16RS0037-01-2024-004848-06

дело № 2-204/2025 (2-1931/2024;)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2025 года 

<

адрес> РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Барабошкиной Т.М., 

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №, в обоснование иска указав, что финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 64372,47 рублей, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору личного страхования, а так же 9 506,73 рублей, удержанных банком в виде процентов, уплаченных ФИО1 по договору потребительского кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начисленных банком на стоимость дополнительной услуги, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования.

ФИО1 является держателем банковской карты банка Visa Gold №******№ с номером счета карты № на основании заявления на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 Через личный кабинет в мобильном приложении в банк было направлено заявление о предоставлении потребительского кредита в форме электронного документа, подписанного путем ввода одноразового пароля, полученного на указанный им в заявке номер мобильного телефона на следующих условиях: сумма кредита 375 000,00 рублей, срок кредита 60 мес., а так же им было дано согласие в том числе на заключение договора личного страхования. Данное подтверждается представленным документом «Подтверждение заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), согласие на обработку персональных данных»

Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, оформленного и направленного в Банк с использованием Системы ДБО в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление Кредита на Банковский счет Заемщика в течение срока, предусмотренного Индивидуальными условиями. В случае отсутствия зачисления Банком Кредита/отсутствия установленного лимита кредитования к Счету карты Заемщика в течение указанного срока Кредитный договор не считается заключенным, (п.5.20 Правил ДБО).

Согласно п.8.2 Правил ДБО Клиент подтверждает свое согласие с тем, что ЭР (электронное распоряжение), в том числе заявления и согласия, сформированные в Интернет Банке или Мобильном Банке в электронном виде и подписанные ЭП (электронной подписью), считаются представленными Клиентом лично, имеют юридическую силу, и влекут предусмотренные для данного документа правовые последствия в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами. При этом документы признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п.8.3 Правил ДБО Клиент признает, что получение Банком документов, сформированных в Интернет Банке или Мобильном Банке в электронном виде, эквивалентно получению Банком документов на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п.8.4 Правил ДБО, в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка (п.8.4. Правил ДБО).

Сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО на бумажных носителях по форме Банка, так называемые лог-файлы, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы (п.8.5 Правил ДБО).

В части времени совершения операций, отраженных в лог-файлах: любое время в логах без указания часовой зоны - Московское, часовой пояс: а) +03:00 = Московское; б) Z = по Гринвичу, UTC 0.

Так, согласно лог-файлам, подтверждающим действия клиента в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк», клиент на экране подачи заявления выбирает параметры кредита (стр.3 лог-файлов): 

желаемая сумма кредита в рублях (для предложения со страховкой выбирается сумма кредита без учета стоимости страховки);

срок кредита в годах и месяцах;

ставка в %:

примерный ежемесячный платеж в рублях;

тип платежа (аннуитетный);

наличие/отсутствие страхования.

Нажимая на активные ссылки «Я подтверждаю заявку и соглашаюсь на обработку персональных данных», «Я соглашаюсь на передачу третьим лицам персональных данных», «Я соглашаюсь на получение Банком информации из БКИ», «Я соглашаюсь на получение предложений, информации о продуктах, услугах Банка и его партнеров (по желанию клиента) клиент знакомится с формой «Подтверждения заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), Согласие на обработку персональных данных (стр. 4 лог-файлах).

Заполнение клиентом чек-боксов и переход по кнопке «Продолжить» означает:

согласие с выбранными параметрами кредита, согласие или отказ от заключения договора личного страхования (в зависимости от выбора на экране);

согласие с формой «Подтверждения заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), Согласием на обработку персональных данных».

После нажатия Клиентом кнопки «Продолжить» клиент перешел к этапу подтверждения параметров Кредитного договора, которые отражены на стр.12-13 лог-файлов:

300 000 руб. - желаемая сумма кредита в рублях (для предложения со страховкой выбирается сумма кредита без учета стоимости страховки);

375 000 руб. - запрошенная сумма кредита в рублях;

60 - запрошенный срок в месяцах;

10,9 - процентная ставка и др. параметры.

