Дело № 2-242/2024

УИД: 39RS0004-01-2023-004682-13

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

29 января 2024 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Скворцовой Ю.А. 

при секретаре Ланиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные исковые требования тем, что 25 августа 2022 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № G050S22080400072, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 4 550 000 руб. на срок 362 месяца с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 10,9% годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью – 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона. Заемщик длительное время не исполняет обязательства по договору № G050S22080400072. Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также начисленных процентов и неустоек, которое ответчиком не исполнено. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 582 652,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 4 542 312,51 руб.; задолженность по уплате процентов – 31 692,94 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 7 711,08 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 936,42 руб. Пунктом 7.4.2 Правил кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание не предмет ипотеки. Залог по кредитному соглашению № G050S22080400072 зарегистрирован 26 августа 2022 года. Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Альфа-Банк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору № G050S22080400072 от 25 августа 2022 года в размере 4 582 652,95 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 113 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, путем продажи в публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 158 400 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; по нормам ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Аналогичное положение общего характера содержится в п. 1 ст. 408 ГК РФ, где указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 25 августа 2020 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях путем акцепта оферты с лимитом кредитования 4 550 000 руб. на 363 месяца, с процентной ставкой 10,89% годовых (л.д. 17-19).

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет – 42 952,95 руб. и уплачивается 20 числа каждого календарного месяца.

Пунктами 11, 18 договора установлено обеспечение исполнения обязательств в виде залога предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>.

С индивидуальными условиями кредита, Общими условиями договора кредита клиент был ознакомлен и с ними согласился, что подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью (л.д. 23-25).

Факт перечисления банком ответчику кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету № (л.д. 34-35).

Ответчик допускал просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, не производил оплату минимальных платежей. Просрочка по оплате платежей по кредиту возникла 20 марта 2023 года.

Задолженность ответчиком не погашена и, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 31 октября 2023 года, составляет 4 582 652,95 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 4 542 312,51 руб.; задолженность по уплате процентов – 31 692,94 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 7 711,08 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 936,42 руб. (л.д. 62-65).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан правильным, является арифметически верным, расчет соответствует условиям договора и действующему законодательству.

Доказательств наличия иной суммы задолженности суду не представлено, равно как и доказательств погашения суммы задолженности. 

При установленных по делу обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 4 582 652,95 руб.

Что касается исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, то в указанной части суд приходит к следующему.

Установлено, что собственником 

<

адрес> в 

<

адрес> является с 26 августа 2022 года ФИО1

В отношении квартиры установлено обременение в виде ипотеки с 26 августа 2022 года в пользу АО «Альфа-Банк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости № КУВИ-001/2023-215534480 от 21 сентября 2023 года (л.д. 37-38).

В соответствии с условиями кредитного договора от 25 августа 2022 года залогодержателю в залог передана вышеуказанная квартира, принадлежащая ответчику на праве собственности.

В п. 10 кредитного договора сторонами определено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 80% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 8.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита по ипотечному продукту «Кредит под залог имеющейся недвижимости» АО «Альфа-Банк», заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору своими доходами и принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание (л.д. 26-31).

Как указано в п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

По нормам ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 названной статьи)

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В силу приведенных выше норм материального права, установлению подлежит сумма неисполненного обязательства, обстоятельства, связанные с периодом и количеством просрочек, а также соразмерность подлежащих удовлетворению требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

В соответствии условиям договора залога реализация предмета залога, на который обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом. 

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке. 

Так, пп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости № 22-09-2023/2 от 26 сентября 2023 года, рыночная стоимость 

<

адрес> в 

<

адрес> составляет 5 198 000 руб. (л.д. 40-40 оборот).

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации составит 80% от рыночной стоимости спорной квартиры, определенной в отчете оценщика - 4 158 400 руб. (5 198 000 руб. х 80%).

Учитывая, что исполнение обязательств ответчика обеспечено залогом приобретаемого за счет кредитных средств недвижимого имущества, исходя из установленного обстоятельства наличия задолженности по кредитному договору от 25 августа 2020 года, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенную по адресу: 

<

адрес>, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

На основании положений п. 1 ст. 350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества необходимо установить путем продажи с публичных торгов.

При разрешении вопроса о возмещении понесенных по делу расходов, суд принимает во внимание положения ч. 1 ст. 88 ГПК РФ о том, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ требование о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению только при удовлетворении иска.

В силу положений ст. ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 113 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 

<

***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 

<

данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № G050S22080400072 от 25 августа 2022 года в размере 4 582 652,95 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 113 руб., а всего – 4 613 765,95 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 4 158 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 05 февраля 2024 года.

Судья /подпись/ 

решение не вступило в законную силу05 февраля 2024 года 

КОПИЯ ВЕРНА 

Судья 

Ю.А. Скворцова 

Судья 

Ю.А. Скворцова 

Секретарь 

Е.М. Ланина 

Секретарь 

Е.М. Ланина 

Подлинный документ находится в деле№ 2-242/2024 в Московском районном суде г. Калининграда 

Секретарь Е.М. Ланина