Дело № 2-2397/2021

55RS0004-01-2021-002949-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре ФИО2, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 017 375 рублей 42 копейки под 13,8% годовых сроком на 36 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление ФИО6 на включение в программу добровольного страхования», согласно которому ФИО6 выразил волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни, просил включить его в программу добровольного страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК». Им внесена плата за включение в программу страховой защиты в размере 106 824 рублей 42 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования, о возврате платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Поскольку заявление поступило по истечению установленного срока, ПАО «Совкомбанк» отказано в удовлетворении требований ФИО6, о чем ДД.ММ.ГГГГ ему направлен ответ.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 поступила претензия об исключении из программы добровольного страхования и о возврате уплаченной платы.

Повторная претензия об отказе участия в программе добровольного страхования и о возврате уплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков поступила в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении которой было отказано ответом от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций. 

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО6 денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 97 272 рубля 59 копеек.

С указанным решением ПАО «Совкомбанк» не согласно, поскольку в своем заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита со ФИО6 согласованы существенные условия договора, в том числе о размере платы за подключение к программе, о сроке ее оплаты. В заявлении ФИО6 согласился с предложенными ему условиями, в том числе о взимании с него платы за программу, а также с условиями платы вознаграждения банку за оказание услуг.

В день подписания заявления на страхование, плата за подключение к программе страхования в размере 106 824 рублей 42 копейки была удержана за счет кредитных средств, на что ФИО6 выразил свое согласие в заявлении.

Общими условиями кредитования, с которыми ФИО6 был ознакомлен, предусмотрен возврат платы за программу в полном объеме при условии обращения в течение тридцати календарных дней, с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до конца срока, на который заключен кредитный договор. При этом, размер страховой выплаты равняется сумме задолженности на момент наступления страхового случая, согласно первоначальному графику. Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного, о том, что в случае погашения задолженности ФИО6 по кредитному договору до наступления срока, на который заключен договор, страхования прекращается досрочно, является необоснованным.

Также полагает необоснованным вывод об удовлетворении требований ФИО6 о взыскании платы за расчетно-гарантийные услуги. Финансовый уполномоченный не ссылается на нормы права, не указывает, какая норма и какого закона нарушена действиями ПАО «Совкомбанк». Размер и условия внесения платы сторонами также согласованы. Весь комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО «Совкомбанк» оказан полном объеме.

Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебное заседание представители ПАО «Совкомбанк», службы финансового уполномоченного, САО «ВСК», заинтересованное лицо ФИО6, его представитель по доверенности ФИО5, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ПАО «Совкомбанк», представитель ФИО6 - ФИО5, просили о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО6 - ФИО5 просил отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных требований, с указанием на то, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО6 предоставлен кредит в размере 1 017 375 рублей 42 копейки сроком на 36 месяцев (1 096 дней). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 13,8% годовых.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,3% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты ямщика.

При заключении кредитного договора ФИО6 подано заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому он просил банк включить его в программу в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. ФИО6 был уведомлен, что будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования. В заявлении подтвердил, что участие в программе является добровольным, получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, что он вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, в страховой компании, либо не страховать вообще. Также подтвердил, что вправе в течении 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется застрахованному (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства).

В п. 2.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита указано, что размер платы за программу страхования составляет 0,292% (2 967 рублей 35 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

В соответствии с п. 2.2. заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, ФИО6 указал, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. ФИО6 согласился, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 81,00% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного (группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно указанному заявлению, ФИО6 согласился, что будет являться застрахованным лицом в рамках программы 5 страхования (для лиц от 18 до 65 лет включительно), страховыми рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 

Согласно п. 2.3 заявления, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита.

В соответствии с п. 3.1 заявления, ФИО6 выбрал способ оплаты программы за счет кредитных средств. Просил списать с его банковского счета, открытого в банке, денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату. 

В соответствии с памяткой (информационным сертификатом) о присоединении к программе добровольного страхования, страховая выплата осуществляется по рискам смерть/инвалидность в размере 100% страховой суммы; по рискам временная потеря трудоспособности определяется как 0,1% от страховой суммы на дату наступления страхового случая за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 21-го дня, но не более 10% по каждому случаю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 произведен платеж 106 824 рубля 42 копейки в счет оплаты услуг по включению в программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 досрочно погасил задолженность по кредитному договору.ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования, о возврате платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Поскольку заявление поступило по истечению установленного срока, ПАО «Совкомбанк» отказано в удовлетворении требований ФИО6, о чем ДД.ММ.ГГГГ ему направлен ответ.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 поступила претензия об исключении из программы добровольного страхования и о возврате уплаченной платы.