После нажатия клиентом кнопки «Далее» Банк ГПБ (АО) получает выбранные клиентом параметры кредитной заявки и направляет сформированные параметры кредитного договора для подписания клиентом (стр. 14 лог-файлов). Клиент получает данные кредитные договора для подписания и пакет кредитной документации для ознакомления.

Далее система формирует проект кредитно-обеспечительных документов и документов по страхованию (только при подписании договора со страхованием) (стр. 15 лог-файлов).

Клиент подтверждает выбранные параметры кредитной заявки, параметры кредитного договора, знакомится с кредитной и страховой (при наличии) документацией и подписывает ее.

Параметры кредитного договора, отображенные клиенту на экране (стр. 16 лог-файлов):

Сумма кредита по договору в рублях;

Сумма кредита в рублях, которую клиент получит на счет/ карту (в случае, если выбрано предложение со страховкой и сумма отличается от п. 1);

Размер страховой премии в рублях (в случае, если выбрано предложение со страховкой);

Размер ежемесячного платежа в рублях (аннуитетный платеж);

Срок в годах, месяцах.

Ставка.

Ставка при отказе от страховки (в случае, если выбрано предложение со страховкой).

Для подписания договора клиент должен заполнить чек-боксы:

Согласия с условиями кредитования.

Согласия с уступкой прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента).

Согласия с условиями страхования (при выборе предложения со страхованием на предыдущем этапе).

Согласия с условиями и тарифами и Подтверждением Распоряжения на открытие счета в Банке ГПБ (АО) (при открытии нового счета).

Нажимая на активные ссылки согласий, клиенту предоставляется возможность ознакомиться с Индивидуальными условиями, документами по страхованию (только при подписании договора со страхованием).

На стр. 17 лог-файлов, изображены варианты экранов в зависимости от условий «Со страховкой» и «Без страховки».

Далее, Клиенту предоставлена возможность ознакомиться с проектом Индивидуальных условий и документами по страхованию (только при подписании договора со страхованием): при нажатии на активную ссылку «Индивидуальные условия» или «Индивидуальные условия и документы по страхованию (только при подписании договора со страхованием) Клиенту открывается экран с документами.

Заполнение клиентом чек-боксов согласий активирует кнопку «Подписываю», после нажатия которой система отправляет клиенту СМС- сообщение с одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью и система отправляет клиенту смс-сообщение для ввода ОТП/ПЭП.

В соответствии с лог-файлами (стр.18), ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (МСК) Банком на номер телефона клиента направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Код: №. Никому его не сообщайте. Если это не вы, позвоните нам: №».

Как следует из лог-файлов, ввод одноразового пароля осуществлен клиентом ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ МСК.

Далее, Клиент подписывает заявление и кредитный договор простой электронной подписью (ОТР). Система формирует полную заявку на кредит (электронный документ) с согласиями клиента, подписанными ОТП/ПЭП с параметрами, которые отражены на стр.25-26 лог-файлов. Далее по выбранным клиентом параметрам система формирует Индивидуальные условия потребительского кредита, подписанные ОТР/ПЭП с параметрами, указанными на стр.29-30, а также отражения в том числе предоставления получения согласия с условиями страхования, факт согласия «true» - да, дата и время предоставления согласия ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ или в ДД.ММ.ГГГГ.

Далее, система формирует индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные ПЭП, и направляет их, а также график погашения кредита, правила (полис страхования (при наличии) и иные документы на адрес электронной почты клиента.

Как уже было указано выше, Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление Кредита на Банковский счет Заемщика в течение срока, предусмотренного Индивидуальными условиями. В случае отсутствия зачисления Банком Кредита/отсутствия установленного лимита кредитования к Счету карты Заемщика в течение указанного срока Кредитный договор не считается заключенным, (п.5.20 Правил ДБО).

