Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе 

председательствующего судьи Быковой М.В., 

при секретаре Плюсниной А.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-267/19 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 331 858,41 руб. под 28,9% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора. Согласно п.12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20%годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1366 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1366 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 148 538,89 руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 663 192,59 руб., из них: просроченная ссуда 239 920,07 руб.; просроченные проценты 52 040,30 руб.; проценты по просроченной ссуде 201 712,86 руб., неустойка по ссудному договору 31 499,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 138 019,73 руб. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк». 

Банк просил взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 663 192,59 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 831,93 руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

В связи со смертью ответчика ФИО2, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, производство по делу в отношении указанного ответчика подлежит прекращению. 

Определением суда от 27 марта 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2 – ФИО1. 

Определением суда от 24 мая 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Страховая компания «МетЛайф». 

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. По поводу ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности направил в суд письменные возражения, считает срок не пропущенным.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные требования не признала, просила в удовлетворении отказать, кроме того, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений, пояснений по заявленным требованиям суду не предоставил. 

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 27 июля 2014 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 331 858,41 руб. под 28,9% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, заявлением о предоставлении потребительского кредита, графиком платежей, Акцептом общих условий Договора потребительского кредита, заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни, подписанных заемщиком.

Заемщик ФИО2 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, также до ее сведения была доведена информация о размере процентной ставки, полной сумме, подлежащей выплате, согласно графику погашения кредита, полной стоимости кредита, заемщик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре и не оспорено в судебном заседании.

Кроме того, ответчик своим заявлением просила банк присоединить ее к программе страхования. Заключение договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору не противоречит действующему законодательству, ответчик добровольно выразила желание присоединиться к Программе страхования, при этом положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита в случае возражения заемщика против заключения договора страхования, доказательств того, что, что услуга страхования была навязана Банком заемщику, ответчиком суду не предоставлено. 

Таким образом, судом установлено, что договор заключен в офертно-акцептной форме, т.е. на основании соответствующего заявления заемщика. 

Как следует из расчета задолженности просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по кредиту и процентам составляет 1366 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 148 538,89 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 663 192,59 руб., из них: просроченная ссуда 239 920,07 руб.; просроченные проценты 52 040,30 руб.; проценты по просроченной ссуде 201 712,86 руб., неустойка по ссудному договору 31 499,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 138 019,73 руб.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно наследственного дела к имуществу ФИО2, свидетельства о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ единоличным наследником является ответчик ФИО1., наследственное имущество состоит из – ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 443 104,21 руб. Следовательно, стоимость доли наследственного имущества составляет – 221 552,10 руб. (443 104,21 руб. Х ?). Таким образом, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества составляет 221 552,10 руб., что менее задолженности по указанному кредитному договору. 

Следовательно, ответчик ФИО1 несет ответственность только в пределах принятого наследственного имущества в размере 221 552,10 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Рассматривая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности, судом установлено, что они подлежат частичному удовлетворению. 

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в исковом заявлении и подтверждается материалами гражданского дела, задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, с рассматриваемым исковым заявлением банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Подлежит удовлетворению ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности. Подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная ссуда – 99 987,21 руб. (было 239 920,07 руб.); просроченные проценты 8 334,55 руб. (было 52 040,30 руб.); проценты по просроченной ссуде 183 757,22 руб. (было 201 712,86 руб.), неустойка по ссудному договору 4 125,33 руб. (было 31 499,63 руб.), неустойка на просроченную ссуду 125 571,12 руб. (было 138 019,73 руб.). Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет 421 775, 43 руб. 

Однако, как указано выше, ответчик ФИО1 несет ответственность только в пределах принятого наследственного имущества в размере 221 552,10 руб.

В удовлетворении требований банка о взыскании 441 640,49 руб. (663 192,59 - 221 552,10 руб.), в удовлетворении требований к АО «Страховая компания МетЛайф» надлежит отказать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать понесенные судебные расходы, выразившиеся в уплате госпошлины при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 415,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 552 руб. 10 коп., судебные расходы в размере 7 415,52 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф»– отказать.

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 17 июля 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Быкова