Дело № 2-34/2019 г 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 27 февраля 2019 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф., 

при секретаре Веряшкиной Ж.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, 

ус т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 231190 рублей 71 копейка на 30 октября 2018 года, в том числе: ссудная задолженность в размере 215010 рублей 16 копеек, просроченные проценты в размере 6407 рублей 37 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1117 рублей 45 копеек, неустойка по ссудному договору 8169 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду 485 рублей 90 копеек, кроме того, просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 215010 рублей 16 копеек с 31 октября 2018г. по дату вступления решения суда в законную силу, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11511 рублей 91 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 45,4 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок, общей площадью 832 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу 

<

адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества - 320 000 рублей, способ реализации - продажа с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 1 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет ей кредит в сумме 230000 под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств является имущество - жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей. За неисполнение взятых на себя обязательств по возврату кредита и начисленных процентов п. 8.2 Договора установлена неустойка. Пунктом 7.4.3 Договора установлено, что в случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору. В соответствии с п.8.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки. Заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67), не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что 1 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк») (заимодавец) с одной стороны и Лучиной Н.М (заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 230000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога - жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес>. Обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу договора: жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> (п.3.3) (л.д.25-36).

В силу п. 7.1 Договора Заёмщик обязуется возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на остаток суммы кредита путем осуществления ежемесячных платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 6101 рубль 64 копейки (л.д.31,37).

Согласно раздела 3 кредитного договора заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством. 

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку установленную договором.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, выписки по счету с 1 марта 2018 года ответчик не выполняет условия кредитного договора, платежи вносятся с нарушением срока и в меньшей сумме.

Таким образом, из представленного расчёта задолженности и выписки по счету видно, что заемщик обязательства по оплате кредита исполняла не надлежащим образом, вносимые не счёт денежные средства были не достаточны, для погашения образовавшихся задолженностей. 

Из расчета ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 30 октября 2018 года следует, что задолженность ответчика ФИО1 составляет 231190 рублей 71 копейка, в том числе: ссудная задолженность в размере 215010 рублей 16 копеек, просроченные проценты в размере 6407 рублей 37 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1117 рублей 45 копеек, неустойка по ссудному договору 8169 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду 485 рублей 90 копеек (л.д.6-8).

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.13 кредитного договора № от 1 ноября 2017 года случае нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. А также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной договором (л.д.26) 

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от 1 ноября 2017 года, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору в сумме 8169 рублей 83 копейки и неустойки на просроченную ссуду в сумме 485 рублей 90 копеек.

Начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем данное условие является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности).

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии пункта 13 кредитного договора № от 1 ноября 2017 года императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление Банком помимо данной неустойки, неустойки на сумму просроченной задолженности в соответствии с требованиями закона, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной по ссудному договору (то есть задолженности, не являющейся просроченной) в сумме 8169 рублей 83 копейки не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности у банка не имелось. 

Согласно п.7.4.1 Кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий в следующих: 

при просрочке очередного Ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; 

при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, Договором залога (ипотеки), Договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми Заемщиком при заключении Договора или использования Кредита; 

в случае полной или частичной утраты или повреждения Объекта недвижимости;

при нецелевом использовании Кредита;

при грубом нарушении правил пользования Объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Объекта недвижимости;

при необоснованном отказе Кредитору в проверке Объекта недвижимости и состава лиц, проживающих в Объекте недвижимости;

при непредставлении Заёмщиком замены предмета залога в случае утраты или гибели Объекта недвижимости;

в других случаях, предусмотренных законодательством.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено п. 7.4.1 Кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушался порядок исполнения обязательств, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются. 

На основании изложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 1 ноября 2017г. по состоянию на 30 октября 2018г. в сумме 223020 рублей 88 копеек, в том числе: ссудная задолженность в размере 215010 рублей 16 копеек, просроченные проценты в размере 6407 рублей 37 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1117 рублей 45 копеек, неустойка 485 рублей 90 копеек.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору (п.51).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16). 

С учётом установленных фактических обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов на непогашенную часть кредита на сумму 215010 рублей 16 копеек в размере 18,9% годовых, начиная с 31 октября 2018 года по день фактического исполнения, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно договора залога (ипотеки) № ДЗ от 1 ноября 2017г. оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 320 000 рублей, а именно жилого дома 240000 рублей, земельного участка 80000 рублей (п.3.1).

В соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также иных случаях, предусмотренных договором (л.д.42).

Согласно п. 7.4.3 и 7.4.4 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (Пятнадцати) дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Объект недвижимости в следующих случаях:

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 (Тридцати) календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со 334 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам (пп. 4 п. 6 ст. 349 ГК РФ). 

Аналогичные положения предусмотрены ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ, вступившего в силу с 01 июля 2014 года) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст.50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, предметом залога является жилой дом, общей площадью 45,4 кв.м., кадастровый № и земельный участок, общей площадью 832 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу 

<

адрес>, право собственности ответчика на которые зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания не имеется, поскольку общий размер задолженности составляет более 5% от стоимости предмета залога, а согласно выписке по счету период просрочки по кредитному договору превышает три месяца.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе, обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку жилой дом, общей площадью 45,4 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, общей площадью 832 кв.м, кадастровым номером №, расположенные по адресу 

<

адрес>, являются предметом залога по кредитному договору, который заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнила, на неё необходимо обратить взыскание в счет погашения обязательств ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 1 ноября 2017 года.

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка - 320 000 рублей, как просит истец. Ответчиком указанная стоимость квартиры не оспаривается. 

В связи с тем, что ФИО1 существенно нарушены условия договора, обязательства по договору ею надлежащим образом не исполняются, в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ необходимо расторгнуть кредитный договор, как это просит истец.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 223020 рублей 88 копеек, на основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 11430 рублей 20 копеек (6000+5200 + 1% от 23020 рублей 88 копеек).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 1 ноября 2017г. № по состоянию на 30 октября 2018 года в сумме 223020 рублей 88 копеек, в том числе: ссудная задолженность в размере 215010 рублей 16 копеек, просроченные проценты в размере 6407 рублей 37 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1117 рублей 45 копеек, неустойка 485 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11430 рублей 20 копеек, всего 234451 рубль 08 копеек, а также проценты, начисляемые на непогашенный кредит (или его соответствующую часть) в размере 215010 рублей 16 копеек, начиная с 31 октября 2018 года по день фактического исполнения обязательства по договору (либо его части) по ставке 18,9 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 45,4 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, общей площадью 832 кв.м, кадастровым номером №, расположенные по адресу 

<

адрес>, установив способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость 320000 рублей (триста двадцать тысяч рублей).

Расторгнуть кредитный договор от 1 ноября 2017г. №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Л.Ф.Писарева Решение не вступило в законную силу