Акцепт со стороны Банка на предоставлении кредита на заявленных ФИО1 условиях: Сумма кредита: 375 000 руб., стоимость страхования в рублях 75 000 руб., срок кредита в месяцах: 60, процентная ставка - 10,9, процентная ставка при отказе от страховки 17,9 предоставлен не был, в связи с одобрением иных условий кредита.

1.2. Между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в сумме 364372,47 руб., стоимость страховки в рублях 64372.47 руб. с процентной ставкой 10,9%, процентная ставка 17,9 % будет установлена при отказе от страховки.

Так, согласно лог-файлам, подтверждающим действия клиента в мобильном приложении при заключении кредитного договора на предоставление потребительского кредита по технологии «без визита в Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08ч.56 мин 11 сек. Заемщик вошел в мобильно приложение Банка через телефон с номером +№ и рассмотрев одобренные предложения от Банка на предоставление кредита со страхованием (islnsurance true) на сумму от 300 000 руб., до 585 500 руб. и сроком на 53 мес. под 10,9% и без страхования (islnsurance false) на сумму от 300 000 руб., до 522 600 руб., и сроком на 53 мес. под 17,90%, выбрал получение кредита именно со страхованием.

На стр.4 лог-файлов отражены указанные параметры одобренных предложений Банка, отображенные Заемщику в мобильном приложении: при оформлении кредита со страхованием процентная ставка будет составлять 10,9% годовых, без оформления страховки процентная ставка составит 17,9%. О признаке наличия страховки в предложении говорит в том числе параметр/значение «islnsurance true», параметр/значение «islnsurance false» символизирует предложение без страховки.

Предложения дают возможность скорректировать сумму и срок в заданных пределах с фиксированной в рамках предложения ставкой. В случае выбора предложения с оформлением страхования клиенту предоставляется информация о стоимости страховки, сумме кредита, которая будет зачислена на карту/счет.

Далее, при формировании проекта кредитного договора Заемщик выбирает сумму и срок кредита, день платежа, карту для зачисления кредита в рамках выбранного предложения со страхованием, где сумма запрашиваемого кредита со страховкой составляет 364372,47 рублей, стоимость страховки в рублях - 64 372,47 рублей, процентная ставка 10,9 %, дата ежемесячного платежа 18 число, сумма платежа 8824,00 рублей, что подтверждается таблицей нас тр. 10-11 представленных лог-файлов.

Для подписания договора Заемщик заполнил чек-боксы с согласиями, в том числе согласие с условиями страхования. Нажимая на активные ссылки согласий, Заемщику предоставляется возможность ознакомиться с условиями кредитования, страхования. Варианты экранов в зависимости от условий отражены на стр.13-14 лог-файлов. Также Заемщику предоставлена возможность ознакомиться с проектом Индивидуальных условий и документами по страхованию при нажатии на активную ссылку «Индивидуальные условия и документы по страхованию». Далее Заемщик подписал документы простой электронной подписью (действия отражены на стр.15 представленных лог-файлов). Система по выбранным клиентом параметрам формирует Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные ОТР/ПЭП со следующим параметрами: идентификатор заявления 2020206396, валюта 810 - рубли РФ, тип платежа 1- аннуитетный, наличие страховки: «true» со страховкой, ставка 10,9, сумма кредита в рублях 364372,47 руб., срок кредита в месяцах - 53, согласие с условиями страхования: «true» - да, дата и время предоставления согласий: 2023-02- 09T05:58:25Z или в 8ч.58 мин.

На основании вышеизложенного, ФИО1 добровольно выбрал условия кредита именно со страхованием в сумме 364372,47 рублей, из которой сумма страховой премии 64 372,47 руб., страховщик АО «СОГАЗ», со сроком возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ под 10,9 %. В подтверждение тому подписаны простой электронной подписью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 8ч.58мин такие документы как: Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ, Подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении, заявление на заключение договора личного страхования, полис-оферта №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, также сформирован график платежей.

Указанными выше документами подтверждается, что Истец абсолютно добровольно выбрал условия кредитования именно со страхованием.

