Дело № 2-2657/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

[ДД.ММ.ГГГГ] года 

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., при секретаре судебного заседания Родиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «С» о взыскании процентов уплаченных по кредитному договору, защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указано, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ней и ПАО «С» был заключен кредитный договор [Номер] на потребительские цели сроком на 5 лет. Сумма кредита составила 803700 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ]. она досрочно погасила кредит.

Согласно справке банка [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. о произведенных платежах по кредитному договору размер выплат процентов по кредиту за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. составил 174784,50 руб.

Ссылаясь на ст. 809 ГК РФ полагает, что за указанный период она переплатила проценты банку по кредиту.

Полагает, что для расчета излишне уплаченных процентов, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Размер выплат процентов по кредиту за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. должен составлять 110716,12 руб. 

174784,50 руб. – 110716,12 руб. = 64068,38 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ]. она направила претензию с предложением о добровольном возмещении ущерба, которая получена ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ].

В ответе на претензию, полученную [ДД.ММ.ГГГГ]. ей отказано в удовлетворении требований.

За отказ от добровольного выполнения требований, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы в ее пользу, а также неустойка с [ДД.ММ.ГГГГ]

Неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 10000 руб.

Просит взыскать с ответчика:

- сумму переплаченных процентов в размере 64068,38 руб.;

- неустойку за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по день вынесения решения;

- компенсацию морального вреда 10000 руб.;

- штраф в пользу потребителя.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме, иск просили удовлетворить. 

Ответчик – представитель ПАО «С» ФИО3 действующая на основании доверенности ([ ... ] просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, с иском не согласна, просила в его удовлетворении отказать, по основаниям, указанным в возражениях представленных в письменной форме. 

Суд, с учетом мнения явившихся лиц, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав объяснения явившихся лиц, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «С» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в сумме 803700 рублей сроком до [ДД.ММ.ГГГГ]. под 29,6 % годовых с осуществлением ежемесячных платежей в счет возврата долга и уплаты процентов. [ ... ]

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком (Приложение к Индивидуальным условиям договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом (ежемесячный платеж). Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике. 

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов начинается с даты следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике гашения задолженности по договору указанном в приложении № 1 к Индивидуальным условиям договора (График) и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике.

С графиком погашения кредита истец ознакомлен надлежащим образом.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу, который учитывается на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. 

Из графика платежей по кредитному договору усматривается размер ежемесячных платежей по кредиту. Указана общая сумма ежемесячного платежа, произведен расчет общей суммы, с указанием суммы, которая идет на погашение основного долга и суммы, которая идет на погашение процентов.

Размер ежемесячного платежа составляет 24500 руб. [ ... ]

Таким образом, сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов за пользование кредитом, платежи являются аннуитетными.

Из материалов дела следует, что фактически ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами в течение 11 мес. после чего воспользовалась своим правом на полное досрочное погашение кредита.

[ДД.ММ.ГГГГ]. предоставленный кредит истцом погашен досрочно.

Общая сумма уплаченных истцом процентов за период использования кредитными средствами составила 174784,50 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истец направила ответчику претензию о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 64068,38 руб[ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] Банк отказал в удовлетворении претензии ФИО1, указав на правильное начисление процентов за период фактического пользования заемщиком предоставленным ему кредитом [ ... ] 

Из содержания кредитного договора и графика платежей усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту.

Ответчиком расчет процентов произведен в соответствии с Методическими рекомендациями к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П, утвержденными Банком России 14 октября 1998 г., в пункте 5.1 которых разъяснено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление кредитных средств (кредитным договором, договором займа).

Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 данного Положения, согласно которому проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня.При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства (п. 3.9 Положения).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора от 06.02.2016г. проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора от 06.02.2016г. при осуществлении заемщиком частичного досрочного гашения кредита, сумма подлежащих уплате процентов, указанная в графике, соответственно уменьшается, при этом общий размер ежемесячного платежа, указанного в графике, не изменяется, следующий за датой частичного досрочного погашения ежемесячный платеж подлежит уплате в срок, указанный в графике, при этом количество ежемесячных платежей, подлежащих уплате, соответственно сокращается. 

Суд приходит к выводу, что приведенный ответчиком расчет полностью соответствует законодательству и условиям кредитного договора, которыми стороны определили аннуитетные платежи в качестве способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и согласовали порядок начисления процентов.

Банк учитывал все досрочные платежи истца по погашению кредита [ ... ] и по мере их поступления корректировал график поступления платежей, начисляя проценты за пользование кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета дополнительно вносимых средств, поскольку, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Из представленных ответчиком графика платежей по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ]. и расчета задолженности усматривается, что истец выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Проценты за ненаступивший период времени в ежемесячный платеж не входили, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, согласно договору.

Доказательств необоснованного удержания Банком каких-либо сумм либо начисление процентов за пользование кредитом в размере большем, чем это предусмотрено кредитным договором, истцом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При аннуитетном механизме погашение долга по кредиту производится равными частями, при этом доля погашаемого основного долга в каждом следующем платеже увеличивается, а доля выплачиваемых процентов уменьшается.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

Заключив кредитный договор на длительный срок, истец по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае истцом ежемесячно выплачивалась вся сумма начисленных за одинаковый период (месяц) процентов и некоторая сумма основного долга, которая исчислялась как разница между общей суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов за пользование кредитом.

Ответчиком как при срочном, так и досрочном погашении кредита, проценты авансом не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 819, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает установленные законом права потребителя.

Проанализировав предоставленный ответчиком расчет задолженности, график платежей, расчет суммы процентов за пользование кредитом, расчет суммы основного долга, которая определялась путем вычитания из суммы аннуитетного платежа суммы процентов, рассчитанных на остаток суммы основного долга, осуществив сверку количества дней пользования кредитом в каждом процентном периоде, суд приходит к выводу, что начисление процентов проводилось только за фактическое пользование кредитом и какая-либо переплата отсутствует.

Расчет истца (л.д.4), напротив, является ошибочным и не учитывает положений действующего законодательства и кредитного договора в отношении механизма аннуитетного платежа.

Истец воспользовался своим законным правом на досрочное полное погашение суммы кредита с начисленными процентами. Банк в этом ему не препятствовал.

Однако, данный факт не влечет за собой обязанность ответчика выплатить истцу какие-либо средства в качестве переплаченных, поскольку переплаты не возникает по причине отсутствия авансирования заемщиком процентов на будущие периоды, что следует из вышеизложенного и подтверждается представленными доказательствами.

Поскольку проценты по кредиту при любом способе расчетов, включая аннуитетный, ежедневно начисляются банком на остаток ссудной задолженности, то авансирование процентов при аннуитетном порядке возврата кредита отсутствует. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Существенные условия кредитного договора истцом не оспаривались, кредитный договор не признавался недействительным.

Доказательств того, что истец производил оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком платежей, подписанным заемщиком, в деле не имеется.

Поскольку в действиях ответчика отсутствуют нарушения действующего законодательства или условий заключенного сторонами кредитного договора, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа в пользу потребителя - являются производными от основного требования о взыскании суммы переплаченных процентов, в связи с чем, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «С» о взыскании суммы переплаты процентов в размере 64068 руб. 38 коп., неустойки за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по день вынесения решения, компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Э.В. Летунова