РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Фаткулиной О.С., с участием в судебном заседании представителя ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–1809/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, а также встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт» по замене тарифа и увеличению процентной ставки по договору, приведении всех положений договора в соответствие с первоначальными условиями, обязании произвести перерасчёт уплаченных процентов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском, уточнённым в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ФИО1 о взыскании 195 424 рубля 69 копеек задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и 5 321 рубль 59 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Клиент) обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам Русский Стандарт (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк: выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет карты; для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить её лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитования счёта карта.

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счёта карты.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенный в Заявлении, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Договор о карте №.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия Счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ФИО1 банковскую карту и, в соответствии со статьёй 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных средств Клиента.

Карта ФИО1 была активирована и с её использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. 

ФИО1 не исполняла своих обязательств по погашению кредита.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте ею не погашена и составляет 195 424 рубля 69 копеек, в связи с чем Банк обратился с иском в суд.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт» по замене тарифа и увеличению процентной ставки по договору, приведении всех положений договора в соответствие с первоначальными условиями, обязании АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчёт уплаченных процентов и взыскании 25 000 рублей компенсации морального вреда.

Встречные исковые требования мотивированы следующим.

Пунктом 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае таких изменений Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений. Пунктом 2.14 Условий установлено, что Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в пункте 2.12 Условий, способом размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений, либо путём размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка. 

Включение данных условий в договор незаконно и нарушает права заёмщика.

В течение всего периода кредитования Банк в одностороннем порядке повышал процентную ставку по кредиту, не уведомляя об этом Клиента. При оплате установленных договором платежей ФИО1 не хватало установленной договором суммы минимального платежа, в результате чего формировалась и ежемесячно увеличивалась задолженность, на которую незаконно начислялись штрафы и проценты. 

В представленных Банком документах не указаны применяемые ставки и периоды, в которые эти ставки применялись.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» - 

<

данные изъяты> просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2 не признала исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» и поддержала встречные исковые требования.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска ФИО1 следует отказать.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам Русский Стандарт (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк: выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет карты; для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить её лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитования счёта карта.

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счёта карты.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенный в Заявлении, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Договор о карте №.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия Счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ФИО1 банковскую карту и, в соответствии со статьёй 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных средств Клиента.

Карта ФИО1 была активирована и с её использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. 

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт Классика» (далее - Тарифы): размер процентов по кредиту – 36%; минимальный платёж – 10% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчётного периода; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; льготный период кредитования – до 55 дней; неустойка – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счёте-выписке, за каждый день просрочки.

Согласно пункту 1.10 Условий по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) Договор – заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте), включающей в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия и Тарифы.

Доступный остаток Лимита – сумма денежных средств. Равная разнице между размером установленного Лимита и размером Основного долга (пункт 1.15 Условий).

Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по Договору, включая сумму Основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Усаловиями и/или Тарифами (пункт 1.18 Условий).

Заключительный Счет-выписка – документ, содержащий требования Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом Задолженности (пункт 1.19 Условий).

Карта – выпущенная по Договору банковская карта, предназначенная для совершения Держателем, на чьё имя она была выпущена, операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств Клиента, находящихся на счёте, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счёте денежных средств, и выданная Держателю Банком по временное пользование (пункт 1.21 Условий).

Договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (пункт 2.2 Условий).

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит (пункт 2.11 Условий).

Согласно пункт 12.1 Условий Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования Карты и расторгнуть Договор. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора; погасить Задолженность.

Таким образом, заключенный между Банком и ФИО1 договор состоит из следующих документов: Заявление на заключение договора, Условий и Тарифов.

Данный договор (договор о карте), заключенный между ФИО1 и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора.

Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, направленное ФИО1 Банку, является офертой – предложением заключить договор о карте (кредитный договор).

Банк, открыв ФИО1 счет, акцептовал её оферту. 

В связи с тем, что кредитный договор между ФИО1 и Банком содержит все существенные условия и заключен в надлежащей письменной форме - письменное заявление (оферта) ФИО1, акцептованное Банком, данный договор считается заключенным.

Из представленного Банком расчёта следует, что сумма основного долга ФИО1 по Договору о карте составляет 163 131 рубль 50 копееек.

В соответствии с условиями Договора о карте Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены: 24 343 рубля 19 копеек – проценты за пользование кредитом, 100 рублей – комиссия за снятие и перевод денежных средств, 350 рублей – плата за sms-сервис, 7 500 рублей – неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа.

По мнению суда, 350 рублей платы за sms-сервис взысканию не подлежат, так как ФИО3 не просила оказывать ей данную услугу.

Всего сумма задолженности ФИО4 по договору о карте составляет 195 074 рубля 69 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, так как из материалов дела следует, что Банком были насчитаны проценты за пользование кредитом по ставке 36%, как это предусмотрено Договором о Карте. Таким образом, Банк не повышал в одностороннем порядке процентную ставку.

Согласно статье 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По мнению суда, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 7 500 рублей соразмерна последствиям нарушения обязательства (сумме долга и периоду просрочки), в связи с чем суд не находит оснований для её снижения.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию 5 108 рублей 43 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании 195 424 рубля 69 копеек задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и 5 321 рубль 59 копеек расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 195 074 рубля 69 копеек задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и 5 108 рублей 43 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 350 рублей платы за sms-сервис и 213 рублей 16 копеек расходов по оплате государственной пошлины отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт» по замене тарифа и увеличению процентной ставки по договору, приведении всех положений договора в соответствие с первоначальными условиями, обязании АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчёт уплаченных процентов и взыскании 25 000 рублей компенсации морального вреда отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2018