При выборе этого варианта Истец получает более выгодные условия кредитования, учитывая снижение рисков Банка, при кредитовании без условий о страховании процентная ставка по кредиту была бы существенно выше. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования составляет 10,9% годовых. При этом, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования составила бы 17,9%.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в том числе о пролонгации договора сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, и вопреки доводам Заемщика и выводов Финансового уполномоченного, доказательств понуждения Заемщика к страхованию свидетельствующих о том, что у Заемщика не имелось возможности заключить Кредитный договор через Мобильное приложение без данного условия, доказательств совершения Банком действий, выражающихся в отказе либо в уклонении от заключения Кредитного договора без согласия Заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, Заемщик Финансовому уполномоченному не представил.

Подписание документов по заключаемому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью соответствует условиям заключенной сделки между Заемщиком и Банком.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Согласно пп. 2.23-2.24 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (далее - Правила) стороны договариваются, что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч при совершении сделок / заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного, в соответствии со статьей 432, 820 п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор был заключен путем направления Истцом в Банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Истца, и акцепта Банком оферты Истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет. Поступление денежных средств подтверждается выпиской по счету банковской карты №, представленной Банком.

Заемщик, оформляя кредит через мобильное приложение, выразил желание получить кредит именно со страхованием, данное подтверждает последовательность действий Заемщика в представленных лог-файлах. В связи с чем, подписание всех кредитных документов одним кодом не доказывает непредоставление банком заемщику возможности отказаться непосредственно от дополнительных услуг, а лишь просто подтверждает подписание документов одним кодом.

Согласно п.1 ст.12 закона №ФЗ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из содержания данной нормы, ФИО1 если он был не согласен с заключением договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, должен был отказаться от договора страхования, расторгнуть договор страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии. В связи с этим, заявляя требование о возмещении убытков, при этом не отказываясь от услуги страхования злоупотребляет своим правом.Таким образом, действия ФИО1 и вынесенное Финансовым уполномоченным Решение не соответствуют п.1 ст.12 закона №ФЗ. 

Решение противоречит нормам ст.7 закона №-Ф3.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию.

В соответствии с условиями договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования (раздел №) Заемщик мог вернуть страховую премию в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, чего ФИО1 сделано не было.

Из пп.2 ч.2.7 ст.7 закона №-Ф3 следует, что заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

Согласно ч.2.9 ст.7 закона №-Ф3, лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 указанной статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 указанной статьи.

Согласно ч.2.10 ст. 7 закона №-Ф3 в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст.7, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены ч. 2.9 ст.7, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

При этом, ФИО1 в нарушение п. ДД.ММ.ГГГГ ст.7 закона №-Ф3 обратился с требованием к Банку о возврате страховой премии, минуя страховую компанию, что не соответствует указанному в п. ДД.ММ.ГГГГ ст.7 закона №-Ф3 порядку и не было проанализировано Финансовым уполномоченным при вынесении Решения.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства заявитель просит признать незаконным решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № и отменить его.

Представитель заявителя акционерного общества «Газпромбанк» в судебном заседании требования указанные в заявлении поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещение произведено, поступили возражения на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО1 судебное заседание не явился, представил возражение на заявление, в удовлетворении требований просил отказать. 

Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в отдельности и совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в сумме 364372,47 руб., стоимость страховки в рублях 64372,47 руб. с процентной ставкой 10,9%, процентная ставка 17,9 будет установлена при отказе от страховки.

В соответствии с условиями договора ФИО1 предоставлен лимит

кредитования в размере 364 372,47 рублей. Кредитный договор действует до полного исполнения обязательств по нему, срок предоставления кредита-по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет:

- 17,9 процентов годовых, в отсутствие указанного пунктом 9 Индивидуальных условий договора страхования;

-10,9 процентов годовых, действующая после предоставления указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заявителя заключить договор страхования, условия которого должны отвечать указанным в пункте 9 Индивидуальных условий критериям.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использовании Заявителем потребительского кредита являются потребительские цели и на добровольную оплату Заявителем страховой премии по договору страхования."

