Дело № 2-5226/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Капановой Г.Г.

с участием истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условия комиссии в виде платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие, взыскании суммы в размере 42682,86 рублей, разницы между начисленной суммой процентов и суммой кредитного лимита в размере 82207,76 рублей, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 2 в Центральном судебном районе Воронежской области с иском к АО «Тинькофф Банк», указав, что ею был заключен договор на выпуск кредитной карты. Согласно справке операция за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком были списаны комиссии в виде плат за программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие в общей сумме 42682,86 рубля. Истец считает, что была лишена возможности выбора, банк навязал заключение договора страхования, лишил ее возможности выбрать страховую компанию, претензия истца о возврате страховой премии 42682,86 рубля осталась без ответа, что послужило основанием для обращения истца в суд с иском о признании недействительным условия комиссии в виде платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие, взыскании суммы в размере 42682,86 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просила признать недействительным условия комиссии в виде платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие, взыскать сумму в размере 42682,86 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф, расторгнуть кредитный договор, взыскать разницу между начисленной суммой процентов и суммой кредитного лимита в размере 82207,76 рублей, обязать произвести перерасчет, по тем основаниям, что по мнению истца банк в одностороннем порядке увеличил кредитный лимит, и сумма уплаченных ею процентов превышает размер кредита. 

Определением мирового судьи от 30.10.2017 года дело было передано по подсудности в Центральный районный суд г. Воронежа. 

13.11.2017 года дело было принято судьей к производству. 

Определением суда от 06.12.2017 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Тинькофф Страхование» и ООО СК «Согласие». 

В судебном заседании истец ФИО1 пояснила изложенное, заявленные требования поддержала, пояснил, что других доказательств она представлять не будет, других претензий или заявлений, кроме как о возврате страховой премии, в банк она не писана, о восстановлении срока давности на обращение в суд не просила.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, просит рассматривать дело в его отсутствие, просил в заявленных требованиях отказать по основаниям, изложенным в возражениях, а также в связи с пропуском срока на обращение в суд. 

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, просит рассматривать дело в его отсутствие, просил в заявленных требованиях отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Суд, выслушав мнения участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду Истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее - Договор). Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Истец, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью Истца на Заявлении - Анкете (подпись Истца также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями),добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление — Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление - Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана Истцу вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «Почта России». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым Истец выставил оферту),Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца)на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. 

Как было указано выше, при заключении Договора Истец заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора. Так из текста Заявления-Анкеты следует, что Истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице №.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ИСК) до заключения Договора, путем указания ИСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.

2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ИСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ИСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, ежемесячно Истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался.

Так, согласно п. 7.2.3. Общих условий, Истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Более того, Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call- центр) Банка.

Обслуживание клиента сотрудниками Call- центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

Предоставленная Банком информация позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Истца (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении - Анкете.

Однако за время пользования кредитной картой Истец допустил 5 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия Договора. До настоящего момента задолженность Истцом не погашена.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциямустанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив Договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми Банком услуги и установили ответственность Истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с Договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Истца, Банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, в п. 4 разъясняет, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Довод Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, является необоснованным.

Условиями заключенного между сторонами Договора, предусмотрена возможность Истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед Банком за счет страховой компанией.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования (объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами.

Между ООО СК «Согласие» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ОАО) был заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ №, предметом которого является осуществление агентов (банк) от имени и за счет страховщика (страховая компания) деятельности, направленной на заключение со страховщиком физическими лицами (страхователи) по их желанию типовых договоров страхования по видам страхования, указаннымв приложении № к договору. 

Между ФИО1 и ООО СК «Согласие» заключен договор страхования №-ИФКВ от ДД.ММ.ГГГГ, как следует из ответа страховой компании ООО СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ, договор был расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплатой страховых взносов.

Кроме того, в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 г. (Договор между Банком и АО «Тинькофф Страхование» (до изменения наименования - ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», ранее - ОАО «Страховая компания «Москва»)), заключенным между Банком и с АО «Тинькофф Страхование» (далее - Страховщик, Страховая компания.На момент заключения Договора страхование Истца и других клиентов Банка осуществлялось на основании заключенного между Банком с ОСАО «РЕСО-Гарантия» № 1264ТК от 06 мая 2009г.04 сентября 2013г. заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с АО «Тинькофф Страхование». При этом застрахованные в ОСАО «РЕСО-Гарантия» клиенты Банка автоматически были застрахованы в АО «Тинькофф Страхование», в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных „ случаев и болезней»(см. стр. 22 Общих условий, далее - Программа страхования). Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении Договора Истец подтвердил сотруднику Банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом Истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами Iили IIгруппы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем является:смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;установление застрахованному лицу инвалидности I илиIIгруппы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке.

Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия Договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет Страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует Договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в Тарифах).

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления Истца быть застрахованным лицом.

В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном Истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор страхования между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом Истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что Истец доверяет и уполномочивает сделать ТКС Банку предложение-оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «... если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».

Факт ознакомления Истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью Истца в Заявлении-Анкете: Истец предоставил четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом Истец имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка в сети Интернет по следующим адресам:

№

№

Также, согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону №, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.Доказательств того, что Банк понуждал Истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги Истец не представил.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в Договоре.

Таким образом, Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, Клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности

Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении/незаключении договоров страхования жизни и здоровья в страховых компаниях на своё усмотрение.

Программа страхования не подразумевает и не предусматривает деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских (финансовых) услуг, предоставление АО «Тинькофф Страхование» преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, прямо или косвенно навязывающие клиентам Банка страховые услуги АО «Тинькофф Страхование».

Таким образом, доводы Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты незаконна, являются необоснованными. Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах Истца (именно Истец будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая). Истец выразил свое волеизъявление на подключение к указанной Программе страховой защиты, фактически пользовался предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получал счета-выписки с указанием спорной комиссии и своевременно вносил платежи, указанные в них.

Доводы Истца о том, что положения Общих условий обслуживания кредитных карт являются недействительным, основан на неправильном толковании условий Договора, а также норм материального права.

Так, в п. 2.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт указано, что с момента заключения Договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с Картой передается Клиенту лично или до заключения Договора кредитной карты отправляются почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным Клиентом. В течение действия Договора кредитной карты по заявлению Клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифныйэтом в соответствии с п. 2.7 повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента.

При надлежащем исполнении своих обязательств, Банк может увеличить кредитный лимит, при этом Банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет.

Данная возможность установлена в п. 7.3.2. Общих условий и не может ущемлять права Клиентов Банка.

Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставке по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах применяется в течение всего срока действия Договора и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

Размер минимального платежа так же указан в Тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа.

Таким образом, доводы Истца о том, что Банк в одностороннем порядке меняет условия кредитного договора, не соответствует обстоятельствам дела.

В связи с изложенным, требования истца о признании недействительным условия комиссии в виде платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие, взыскании суммы в размере 42682,86 рублей, разницы между начисленной суммой процентов и суммой кредитного лимита в размере 82207,76 рублей, обязании произвести перерасчет удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины (в любой форме).

Банком не нарушены права Истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком истцу причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья истца последним не доказано.Требование Истца о возмещении морального вреда необоснованно, незаконно ввиду чего не подлежит удовлетворению.

В связи с отказом в основной части иска, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей». 

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.В силу ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Так, для требований о признании сделки недействительной действующим законодательством предусмотрены следующие сроки исковой давности (ст. 181 ГК РФ): срок исковой давности, составляющий 3 (три) года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец заявляет требование о признании Договора недействительным в силу своей ничтожности в связи с несоблюдением Банком требований законодательства о форме сделки и законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, к заявленным Истцом требованиям применяется срок исковой давности, составляющий три года, при этом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Договоры страхования, в том числе с ООО СК «Согласие», заключены в 2013 году, истец обратился в суд 2.10.2017 года, то есть с пропуском трехлетнего срока. Ходатайств о его восстановлении не заявлено и оснований истцом не указано. В связи с чем суд отказывает истцу в иске как по существу, так и в связи с пропуском срока на обращение в суд, о чем заявлено ответчиком. 

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условия комиссии в виде платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы Согласие, взыскании суммы в размере 42682,86 рублей, разницы между начисленной суммой процентов и суммой кредитного лимита в размере 82207,76 рублей, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 21.12.2017года.