Дело № 2-305/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 июня 2017 года р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,

при секретаре Л.Ф. Калимуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашений и взыскании суммы задолженности

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашений и взыскании суммы задолженности, указав, что между АО «Россельскохозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик), ФИО2 (далее Созаемщик) было заключено Соглашение *********** от 08.09.2014 года путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения на сумму 127 700 руб. под 25% годовых на срок до 08.09.2017 года (пункт 1 -4 Соглашения). 09.12.2014 года между АО «Россельскохозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) было заключено Соглашение *********** от 09.12.2014 года путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения на сумму 40 700 руб. под 25% годовых на срок до 09.12.2016 года (пункт 1-4 Соглашения). В соответствии с п.17 Соглашений банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковскими ордерами *********** от 08.09.2014 года, *********** от 09.12.2014 года. Согласно ст. 4. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода. Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии со статьей 309 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями». Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила, предусмотренные параграфом I главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа пор частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Должник допустил просрочку, обязательства по договору не исполняет. Никаких платежей не осуществляет, что в соответствии с п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.12.Соглашения *********** от 09.12.2014 года при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в сумме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 12 Соглашения *********** от 08.09.2014 года при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в 750 руб. за первый случай пропуска и 1 500 руб. за второй и последующие случаи пропуска ежемесячного платежа. В соответствии с п.4.7. Правил Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Соглашения и Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. Кредитор направлял Заемщику письма о допущенном нарушении обязательств и необходимости в установленный срок погашения просроченной задолженности по кредитному договору, о применении штрафных санкций, и предупреждением о взыскании всей суммы долга в судебном порядке досрочно, при оставлении требований банка без удовлетворения. В связи с непогашением просроченной задолженности Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате полной задолженности по Соглашению. Указанные требования должны исполняться в предусмотренный в требовании банка срок (пп.4.8 Правил) однако были оставлены должником без ответа и удовлетворения. В установленный в требовании срок Должник кредит не возвратил, проценты не уплатил. На сегодняшний день обязательства по кредиту не исполнены, Должник игнорирует требования Банка. Пунктом 2 ст.450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, который влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Просит расторгнуть Соглашение *********** от 08.09.2014 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2, взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке всю сумму ссудной задолженности по Соглашению *********** от 08.09.2014 года, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на момент подачи искового заявления составляет 128 043 руб. 63 коп., в том числе: основной долг- 10 066 руб. 60 коп.; просроченный основной долг- 63 500 руб. 04 коп.; проценты за пользованием кредитом- 26 726 руб. 99 коп.; сумма штрафа за факт просрочки - 27 750 руб. 00 коп.; расторгнуть Соглашение *********** от 09.12.2014 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 всю сумму ссудной задолженности по Соглашению *********** от 09.12.2014 года, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на момент подачи искового заявления составляет 31 562 руб. 29 коп., в том числе: просроченный основной долг- 19 437 руб. 53 коп.; проценты за пользованием кредитом- 7 282 руб. 45 коп.; пени за несвоевременную уплату основного долга- 3 840 руб. 59 коп.; пени за несвоевременную уплату процентов- 1031 руб. 72 коп.; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 4392 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования уточнил, просив расторгнуть соглашение *********** от 08.09.2014 года, заключенное между АО «Россельскохозбанк» и ФИО1, ФИО2; взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке всю сумму ссудной задолженности по соглашению *********** от 08.09.2014 года, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на 15.06.2017 года составляет 135 326 руб. 61 коп., в том числе основной долг в сумме 3 011 руб. 04 коп., просроченный основной долг в сумме 70 555 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 31 009 руб. 97 коп., сумму штрафа за факты просрочки в сумме 30750 руб. 00 коп.; расторгнуть соглашение *********** от 09.12.2014 года, заключенное между АО «Россельскохозбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельскохозбанк» задолженность по соглашению *********** от 09.12.2014 года, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на 15.06.2017 года составляет 33 955 руб. 32 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 19 437 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 8 414 руб. 09 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 4 715 руб. 82 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 1 387 руб. 88 коп. В обоснование иска сослался на доводы, приведенные в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, считая, что должна погасить только сумму основного долга по обоим кредитным соглашениям. Просила учесть, что и она и ФИО2 одновременно потеряли работу, в связи с чем не имели возможности погашать кредитные обязательства. Кроме того, не согласна, что по кредитам сначала погашаются проценты, а только после погашения процентов погашается основной долг, поэтому не согласна со взысканием процентов. Размер неустойки по обоим кредитным договорам сочла несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 08.09.2014 года между АО «Россельскохозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик), ФИО2 (далее Созаемщик) было заключено Соглашение *********** путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения на сумму 127 700 руб. под 25% годовых на срок до 08.09.2017 года (пункт 1 -4 Соглашения). 

09.12.2014 года между АО «Россельскохозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) было заключено Соглашение *********** путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения на сумму 40 700 руб. под 25% годовых на срок до 09.12.2016 года (пункт 1-4 Соглашения). 