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в АО «Газпромбанк». В рамках Кредитного договора Заявителю выпущена банковская карта №.

Из выписки по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 364 372,47 рублей.

Из Заявления о предоставлении кредита следует, что при заключение Кредитного договора Заявителю была предложена услуга по заключении договора личного страхования с уплатой страховой премии в размере 64 372,47 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством простой электронной подписи подписано заявление на заключение договора личного страхования. 

Между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в рамках которого ему выдан полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям Договора страхования, Заявитель является страхователем и застрахованным лицом, АО «СОГАЗ» - страховщиком.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 64 372,47 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» на основании вышеуказанного распоряжения со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по Договору страхования в размере 64 372,47 рублей, что подтверждается Выпиской по Счету (примечание: «Оплата страхового полиса- оферты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагает»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 64 372, 47 рублей, составляющих страховую премию по Договору страхования, выплату процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные им сумму денежных средств, удержанных АО «Газпромбанк» в счет оплаты по Договору страхования при предоставлении кредита по Кредитному договору. 

В обоснование предъявленных требований ФИО1 указал, что своего волеизъявления на услугу не давал. 

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с обращением о взыскании денежных средств в размере 64372,47 рублей, удержанных АО «Газпромбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев предоставленные документы, ДД.ММ.ГГГГ вынес решение № № требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворил. Взыскал с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные Банком ГПБ (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 64372,47 рублей. Взыскал с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 9 506,73 рублей, удержанные Банком ГПБ (АО) в виде процентов, уплаченных ФИО1 по договору потребительского кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начисленных Банком ГПБ (АО) на стоимость дополнительной услуги, в результате оказания которой ФИО1 оказался застрахованным лицом.

Не согласившись с данным решением акционерное общество «Газпромбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ отменить, отказав в удовлетворении требований потребителя.

Однако суд правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований банка не усматривает. 

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора(далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. 

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В связи с вышеизложенным следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установлены приведенным федеральным законом, так и Законом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №).

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

В обращении ФИО1 указывает, что своего волеизъявления заключение Договора страхования не давал, возможно согласиться или отказаться от услуги по страхованию ему предоставлена не была. 

Из Заявления о предоставлении кредита, подписанного Заявителем помощью простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (МСК)) и состоящего из разделов «Подтверждение заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), согласие на обработку персональных данных», «подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в «мобильном приложении», следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору Заявителю за отдельную плату была предложена Услуга по страхованию.

Таким образом, учитывая, что информация о заключении Договора страхования содержится в Заявлении о предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что заключение Договора страхования является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, за оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (МСК) Заявителем посредством простой электронной подписи подписано Заявление на страхование.

Также ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи в ДД.ММ.ГГГГ (МСК) подписаны Индивидуальные условия.

Из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (МСК) одновременно с Индивидуальными условиями Заявителем посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении кредита, содержащее указание о согласии Заявителя на оказание ему Услуги по страхованию, Заявление на страхование, а также ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования по Договору страхования.

Банком ГПБ (АО) предоставлены лог-файлы, подтверждающие действия Заявителя в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк» по заявке №, оформленной Заявителем (далее - Лог-файлы).

В пояснениях к Лог-файлам указано, что при оформлении заявки на кредит Заявитель на экране мобильного приложения Финансовой организации выбирает параметры кредита, а именно: «- Желаемая сумма кредита в рублях (для предложения со страховкой выбирается сумма кредита без учета стоимости страховки); Срок кредита в годах и месяцах; Ставка в %; Примерный ежемесячный платеж в рублях; Тип платежа (аннуитетный); Наличие / отсутствие страхования.».

Далее клиент, нажимая на активную ссылку «Условия и тарифы экранной форме с выбором параметров кредита, переходит на официальный сайт Финансовой организации и знакомится с условиями предоставления потребительских кредитов и тарифами Финансовой организации. Нажимая кнопку «Продолжить», клиент переходит к экрану с выбором карты/ счета для зачисления кредита, дня платежа, подтверждением заявки, паспортных данных и заполняет чек-боксы с согласиями. Заявитель выбирает карту зачисления и погашения кредита и день платежа.

