Изготовлено 15 января 2019 года

Дело № 2-10/2019 (2-387/2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 10 января 2019 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Федоровой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (истец, банк, ОАО «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный») обратилось с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требование мотивировано тем, что 

<

дд.мм.гг> ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования 

<

№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере * рублей, сроком на * месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, однако, не исполняет их, в связи с чем за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> образовалась задолженность в размере 94529 рублей 55 копеек, в том числе: основной долг – * рубля * копейка; проценты за пользование кредитными средствами – * рублей * копейки.

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 94529 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3035 рублей 89 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что обязательства по погашению кредита ею исполнены в полном объеме в 

<

дд.мм.гг>. Заявление о погашении кредита было направлено ею на сайт банка региональному директору ПАО КБ «Восточный» ФИО3, однако, поступившие денежные средства истцом были направлены не на досрочное погашение задолженности, а на погашение ежемесячных платежей. Также просила уменьшить сумму платежа и не взыскивать судебные расходы.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 

<

дд.мм.гг> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

№>, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. 

ПАО «Восточный Экспресс Банк» выдало ФИО1 кредит в размере * рублей, на срок * месяцев, под *% годовых, с ежемесячным взносом – * рублей, с датой платежа 27 числа каждого месяца. Также ответчику был открыт банковский специальный счет для зачисления суммы кредита и совершения расчетных операций в соответствии с заключенным договором.

Условиями кредитного договора установлен штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере * рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; * рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; * рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50%. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) – соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), являющимися неотъемлемой и составной частью договора кредитования (л.д. 36-37), банк открывает клиенту банковский специальный счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для осуществления ограниченного круга банковских операций (п. 3.1). 

Пунктом 4.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п. 4.4.1).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом 4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 27-32).

Согласно графику платежей заемщик обязалась ежемесячно в счет погашения кредита вносить платеж, с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек, в 

<

дд.мм.гг> (последний платеж) – в размере * рубль * копеек (л.д. 19-20). 

С условиями предоставления кредита и графиком платежей ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о заключении договора кредитования.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (п. 14).

Из материалов дела следует, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, с 

<

дд.мм.гг> перестала вносить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 27-32).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> составляет 94529 рублей 55 копеек, из которых: основной долг – * рубля * копейка; проценты за пользование кредитными средствами – * рублей * копейки.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика. 

Довод ответчика о досрочном погашении кредита суд считает необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий договора кредитования минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10000 рублей. При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного вноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии). Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями.

Согласно п. 5.3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 4.5 Общих условий.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. 

Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете (далее БСС) суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата клиента. При этом клиент освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования.

Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка (п. 4.5.1 Общих условий).

Согласно п. 4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. 

В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.-4.4.6, с учетом п. 4.5.1 Общих условий.

Из выписки из лицевого счета по договору кредитования 

<

№> следует, что ФИО1 31 августа произведено пополнение банковского специального счета на сумму * рублей, 

<

дд.мм.гг> – на сумму * рублей, из которых в дальнейшем производились ежемесячные платежи по кредиту.

Вместе с тем, суду не представлено доказательств направления Банку и получения им заявления о досрочном погашении кредитной задолженности по форме, установленной Банком. 

Представленная ответчиком светокопия заявления от 

<

дд.мм.гг> (л.д.66) таковым доказательством не является, поскольку суду не представлено достоверных сведений направления его в банк. Какой-либо электронной переписки между ответчиком и банком ответчиком за 

<

дд.мм.гг> не представлено. 

По сведениям же истца с заявлением о полном досрочном погашении кредита ФИО1 в банк не обращалась (л.д.72). Ответчик в конце августа 2015 года только звонила в КЦ и спрашивала сумму для полного досрочного погашения кредита с расчетом поступления денежных средств. Ответчик оплатила * рублей, однако заявления на полное досрочное гашение (ПДГ) за день до даты списания денежных средств от нее не поступало. Впоследствии у нее образовалась задолженность * рублей, с которой она не согласилась, дистанционно обратилась в банк с просьбой убрать указанную задолженность. Ответчику был направлен расчет задолженности в сумме * рублей, действительный до 

<

дд.мм.гг>, однако подписанный расчет и доплата для ПДГ не поступала. Соответственно, кредитный договор не был закрыт.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, в сумме 94529 рублей 55 копеек.

Законных оснований для уменьшения суммы задолженности и освобождения ответчика от взыскания судебных издержек не имеется.

Судебные расходы, понесенные ПАО КБ «Восточный», состоящие из государственной пошлины в размере 3305 рублей 89 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в сумме 94529 (девяносто четыре тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 55 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3035 (три тысячи тридцать пять) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Б. Пак