Повторная претензия об отказе участия в программе добровольного страхования и о возврате уплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков поступила в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении которой было отказано ответом от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций. 

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО6 денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 97 272 рубля 59 копеек.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена, сумма задолженности на ближайшею дату по графику ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей.

В эту же дату ФИО6 обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк», просил в связи с досрочным погашением кредита, расторгнуть договор страхования.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Согласно условиям страхования (информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней), заявлению на страхование, срок страхования равен сроку кредитования. Сумма страхового возмещения по программе составляет сумму задолженности заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной суммы кредита. 

Из условий договора усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств и при наступлении данных страховых случаев (рисков), страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед банком по вышеуказанному кредитному договору на дату страхового случая, но не выше первоначальной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением ФИО6 обязательства, задолженность перед банком отсутствует, кредитный договор прекращен, стало быть, размер страховой суммы на дату наступления страхового случая, наступившего ДД.ММ.ГГГГ и позднее равен нулю.

Тот факт, что программа страхования в отношении застрахованного лица действует и после прекращения обязательств, не свидетельствует о том, что застрахованному лицу будет произведена страховая выплата по страховому риску, наступившему с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку страховая сумма устанавливается в процентном соотношении от размера задолженности по кредиту, который фактически с ДД.ММ.ГГГГ равен нулю.

Поскольку сумма страховой выплаты после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору равняется нулю, то защита имущественных прав ФИО6, связанных с причинением вреда здоровью или смертью со стороны страховой компании обеспечена быть не может и страхование ФИО6, в данном случае лишается всякого смысла.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты неразрывно связана с размером заложенности по кредитному договору, заключенному с банком и в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с отсутствием задолженности, получение страховой выплаты не представляется возможным. В связи с утратой имущественного интереса в страховании, утрачивается и сам объект страхования. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхового события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Программа страхования в данном конкретном случае, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права ФИО6 как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, принимая во внимание положения статьи 958 ГК РФ суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования.

Учитывая, вышеизложенное, суд приходит к выводу, что с ПАО «Совкомбанк» причитается только часть платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование как обеспечительная мера исполнения кредитного обязательства застрахованного лица.

Кроме того, статьёй 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Согласно заявлению о включении в программу страхования, 81 процент от суммы платы за оказание услуги по включению в программу страхования банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования.

В связи с изложенным размер страховой премии, уплаченной банком в пользу страховщика составляет 86 527 рублей 88 копеек (106 824 рубля 42 копейки х 81%).

Согласно индивидуальным условиямк кредитного договора, срок кредитного договора составляет 1 096 дней. ФИО6 пользовался кредитными средствами 98 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 998 дней (1 096 дней - 98 дней).

Таким образом, размер страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 78 790 рублей 80 копеек (86 527 рублей 78 копеек/1 096 дней * 998 дней).

Кроме того, в пункте 1.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определено, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в случае необходимости проверять документы и регулировать взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе самостоятельно представлять совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического воздействия между участниками расчетов; автоматического подключения к сервису Интернет-банка, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц и иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии (согласно тарифам банка); предоставлять возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов и взимания иных платежей; бесплатно выдавать на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях; предоставлять возможность заемщику не более 2-х раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме со счета заемщика без взимания комиссии; предоставить возможность заемщику понизить процентную ставку по кредиту, в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями.

Таким образом, плата в размере 20 296 рублей 64 копейки (106 824 рубля 42 копейки (общая стоимость услуг) – 86 527 рублей 78 копеек (сумма страховой премии, уплаченной страховщику) не является страховой премией, а является комиссией за оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг.

Учитывая погашение заемщиком кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ, в отсутствие в связи с этим необходимости в оказании заемщику дополнительных банковских услуг, исходя из периода пользования ФИО6 услугами банка, размер указанной платы за неиспользованный период составляет 18 481 рубль 79 копеек (20 296 рублей 64 копейки/1 096 дней * 998 дней). 

При указанных обстоятельствах, размер денежных средств, подлежащих возмещению ФИО6 составляет 97 272 рубля 59 копеек (78 790 рублей 80 копеек + 18 481 рубль 79 копеек).

В указанной связи, с учетом установленных обстоятельств, суд не находит оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного, в связи с чем в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований, отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Бондаренко

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июля 2021 года.