Нажимая на активные ссылки «Я подтверждаю заявку и соглашаюсь обработку персональных данных», «Я соглашаюсь на передачу третьим лицам персональных данных», «Я соглашаюсь на получение Банком информации из БКИ», «Я соглашаюсь на получение предложений, информации о продуктах услугах Банка и его партнеров» (по желанию клиента) клиент знакомится с формой «Подтверждения заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), Согласием на обработку персональных данных».

Заполнение клиентом чек-боксов и переход по кнопке «Продолжить» означает: согласие с выбранными параметрами кредита, согласие или отказ от заключения договора личного страхования (в зависимости от выбора на экране); согласие с формой «Подтверждения заявки на получение кредита сведений и условий Финансовой организации; согласием на обработку персональных данных».

После нажатия Заявителем кнопки «Продолжить» осуществляется переход к этапу подтверждения параметров Кредитного договора и формирование проекта Кредитного договора. После нажатия клиентом кнопки «Далее» Финансовая организация получает выбранные клиентом параметры кредитной заявки и направляет сформированные параметры кредитного договора для подписания клиентом. Клиент получает данные кредитного договора для подписания и пакет кредитной документации для ознакомления.

Поскольку Заявление о предоставлении кредита содержит сведения о согласии Заявителя на заключение Договора страхования, то система формирует проект кредитно-обеспечительных документов и документов по страхованию.».

Из пояснений, представленных к Лог-файлам следует, что «Клиент подтверждает выбранные параметры кредитной заявки, параметры кредитного договора, знакомится с кредитной и страховой (при наличии) документацией и подписывает её.

Параметры кредитного договора, отображенные клиенту на экране:

Сумма кредита по договору в рублях.

Сумма кредита в рублях, которую клиент получит на счет/ карту (в случае, если выбрано предложение со страховкой и сумма отличается от п. 1).

Размер страховой премии в рублях (в случае, если выбрано предложение со страховкой).

Размер ежемесячного платежа в рублях (аннуитетный платеж).

Срок в годах, месяцах.

Ставка.

7) Ставка при отказе от страховки (в случае, если выбрано предложение со страховкой).

Для подписания договора клиент должен заполнить чек-боксы:

Согласия с условиями кредитования.

Согласия с уступкой прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента).

- Согласия с условиями страхования (при выборе предложения со страхованием на предыдущем этапе).

- Согласия с условиями и тарифами и Подтверждением Распоряжения на открытие счета в Банке ГПБ (АО) (при открытии нового счета).».

Из пояснений к Лог-файлам следует, что, нажимая на активные ссылки согласий, клиенту предоставляется возможность ознакомиться с Индивидуальными условиями, документами по страхованию (только при подписании договора со страхованием).

Заполнение клиентом чек-боксов согласий активирует кнопку «Подписываю», после нажатия которой система отправляет клиенту СМС-сообщение с одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью.».

В соответствии с Лог-файлами, ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (МСК Финансовой организацией на номер телефона Заявителя направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Код: №. Никому его не сообщайте. Если это не вы, позвоните нам: №».

Как следует из Лог-файлов, ввод одноразового пароля осуществлен Заявителем ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ МСК.

Из пояснений к Лог-файлам следует, что после введения клиентом одноразового пароля система осуществляет проверку корректности введенного одноразового пароля. При вводе корректного одноразового пароля система формирует электронные документы, подписанные клиентом. В том числе в электронных документах содержатся согласия клиента.

В пояснениях к Лог-файлам указано, что система формирует индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью, и направляет их, а также график погашения кредита, правила (полис) страхования (при наличии) и иные документы на адрес электронной почты клиента, указанный им при заполнении заявления о предоставлении кредита.