В соответствии с п.17 Соглашений банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковскими ордерами *********** от 08.09.2014 года, *********** от 09.12.2014 года. 

Согласно ст. 4. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода. 

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. 

В соответствии с п. 12 Соглашения *********** от 08.09.2014 года при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в 750 руб. за первый случай пропуска и 1 500 руб. за второй и последующие случаи пропуска ежемесячного платежа.

В соответствии с п.12.Соглашения *********** от 09.12.2014 года при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в сумме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с п.4.7. Правил Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Соглашения и Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Ответчики свои обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами и уплате процентов не выполняли, по Соглашению *********** от 08.09.2014 года с декабря 2015 года, а по Соглашению *********** от 09.12.2014 года с октября 2015 года платежи в погашение кредита не вносят, в предшествующий период имели просрочку в уплате платежей, что подтверждается расчетом задолженности. 

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

В связи с непогашением просроченной задолженности Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате полной задолженности по Соглашению. Указанные требования должны исполняться в предусмотренный в требовании банка срок (пп.4.8 Правил) однако были оставлены должником без ответа и удовлетворения. В установленный в требовании срок Должник кредит не возвратил, проценты не уплатил.

По состоянию на 15.07.2017 ответчики ФИО1, ФИО2 имеют задолженность по соглашению *********** от 08.09.2014 года в сумме 135 326 руб. 61 коп., в том числе основной долг в сумме 3 011 руб. 04 коп., просроченный основной долг в сумме 70 555 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 31 009 руб. 97 коп., сумму штрафа за факты просрочки в сумме 30750 руб. 00 коп.

По состоянию на 15.07.2017 ответчики ФИО1 имеет задолженность по соглашению *********** от 09.12.2014 года в сумме 33 955 руб. 32 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 19 437 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 8 414 руб. 09 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 4 715 руб. 82 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 1 387 руб. 88 коп.

В силу норм п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что заемщиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, в связи с чем истец в значительной степени лишился того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не выполняет, допускал просрочку в погашении кредита и процентов, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части расторжения соглашений и взыскания основного долга и начисленных процентов в полном объеме.

Оснований для снижения суммы процентов за пользование займом не имеется, поскольку данные проценты безусловно являются процентами за пользование займом, данные проценты не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование денежными средствами, предусмотренной договором между сторонами, которые в силу вышеприведенных норм материального права подлежат взысканию в полном объеме в соответствие с условиями договора.

Пунктом 4.10 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанном в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью: 4.10.1. В первую очередь- на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4.10.2. Во вторую очередь- на погашение просроченного основного долга; 4.10.3. В третью очередь- на погашение неустойки (штрафа, пени), 4.10.4. В четвертую очередь- на уплату срочных процентов за пользование кредитом; 4.10.5. В пятую очередь- на погашение срочной задолженности по основному долгу; 4.10.6. В шестую очередь- на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения, и иных платежей, предусмотренных договором. 

Поэтому довод ответчика, считающего неправильным очередность платежей, при которой вначале погашаются проценты, а лишь затем основной долг, суд считает необоснованным, поскольку он противоречит условиям заключенных соглашений.

Что касается взыскания неустойки (штрафа по соглашению *********** от 08.09.2014 года, пени по соглашению *********** от 09.12.2014 года), то суд считает необходимым ее снизить на основании ст. 333 ГК РФ до соразмерных пределов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

В данном случае, пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов являются несоразмерными последствиям нарушения обязательств, а поэтому подлежат снижению.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает возможным снизить размер штрафа по соглашению *********** от 08.09.2014 года до 3 000 руб., пени по соглашению *********** от 09.12.2014 года за несвоевременную уплату основного долга до 1 000 руб. 00 коп., за несвоевременную уплату процентов до 500 руб. 00 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из подлежащей взысканию с ответчика суммы 136 928 руб. 23 коп., размер госпошлины составит 3 938 руб. 56 коп., применив к которой пропорцию в отношении сумм, которые должны быть взысканы с каждого из ответчиков по соглашениям, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2382 руб. 83 коп., с ответчика ФИО2 подлежит взысканию госпошлина в размере 1555 руб. 73 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашений и взыскании суммы задолженности, удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение *********** от 08.09.2014 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Российской Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению *********** от 08.09.2014 года в сумме 107 576 руб. 61 коп., в том числе основной долг в сумме 3 011 руб. 04 коп., просроченный основной долг в сумме 70 555 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 31 009 руб. 97 коп., сумму штрафа за факты просрочки в сумме 3 000 руб. 00 коп. 

Расторгнуть соглашение *********** от 09.12.2014 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российской Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению *********** от 09.12.2014 года в сумме 29 351 руб. 62 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 19 437 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 8 414 руб. 09 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 1 000 руб. 00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 500 руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российской Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в возврат госпошлины 2382 руб. 83 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российской Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в возврат госпошлины 1555 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 20 июня 2017 года