Дело № 2-794/2024

УИД 29MS0003-01-2023-006867-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 июля 2024 года г. Сокол, Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Закутиной М.Г.,

при секретаре Сухачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» (далее – ООО ПКО «Право онлайн») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» о признании договора займа недействительным (ничтожным), незаключенным, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из договора, возложении обязанности,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Право онлайн» (далее - ООО «Право онлайн») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № от 03 октября 2021 года за период с 03 ноября 2021 года по 09 июня 2022 года в размере 37 500 руб. (в том числе основной долг 15 000 руб., проценты 22 500 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 325 руб. В обоснование указывает, что принятые на себя обязательства по договору займа ответчиком в полном объеме не исполнены.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Право онлайн», в котором просит признать договор займа № от 03 октября 2021 года недействительным (ничтожным), незаключенным; освободить от исполнения обязательств, вытекающих из данного договора; обязать ответчика уничтожить персональные данные по договору и внести исправления в кредитную историю. В обоснование указывает, что электронную подпись в договоре не оформлял, на свою карту денежных средств не получал, себя с паспортом не фотографировал и не отправлял, смс-сообщения не получал. 

31 января 2024 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о переименовании Общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» на Общество с ограниченной ответственность Профессиональную коллекторскую организацию «Право онлайн».

В судебное заседание представитель истца (ответчика) ООО ПКО «Право онлайн» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на встречный иск просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

В судебное заседание ответчик (истец) ФИО1 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав и проанализировав материалы дела, приходит к следующему.

Истцом представлен договор займа № от 03 октября 2021 года между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией «Академическая» (далее – ООО МКК «Академическая») (займодавцем) и ФИО1 (заемщиком), по условиям которого заемщику предоставлен заем в сумме 15 000 руб. сроком на 30 дней с уплатой процентов за пользование займом в размере 365 процентов годовых до даты фактического возврата займа.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора займа количество платежей по договору – 1, размер платежа – 19 500 руб., в том числе сумма займа – 15 000 руб., проценты – 4 500 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае нарушения срока возврата суммы займа и (или) процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20 процентов годовых на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа. Размер неустойки, подлежащей уплате за период, начиная с первого дня, следующего за днем окончания начисления процентов, до момента фактического исполнения обязательств, составляет 0,1 процента в день на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 

12 января 2022 года между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по договору займа № от 03 октября 2021 года перешло к ООО «Право онлайн». 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании договора займа недействительным ввиду неполучения им денежных средств, отсутствия воли на заключение договора, неподписания договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из п. 7 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 808 ГК РФ определено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Пунктом 3 ст. 160 ГК РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Анализируя заявление ФИО1 о предоставлении потребительского займа от 03 октября 2021 года, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 03 октября 2021 года, Правила предоставления займов ООО МКК «Академическая», утвержденные 18 января 2021 года (далее – Правила ООО МКК «Академическая»), в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый договор займа № заключен в предусмотренной законом форме, между займодавцем и заемщиком согласованы условия договора займа, которые сформулированы в Индивидуальных условиях договора займа, подписанных заемщиком 03 октября 2021 года с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Вместе с тем по настоящему делу судом не установлено обстоятельств заключения договора займа от имени ФИО1 без его участия: 03 октября 2021 года заявление о предоставлении займа и договор займа подписаны им с использованием аналога собственноручной подписи, денежные средства перечислены займодавцем на его банковский счет.

Недобросовестности, неразумности и неосмотрительности со стороны займодавца при заключении договора займа судом не установлено.

Так, согласно п. 2.2 Правил ООО МКК «Академическая» заемщику, впервые заключающему договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте, в мобильном приложении. С этой целью заемщику необходимо указать свои персональные данные, в формате, определенном соответствующим разделом сайта, анкетой. При заполнении анкеты заемщик предоставляет займодавцу в том числе, но не ограничиваясь, следующие сведения о себе: фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер основного мобильного телефона, электронная почта заемщика. Данные анкеты передаются для обработки займодавцу после выражения заемщиком согласия на обработку его персональных данных, согласия с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), акцепта Правил ООО МКК «Академическая» и согласия на запрос кредитной истории.