В соответствии с Лог-файлами, ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на электронную почту Заявителя направлен комплект документов по Кредитному договору, включающий в себя: «Индивидуальные условия»; «График погашения кредита»; «Памятка страхователя»; «Полис страхования заемщика»; «Программа страхования»; «Заявление на заключение»; «Ключевой информационный документ».

В соответствии с пояснениями Финансовой организации к скриншоту чек-бокса согласий, содержащемуся в Лог-файлах, для активации кнопки «Продолжить», позволяющей перейти к подписанию документов по Кредитному договору, Заявителю необходимо заполнить все поля, подтверждающие согласия Заявителя с условиями предоставления, использования и возврата кредита; на уступку прав по Кредитному договору третьим лицам; на заключение Договора страхования; с условиями и тарифами и распоряжения на открытие счета в Финансовой организации. 

При заполнении Заявителем чек-боксов согласий активируется кнопка «Подписываю», после нажатия которой система отправляет клиенту смс- сообщение с одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью. Помимо этого, чек-бокс согласий не содержит полей, позволяющих проставить отметку о несогласии на получение Услуги по страховой защите.

При указанных обстоятельствах у Заявителя имелись достаточные основания полагать, что без выражения согласия на приобретение Услуги по страхованию Финансовой организацией будет отказано в предоставлении.

В связи с изложенным Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что в рассматриваемом случае подписание Заявителем документа «Подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении» Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения Услуги по страхованию, поскольку из представленных Лог-файлов и скриншотов следует, что для получения кредита иного выбора, кроме как проставление отметки о согласии на приобретение Услуги по страхованию, Заявителю фактически предоставлено не было (кнопка «Продолжить» не активировалась).

При таких обстоятельствах условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) изготовитель исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам т о варов (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт1).

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № в действующей редакции к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 16 Закона № если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

Указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия, и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования ( для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При указанных обстоятельствах у Заявителя имелись достаточные основания полагать, что без выражения согласия на приобретение Услуги по страхованию Финансовой организацией будет отказано в предоставлении кредита.

В рассматриваемом случае подписание Заявителем Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения Услуги по страховой защите, поскольку из представленных Лог-файлов и скриншотов следует, что для получения кредита иного выбора, кроме как проставление отметки о согласии на приобретение Услуги, заявителю фактически предоставлено не было.

Условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

Как следует из Выписки по Счету, ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 64 372 рублей 47 копеек в счет платы по Договору страхования.

Требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 64 372,47 рублей.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

между ФИО1 и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 364 372 рублей 47 копеек.

Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 364 372 рублей 47 копеек. Вместе с тем денежные средства в размере 64 372 рублей 47 копеек фактически не были переданы Заявителю, Заявитель данными денежными средствами не пользовался.

На сумму денежных средств в размере 64 372 рублей 47 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой предоставления кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (дата списания последнего очередного ежемесячного платежа до даты подачи Заявления 2) Финансовой организацией начислялись, а Заявителем уплачивались предусмотренные Кредитным договором проценты пользование кредитом по ставке 10,9% годовых.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае затраты ФИО1 по уплате процентов на фактически непереданные Заявителю денежные средства в общем размере 64 372 рублей 47 копеек являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет Финансовой организации, поскольку были причинены именно ее действиями.

Финансовым уполномоченным произведен расчет процентов по кредитному договору, уплаченных Заявителем на стоимость страховой премии по Договору страхования в размере 64 372 рублей 47 копеек, по ставке 0,9 процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов составил 9 506,73 рублей.

В связи с изложенным требование ФИО1 о взыскании убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных Финансовой организацией на сумму страховых премий по Договору страхования подлежит удовлетворению размере 9 506 рублей 73 копейки.

Анализируя представленные выше доказательства, принимая во внимание нормы действующего законодательства Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по обращению ФИО1, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН №) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (паспорт №) о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Барабошкина Т.М.

Копия верна:

Судья Барабошкина Т.М.

Решение вступило в законную силу «___»___________20___ года

Судья Барабошкина Т.М. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.