Дело № 2-694/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре Е.С. Шлыковой, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании долга по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к ФИО1 о взыскании долга по соглашению о кредитовании. В обоснование указав, что 19.01.2018г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № SRS№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 658 700 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 658700 руб., проценты за пользование кредитом – 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 23 500 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 573 567 руб. 22 коп., в том числе: 539387,51 руб. – просроченный основной долг, 29 714,71 руб. – проценты, 0,00 руб. - комиссия за обслуживание счета, 4 465 руб. – штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8935,67 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.10.2018г. по 21.01.2019г..

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Согласно искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд считает возможным в соответствии с ч.5 ст.167 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против иска, в обоснование ссылаясь на письменные возражения, где указал, что в силу п.1 ст.49 ГПК РФ в Уставе и в лицензии Банка должна присутствовать фраза: "Деятельность по предоставлению кредитов физическим лицам", или подобная. отсутствие такой фразы в уставе и в лицензии на банковскую деятельность, автоматически делает Банк неправоспособным в сделке по договору. Банк не предоставил суду ответчику копий Устава и лицензии, однако в выписке из ЕГРЮЛ, доступной на сайте налоговой инспекции следует, что единственным видом деятельности (п.45) значится прочее денежное посредничество. В сведениях о лицензиях (п.п.50, 57, 63, 71, 77, 83, 90, 97, 104, 110) упоминание о праве Банка предоставлять кредиты населению также отсутствует. Сами лицензии в большинстве случаев выданы в 2015-2016 годах, что соответственно до момента заключения договора, следовательно, действия таких лицензий на договор не распространяется. Также Банк не подтвердил права и оснований предоставлять физическим лицам кредиты в валюте РФ, то Банк в данной сделке является неправоспособным лицом. Ответчиком неоднократно делался запрос в Банк на предоставление оригинала кредитного договора, Банк под разными предлогами в предоставлении оригинала кредитного договора отказывал. Кроме того, Банк предоставил доверенность ФИО2 на ведение судебных дел, не заверенную нотариально, что также является нарушением. Учитывая, что подтверждение/не подтверждение правоспособности лица, участвующего в сделке является ключевым для разрешения спора по существу, свидетельствующее об обоснованности требований Банка, то отсутствие в деле доказательств правоспособности стороны сделки, препятствует дальнейшему всестороннему и справедливому рассмотрению дела. Считал, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ Банк не представил доказательств своей правоспособности и следовательно прав по договору (ст.49 ГК РФ) иметь не может. В связи с изложенным просил: предложить Банку для подтверждения своей правоспособности по договору предоставить надлежаще заверенную копию или оригинал Генеральной лицензии на осуществление банковских операций Банка России, разрешающую Банку предоставлять физическим лицам кредиты в валюте РФ; Предложить Банку для подтверждения своей правоспособности по договору предоставить надлежаще заверенную копию Устава или оригинал Устава, с указанием части, пункта, подпункта, статьи, раздела, или пр. позволяющее Банку предоставлять физическим лицам кредиты в валюте РФ. В случае отсутствия у Банка прав и оснований предоставлять физическим лицам кредиты в валюте РФ, направить соответствующие материалы в вышестоящие надлежащие органы, с целью привлечения истца к ответственности за противоправные и противозаконные операции. В случае не предоставления доказательства правоспособности Банка судебное разбирательство оставить без рассмотрения, ввиду подачи иска недееспособным лицом или отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, в виду отсутствия оснований заявленных требований, а также в виду отсутствия подтверждения факта нарушения прав и свобод истца.

28.05.2019г. АО "Альфа-Банк" представил в суд отзыв на возражения ответчика, где указал, что мотивация указанного возражения входит в противоречие с нормами материального и процессуального права, применяемым к отношениям сторон, а также с фактическими обстоятельствами дела, возражает против удовлетворения поданного заявления. 19.01.2018г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании в получении кредита наличными. данному Соглашению был присвоен № SRS№. Соглашение о кредитовании заключено в афертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнения Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 658 700 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Относительно права на выдачу кредита Банк ссылаясь на положения ст.819 ГК РФ пояснил, что деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону "О банках и банковской деятельности", на занятие которой в соответствии с п.1 ст.49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии. Кредитной организацией, согласно ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности", является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом "О банках и банковской деятельности". Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии. Согласно ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится деятельность по: привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией. Ст.819 ГК РФ не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации. Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществить банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. При этом существуют несколько видов лицензий кредитных организаций. Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от ДАТА №-И. 1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц); лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом правления во вклады денежных средств физических лиц); лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. 2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, т.е. для уже действующей кредитной организации: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков; лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. 3. Лицензии, которые может поручить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов): лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; лицензия на привлечение во вклады денежных средств в рублях и иностранной валюте; генеральная лицензия. Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации. Инструкция Банка России от ДАТА №-И, п.14.1.5, 14.3, 14.4, приложение 18. Сообщают, что 16.01.2015г. АО "Альфа-Банк" выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, которая предоставляет Банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Также как следует из материалов дела, в обоснование своей позиции Банком были представлены надлежащим образом заверенные копии документов. В связи с изложенным, просили ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать, исковое заявление АО "Альфа-Банк" к ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