Согласно п. 2.5 Правил ООО МКК «Академическая» в ходе регистрации займодавец осуществляет проверку достоверности номера основного мобильного телефона и (или) электронной почты заемщика, которые были указаны заемщиком при заполнении анкеты, посредством проверки наличия у заемщика доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью на указанные им номер телефона и (или) адрес электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности заемщик должен ввести полученные им проверочные коды в соответствующие формы на официальном сайте.

В силу п. 2.8 Правил ООО МКК «Академическая» после выполнения заемщиком, действий, указанных в п. 2.2 настоящих Правил, общество направляет заемщику SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП заемщика, в соответствии с соглашением об использовании АСП.

Как видно из п. 2.6 Правил ООО МКК «Академическая», если проверка достоверности номера основного мобильного телефона и (или) электронной почты заемщика дала положительный результат, заемщик считается предварительно идентифицированным и получает возможность завершить процедуру регистрации. На подтвержденный номер основного мобильного телефона и (или) адрес электронной почты заемщика высылается пароль, который наряду с логином должен использоваться заемщиком для дальнейшей авторизации на сайте. При этом в качестве логина заемщик использует номер основного мобильного телефона или электронную почту заемщика. Посредством введения логина и полученного пароля в соответствующие поля на официальном сайте заемщик получает доступ к личному кабинету, который может использоваться имя для оформления заявлений о предоставлении займа, заключения договоров займа, получения иных услуг, а также для осуществления информационного взаимодействия с займодавцем.

Из материалов дела следует, что 03 октября 2021 года ФИО1 прошел регистрацию на официальном сайте (в мобильном приложении) ООО МКК «Академическая», предоставив в анкете свои персональные данные (фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, адрес регистрации и проживания, реквизиты паспорта), номер телефона - №, адрес электронной почты, а также согласие на обработку персональных данных и согласие с соглашением об использовании АСП.

У суда отсутствуют основания сомневаться в том, что указанную регистрацию прошел именно ФИО1, поскольку по сведениям МВД России указанные в анкете данные о дате и месте рождения, месте регистрации и реквизитах паспорта действительно принадлежат ФИО1, по сведениям ПАО «МегаФон» телефон с абонентским номером № с 14 декабря 2020 года оформлен на его имя (л.д. 138-139).

В соответствии с п. 4.1 Правил ООО МКК «Академическая» решение о предоставлении займа принимается обществом на основании комплексного анализа информации о заемщике (включая информацию, полученную от Бюро кредитных историй, а также иных сведений, правомерно полученных займодавцем) на основании поданного заемщиком заявления о предоставлении займа.

Согласно п. 5.1 Правил ООО МКК «Академическая» общество в случае принятия решения о предоставлении заемщику суммы займа предоставляет заемщику Индивидуальные условия договора займа в личном кабинете на официальном сайте или в мобильном приложении.

В силу п. 5.2 Правил ООО МКК «Академическая» заемщик обязан ознакомиться с текстом Индивидуальных условий договора займа и проверить правильность всех указанных в них данных, осуществить выбор способа поведения в специальном поле, предусмотренном для проставления необходимой отметки. В том случае, если Индивидуальные условия договора займа содержат неверные или неточные данные, то заемщик не подписывает этот договор, а вносит необходимые изменения в данные анкеты и (или) заявления о предоставлении займа, затем повторно направляет заявление о предоставлении займа займодавцу.

Как следует из п. 5.3 Правил ООО МКК «Академическая», заемщик, убедившийся в правильности данных, указанных в Индивидуальных условиях договора займа, просит общество направить ему СМС-сообщением пароль (электронную подпись). Для этого заемщик нажимает соответствующую кнопку на официальном сайте. После этого на номер основного мобильного телефона заемщика СМС-сообщением высылается пароль (электронная подпись). В случае согласия заемщика заключить договор займа на указанных Индивидуальных условиях договора займа заемщик подписывает предложенные ему Индивидуальные условия договора займа с использованием АСП.

Пунктом 5.4 Правил ООО МКК «Академическая» определено, что, убедившись, что Индивидуальные условия договора займа не содержат неточностей и соответствуют его намерениям, заемщик подписывает Индивидуальные условия договора займа и направляет их займодавцу. Для того, чтобы подписать Индивидуальные условия договора займа, заемщик нажимает предусмотренную для этого кнопку на официальном сайте и вводит пароль (электронную подпись) в соответствующем поле. На основании введенного пароля (электронной подписи) система автоматически генерирует уникальный идентификатор, который включается в текст Индивидуальных условий договора займа и свидетельствует о том, что они были сформированы и подписаны определенным заемщиком с использованием его пароля (электронной подписи). Индивидуальные условия договора займа, сформированные в личном кабинете заемщика и подписанные с использованием пароля (электронной подписи), предоставленного тому же заемщику, считаются подписанными простой электронной подписью (АСП) заемщика.

