подп. 1 п. 1, абз. 3 подп. 3 п.1 ст.333.19 Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 08.08.2024) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.08.2024), размер государственной пошлины должен составлять 28 702 руб. 44 коп.

Таким образом, с учетом госпошлины оплаченной истцом, с ответчиков в солидарном порядке в доход бюджета муниципального образования городской округ город Тверь подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 020 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения 

<

данные изъяты>, ИНН №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения 

<

данные изъяты>, ИНН №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 18.12.2022 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 900 489 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 06.09.2024 года до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора - 7,50 %, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки за период с 06.09.2024 года до дня фактического исполнения обязательств, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 682 руб. 01 коп., по оплате услуг оценщика в размере 5 000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 732 429 руб. 60 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения 

<

данные изъяты>, ИНН №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения 

<

данные изъяты>, ИНН №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования городской округ город Тверь государственную пошлину в размере 2 020 руб. 43 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Перова

Решение в окончательной форме принято 19 сентября 2024 года.