19.01.2018г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение № SRS№, в соответствии с которым ответчику был открыт Текущий потребительский счет, на который перечислены денежные средства в сумме 658 700 руб. под 16,99 % годовых на 36 месяцев. Дата внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 23 500 руб.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредиту.

Так, в соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Как установлено, истец АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету. Впоследствии, как усматривается из Выписки по счету, обязательства заемщика по возврату кредита были нарушены, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме, установленном графиком гашения кредита. 

На основании расчета задолженности, общая сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 573567 руб. 22 коп., в том числе: 539 387 руб. 51 коп. – основной долг, 29 714, руб. 71 коп. – проценты, 4 465 руб. – штрафы и неустойки. Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен и признан верным.

Между тем, доводы ответчика ФИО1 изложенные в возражениях на иск суд находит не состоятельными и противоречащими материалам дела, так в материалах дела имеется выданная 16.01.2015г. АО "Альфа-Банк" Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, которая предоставляет Банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Также Банком в обоснование своих требований представлен Устав АО "Альфа-Банк", утв. зам.председателя ЦБ РФ 16.12.2014г. Таким образом, как следует из материалов дела, в обоснование своей позиции Банком были представлены надлежащим образом заверенные копии документов.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Таким образом, действующее процессуальное законодательство возлагает на каждую сторону спора обосновать доказательствами свою позицию по делу и только в том случае, если представленные каждой из спорящих сторон копии спорного документа не являются тождественными, даёт право суду поставить под сомнение имеющееся в деле письменное доказательство в виде надлежащим образом заверенной копии документа.

В обоснование своих возражений против иска ответчиком не предоставлено относимых, допустимых и достаточных доказательств не подписания кредитного документа и не получения денежных средств. В свою очередь стороной истца представлены в дело заявление заемщика от 19.01.2018г., индивидуальные условия выдачи кредита наличными от 19.01.2018г., из пункта 11 которых следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение Заемщиком задолженности по ранее заключенным Договорам:

- перед Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный» по Договору № Без номера 1 от ДАТА, 

- перед АО «Банк Русский Стандарт» по Договору № от 31.05.2008г.

- перед Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» по Договору №-р-6705158380 от 08.08.2016г.,

- перед АО «Альфа-Банк» по Договору № PIL№ от 14.11.2017г.

Пунктом 20 Индивидуальных условий предусмотрено, что Заемщик обязуется произвести полное досрочное показание задолженности по кредитному(-ым) договору(-ам), указанному(-ым) в п.11 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, расторгнуть указанный(-е) договор(-ы), предоставить в Банк не позднее чем за 5 календарных дней до даты 4 ежемесячного платежа с даты подписания Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными предоставить в Банк справку(-и) о подтверждении осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору(-ам) и расторжении данного(-ых) кредитного(-ых) договора(-ов) стороннего банка.

Выпиской по счету № за период с 01.01.2018г. по 05.07.2018г. подтверждается, что из суммы кредита 658700,00 руб. внутрибанковскими переводами денежных средств 19.01.2018г. по счетам ФИО1 переведены суммы в размере 6000 руб., 200000 руб.. Кроме того, 19.01.2018г.осуществлен перевод денежных средств в погашение задолженности по КД от 07.11.2017г. ФИО1 № в размере 24484,00 руб.; перевод денежных средств в погашение задолженности по КД № от ДАТА № в размере 61338,00 руб.; перевод денежных средств в погашение задолженности по КД №-р-6705158380 от 08.08.2016г. № в размере 16036,00 руб.; оплата по страховой программе 8790,00 руб. и перевод денежных средств в погашение задолженности по КД № PILPВ№ от 14.11.2017г. в размере 326817, 00 руб..

При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы ответчика о неполучении кредитных денежных средств и не заключении с Банком договора кредитования, что даёт основания для удовлетворения заявленного иска в полном объеме требований. 

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска понесены судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 8 935 руб. 67 коп., в связи с чем указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании долга по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № SRS№ от 19.01.2018г. просроченный основной долг в размере 539 387 руб. 51 коп., начисленные проценты в размере 29 714 руб. 71 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 1 417 руб. 22 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 3 047 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 935 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено 04.06.2019г.

Судья Т.В. Брязгунова