В силу п. 5.5 Правил ООО МКК «Академическая» подписанные заемщиком Индивидуальные условия договора займа направляются займодавцу через личный кабинет. Факт формирования и отправки заемщиком Индивидуальных условий договора займа устанавливается и фиксируется системой в автоматически обновляемом электронном журнале. Текст подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора займа размещается в его личном кабинете. 

В соответствии с п. 5.7 Правил ООО МКК «Академическая» после надлежащего подписания Индивидуальных условий договора займа займодавец осуществляет предоставление заемщику суммы займа на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора займа.

Согласно п. 5.8 Правил ООО МКК «Академическая» сумма займа может быть предоставлены заемщику одним из способов: перевод на привязанную заемщиком банковскую карту (п. 5.8.1); банковский перевод на личный банковский счет заемщика, указанный заемщиком в личном кабинете (п. 5.8.2).

Из положений Закона о потребительском кредите, Правил ООО МКК «Академическая» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Оснований сомневаться в том, что заявление о предоставлении займа от 03 октября 2021 года, Индивидуальные условия договора займа № от 03 октября 2021 года были подписаны именно ФИО1, а не в результате действий неустановленного лица, ФИО1 ознакомился и согласовал Индивидуальные условия договора займа, у суда не имеется, поскольку при их подписании ФИО1 был надлежащим образом идентифицирован займодавцем с помощью кода простой электронной подписи (уникального цифрового кода), направленного им посредством SMS-сообщения на номер телефона №, оформленный на имя ФИО1; направление заемщиком займодавцу корректного кода являются аналогом собственноручной подписи ФИО1 и правомерно признано займодавцем действиями самого ФИО1; в Индивидуальных условиях договора займа указан номер банковской карты ФИО1 для перевода денежных средств.

Кроме того, суд учитывает, что денежные средства займа в размере 15 000 руб. перечислены займодавцем 03 октября 2021 года на банковскую карту № (счет карты №, эмитент ПАО Сбербанк), владельцем которой является ФИО1; указанными денежными средствами ФИО1 в дальнейшем распорядился по своему усмотрению.

В правоохранительные органы с заявлением о незаконном использовании его паспорта при заключении договора займа, равно как и с заявлением об утрате паспорта, ФИО1 не обращался.

Доказательства утраты ФИО1 банковской карты ПАО Сбербанк, на которую произведено перечисление заемных денежных средств, или сим-карты мобильного оператора в материалах дела также отсутствуют.

Таким образом, установлено, что ООО МКК «Академическая» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа на банковскую карту ФИО1 Несмотря на отсутствие договора займа на бумажном носителе и собственноручной подписи заемщика, договор подписан между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

ООО МКК «Академическая» исполнило свои обязательства по договору способом, выбранным заемщиком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключенности и действительности договора займа, его соответствии приведенным выше положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей, доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика по встречному иску при получении заемных денежных средств не представлено.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Разрешая первоначальные исковые требования ООО «Право Онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено расчетом задолженности, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору займа, в связи с чем образовалась задолженность, право требовать взыскания которой по договору уступки перешло к истцу.

Учитывая установленный в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по возврату займа и уплате процентов, суд считает обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика займа в размере 15 000 руб. и процентов за пользование займом в размере 22 500 руб. 

При этом суд учитывает, что сумма начисленных процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного микрозайма (15 000 руб. х 1,5 = 22 500 руб.).

Так, в соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям от 05 апреля 2022 года № 102328, от 01 июля 2022 года № 217297 истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 1 325 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» (ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа от 03 октября 2021 года № за период с 03 ноября 2021 года по 09 июня 2022 года в размере 37 500 руб. (в том числе основной долг 15 000 руб., проценты 22 500 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 325 руб., всего взыскать 38 825 (тридцать восемь тысяч восемьсот двадцать пять) руб. 

Встречное исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» о признании договора займа недействительным (ничтожным), незаключенным, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из договора, возложении обязанности оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.Г. Закутина

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2024 года.