РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 04 июня 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Томилко Е.В., 

при секретаре – Беликовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-620/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением с учетом уточнения требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный» указало, что ...... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 210 800 рублей 00 копеек сроком на 68 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленным договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ...... задолженность по договору составляет 271 471 рубль 55 копеек. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

163 049 рублей 51 копейка – задолженность по основному долгу;

56 422 рублей 04 копейки – задолженность по просроченным процентам;

52 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной по просроченному к возврату основному долгу.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере 271 471 рубль 55 копеек, в том числе: 163 049 рублей 51 копейка – задолженность по основному долгу; 56 422 рубля 04 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 52 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 914 рублей 72 копейки.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца В., действующая на основании доверенности ***-ГО от ......, сроком действия до ......, указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не явилась, представила заявление, согласно которому просила о рассмотрении дела в её отсутствие. ...... вх. *** представила отзыв, согласно которому просила в требованиях иска отказать, поскольку она не согласна с взыскиваемой суммой, поскольку срок действия договора до ......, при этом истец не предъявляет требований о расторжении договора кредитования, в связи с чем, суммы ежемесячных платежей за будущий период времени с июня 2018 по июнь 2019 в размере 65 283 рубля 32 копейки не являются просроченными по состоянию на дату взыскания, поэтому не могут быть включены в сумму задолженности.

Предъявленные требования о взыскании неустойки невозможно установить, поскольку в заявлении клиента о заключении договора кредитования отсутствуют данные о размерах, указано, что типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными, однако указанные документы не приложены к договору кредитования, а указанные в документах сайт на котором размещены данные документы не существует.

А также не представлено документов соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца В. и не явившегося ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (ч. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что 

совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ***, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации *** от ...... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ...... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом и материалами дела установлено, что правоспособность Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 28 ***, листа записи Единого государственного реестра юридических лиц форма ***, выписки из ЕГРЮЛ от ......, выписки из протокола *** заседания Совета директоров ПАО КБ «Восточный» (л.д.30-39).

...... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании заявления-оферты был заключен смешанный договор ***, по которому ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 210 800 рублей 00 копеек под 23,74% годовых сроком на 60 месяцев, окончательной датой погашения – ......, с условием возврата аннуитентными платежами в размере 5 764 рубля 00 копеек, датой платежа – 24 числа каждого месяца.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования *** ФИО1 указала, что просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита: выгодный.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования *** ФИО1 указала, что, подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы банка, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка (л.д.10-12).

Согласно выписке из лицевого счета за период с ...... по ...... *** ФИО1 ...... выдан кредит (л.д.14-21)

Пунктом. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до даты уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (л.д.28-29).

ФИО1 ознакомлена с индивидуальными условиями, общими условиями, график платежей получила ....... 

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ...... по кредитному договору *** от ...... составляет 271 471 рубль 55 копеек, в том числе: 163 049 рублей 51 копейка– задолженность по основному долгу; 56 422 рубля 04 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 52 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной по просроченной к возврату основному долгу (л.д.24-27).В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств оспаривания факта получения денежных средств от ПАО КБ «Восточный». 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, факт несоблюдения ФИО1 кредитных обязательств установлен. 

Правилами ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу, что насчитанные заемщику (ответчику) штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов в размере 52 000 рублей, подлежащими снижению до суммы 14 160 рублей (590 рублей (штраф за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности) * 24 (период с ...... по ......), поскольку начисленная кредитором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В удовлетворении требований иска о взыскании с ответчика неустойки в размере 37 840 рублей истцу следует отказать.

Решая вопрос о снижении размера неустойки, суд учитывает разъяснения, данные в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом усматривается, что размер неустойки, насчитанный истцом, превышает значение действующей на момент принятия судом решения ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования - 7,25% годовых (установлена с ...... согласно информации ЦБ РФ от ......).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Довод ответчика, указанный в отзыве, о не предъявлении требований ответчиком о расторжении договора, в связи с чем, суммы ежемесячных платежей за будущий период времени с июня 2018 по июнь 2019 в размере 65 283 рубля 32 копейки не являются просроченными по состоянию на дату взыскания, основан на неверном толковании кредитного договора.

Условиями п....... Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.28-29).

Таким образом, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета наделяют банка правом выбора: требовать досрочного возврата кредита без расторжения кредитного договора или требовать досрочного погашения задолженности с одновременным расторжением договора.

Доводы ответчика о невозможности установления неустойки, не нашли своего подтверждения, поскольку, данные сведения указаны в заявлении клиента о заключении договора кредитования ***. В данном заявлении предусмотрено, что за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности начисляется штраф в размере 590 рублей 00 копеек за факт образования просрочки (абз.3) (л.д.10-12). В п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (л.д.28-29). 

Доводы ответчика о не предоставлении документов соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, не может быть принят судом, поскольку как указано в п.4.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности. В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено документальных доказательств отсутствия входящего звонка на номер телефона сотовой связи.

Кроме того, материалы гражданского дела содержат определение об отмене судебного приказа от ......, согласно которому ...... по гражданскому делу *** по заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ....... ...... ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка *** **** и **** с возражениями относительно исполнения судебного приказа ***, в связи с чем, данный судебный приказ был отменен (л.д.8-9).

Таким образом, учитывая неисполнение обязательств ответчиком, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 233 631 рубль 55 копеек, в том числе: 163 049 рублей 51 копейка – задолженность по основному долгу; 56 422 рубля 04 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 14 160 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 5 914 рублей 72 копейки, платежное поручение *** от ...... (л.д.5).

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию 5 914 рублей 72 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный эксперсс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 233 631(двести тридцать три тысячи шестьсот тридцать один) рубль 55 копеек, в том числе: 163 049 рублей 51 копейка – задолженность по основному долгу; 56 422 рубля 04 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 14 160 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В удовлетворении требований иска Публичного акционерного общества «Восточный эксперсс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 37 840 рублей 00 копеек отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 914 (пять тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Е.В.Томилко