Дело (УИД) 58RS0025-01-2024-000608-90

Производство №2-373/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 30 июля 2024 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И. 

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 указав, что 20.11.2018 г. АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании № 1815111/0486, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 30000 руб. 00 коп. под 23,90 % годовых. Пунктом 6.3 Индивидуальных условий кредитования установлено, что платеж осуществляется по 31 числам дифференцированными платежами. Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 20.11.2020 г. Заемщик неоднократно нарушал условия кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 10.06.2024 г. задолженность ФИО1 по соглашению № 1815111/0486 от 20.02.2018 г. перед АО «Россельхозбанк» составляет 32215 руб. 20 коп., в том числе: 27058,10 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1393, 67 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 3486,41 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 277 руб. 02 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. Указывает, что неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что дает основание для расторжения договора в судебном порядке по требованию банка. На основании изложенного банк просил расторгнуть соглашение о кредитовании счета № 1815111/0486 от 20.11.2018 г., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1, с 11.06.2024 г., и взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании счета № 1815111/0486 от 20.11.2018 г. по состоянию на 10.06.2024 г. в сумме 32215 руб. 20 коп., в том числе: 27058,10 руб. – сумму просроченной задолженности по основному долгу; 1393,67 руб. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 3486,41 руб. – сумму задолженности по процентам за пользование кредитом; 277 руб. – 02 коп. - сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7166 руб. 45 коп. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не посила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, 20.11.2018 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № 1815111/0486 на выдачу кредитного лимита (кредитной карты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп. под 23,559 % годовых. Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 20.11.2020 г.; периодичность платежа – ежемесячно; способ платежа – дифференцированными платежами, дата платежа – по 31-м числам (п.п. 1,2,6 Индивидуальных условий кредитования). 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №. 

Пунктом 5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора и выполнения клиентом следующих условий: представление всех необходимых документов в соответствии с требованиями банка (п. 5.1.1); наличие анкеты – заявления (п. 5.1.2); выполнение иных требований, предусмотренных договором (п. 5.1.3). 

Кредитные средства предоставляются банком клиенту при отсутствии /недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций (п. 5.2 Правил). 

Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п. 5.3 Правил). 

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил). 

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 Правил). 

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п. 5.4.4 Правил). 

Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счет-выписку. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.5 Правил). 

Индивидуальные условия кредитования, Правила предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, график погашения кредита лично подписаны заемщиком ФИО1, что свидетельствует о её согласии с указанными условиями кредитования. 

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства путем предоставления овердрафта, а заемщик ФИО1 воспользовалась указанными денежными средствами путем их снятия, что подтверждается мемориальным ордером № 271987 от 23.08.2019 г., выпиской по счету за период с 20.11.2018 г. по 10.06.2024 г. 

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает. 

В соответствии с п. 9.1 Правил с даты возникновения просроченной задолженности по договору кредитный лимит отменяется. В течение 3 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности банк уведомляет клиента посредством следующих каналов связи: телефонная связь, e-mail о наличии и размере просроченной задолженности. В случае если просроченная задолженность погашена клиентом в течение 15 календарных дней после её возникновения в полном объеме, кредитный лимит восстанавливается на условиях, предусмотренных договором. В случае если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента её возникновения, банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору (в том числе, при её наличии, сверхлимитную задолженность и плату за сверхлимитную задолженность), сведения о которой имеются в распоряжении банка на дату формирования требования. Клиент обязан оплатить задолженность в размере и в сроки, указанные в требовании. По истечении 45 календарных дней после отмены кредитного лимита клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении направляется заключительный счет-выписка. В дату, указанную в таком письме, клиент обязан погасить всю задолженность по договору. Задолженность, не оплаченная в срок, является просроченной задолженностью. 

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 Правил). 

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки за пользование кредитом. 

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту на 10.06.2024 г. ФИО1 по соглашению № 1815111/0486 от 20.02.2018 г. перед банком составляет 32215 руб. 20 коп., в том числе: 27058 руб. 10 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1393 руб. 67 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 3486 руб. 41 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 277 руб. 02 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. 

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о кредитовании не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Согласно ст. 7.3.8 Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). 

Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика ФИО1 26.02.2024 г. направлялось требование от 20.02.2024 г. № 015-32/18/83 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. 

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнила до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7166-45 руб. (платежное поручение № 1468 от 19.06.2024 г.), которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению удовлетворить.

Расторгнуть с 11 июня 2024 года соглашение о кредитовании счета № 1815111/0486 от 20 ноября 2018 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по соглашению № 1815111/0486 от 20.11.2018 г. по состоянию на 10.06.2024 г. в сумме 32215 руб. 20 коп., в том числе: 27058 руб. 10 коп. – сумму просроченной задолженности по основному долгу; 1393 руб. 67 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 3486 руб. 41 коп. – сумму задолженности по процентам за пользование кредитом; 277 руб. 02 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом и расходы по оплате госпошлины в сумме 7166 руб. 45 коп., а всего 39381,65 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2024 г. 

Председательствующий: