Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ 

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Анохиной Г.А.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о закрытии банковского счёта, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России», указав в его обоснование, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого открыт банковский счёт №. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский счёт, открытый для осуществления расчётов. Банковский счёт в рамках кредитного договора открыт заёмщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и о банковском счёте. В адрес ПАО «Сбербанк России» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счёт в течение двух дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., но добровольно закрыть счёт ответчик отказался. Между тем, открытие банковского счёта в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заёмщик (потребитель) вправе отказаться в порядке ст.32 Закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишён возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счёт заёмщика, тем самым осуществить частичное или полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Закрытие банковского счёта не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора банковского счёта и закрытие последнего (п.1 ст.859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием к отказу. Отказав в закрытии счёта, банк нарушил права заёмщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий ответчика даёт право потребителю на возмещение компенсации морального вреда. Просил признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и обязать ответчика закрыть банковский счёт №, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя и возмещение расходов за юридические услуги по составлению искового заявления в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

В судебное заседание извещённый о слушании дела истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в суде иск не признал, поддержав письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что истец лично в отделение банка не обращался, не предъявлял документ, удостоверяющий его личность, ввиду чего направленное в адрес банка заявление о закрытии счёта нельзя считать законным распоряжением клиента о закрытии счёта. Кроме того, банковский счёт был открыт истцу в целях погашения кредита, поскольку сторонами был предусмотрен способ возврата кредита путём списания денежных средств с открытого истцу банковского счёта. До настоящего времени кредитные обязательства ответчиком не исполнены, соответственно оснований для закрытия банковского счёта и расторжения договора банковского счёта не имеется. Также полагал отсутствующими обстоятельства, подтверждающие вину банка в нарушении прав истца как потребителя.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу ответчиком был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев путём зачисления суммы кредита на банковский вклад истца №, открытый в филиале ответчика.

Согласно п.п.3.5, 3.5.1, 3.6 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта. В случае закрытия счёта погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится со счёта банковского вклада заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-кассовые операции, или со счёта дебетовой банковской карты заемщика. Погашение задолженности по договору наличными деньгами не производится. 

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. к договору №, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, истец поручил ответчику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячно перечислять со счёта по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму, необходимую для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

До настоящего времени кредит не погашен. Согласно представленному представителем ответчика расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. истец имеет задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора банковского счёта и закрытии банковского счёта.

Данное заявление оставлено банком без удовлетворения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как усматривается из искового заявления, пояснений представителя ответчика и иных материалов дела, ФИО1 был открыт текущий банковский счет для расчетов по кредиту. Исходя из содержания кредитного договора от 05.09.2012г. №, погашение кредита, процентов и неустоек производится исключительно путём списания денежных средств со счёта. Соответственно срок действия договора банковского счёта определён сроком действия кредитного договора, а в случае неисполнения кредитного договора в установленный сторонам срок – сроком окончательного расчёта истца по кредиту. 

Обращаясь с настоящими требованиями, ФИО1 ссылается на то, что банк, отказав ему в закрытии счета, нарушил его права как потребителя. 

Однако с учётом положений ст.ст. 310, 421, 450, 807, 810, 819, 820, 845, 850, 859 ГК РФ и собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для вывода о нарушении банком прав истца как потребителя.

По мнению суда, заключенный между сторонами договор банковского счёта не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ, ввиду того, что истцом кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключают возможность исполнения кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ч. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор в целях совершения операций по погашению задолженности, по которому банком истцу и был открыт банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, заявляя настоящие требования.

По смыслу положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В настоящем случае открытый истцу банковский счет используется именно в рамках кредитного договора от 05.09.2012г.

Сведений о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства ФИО1 по кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, что следует из расчёта задолженности истца, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и для закрытия банковского счёта не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа на основании Закона «О защите прав потребителей» и расходов по оплате юридических услуг также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Г.А. Анохина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Г.А. Анохина