66RS0016-01-2020-001553-87

Дело № 2-588/2020

Мотивированное 

решение

 составлено судом в окончательной форме 23.09.2020 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 17 сентября 2020 года 

Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Пимурзиной К.А., при секретаре Плехановой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 20.01.2018 года в размере 532326 руб. 40 коп., в том числе: 333086 руб. 14 коп. – сумма основного долга, 25481 руб. 55 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 171846 руб. 24 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); штраф за возникновение просроченной задолженности – 1617 руб. 47 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8523 руб. 26 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 20.01.2018 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в размере 346692 руб. 00 коп. (из которых к выдаче 301000 руб. 00 коп., 4569 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование) Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составила 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9610 руб. 38 коп.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем 20.09.2018 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.10.2018 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору - Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения "Заемщиков, обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.01.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.09.2018 г. по 20.01.2023 г. в размере 171846 руб. 24 коп., что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22.06.2020 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 532326 руб. 40 коп., в том числе: 333086 руб. 14 коп. – сумма основного долга, 25481 руб. 55 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 171846 руб. 24 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); штраф за возникновение просроченной задолженности – 1617 руб. 47 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8523 руб. 26 коп. 

Также Банк указал, что кредитный договор и кредитное досье на ФИО1 утеряны.

Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности, в размере 532326 руб. 40 коп., в том числе: 333086 руб. 14 коп. – сумма основного долга, 25481 руб. 55 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 171846 руб. 24 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); штраф за возникновение просроченной задолженности – 1617 руб. 47 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8523 руб. 26 коп. (л.д. 4-7).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без своего участия, в своих возражениях и дополнениях на иск указала, что просит в иске отказать в полном объеме, поскольку в материалах дела отсутствует кредитный договор и какие-либо иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора в простой письменной форме между банком и ФИО1, на условиях, указанных в исковом заявлении, в связи с чем не идет речь о том, что стороны согласовали существенные условия договора, включая договор страхования и размер страховой премии (подробно на л.д. 32-33 и л.д. 44-45). 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, просивших о рассмотрении дела без своего участия, на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Юридический статус Банка подтвержден выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 22-23), полномочия его представителя доверенностью (л.д. 24).

Как следует из пояснений банка в исковом заявлении, что 20.01.2018 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в размере 346692 руб. 00 коп. (из которых к выдаче 301000 руб. 00 коп., 4569 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование) Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составила 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Однако в материалах дела отсутствует кредитный договор, график погашения кредита, заявление и/или анкета, и иные документы, подтверждающие согласование сторонами условий кредитного договора (сумма, срок, размер процентов, иные условия, включая личное страхование (размер страховой премии, виды страхования, страховые случаи и т.д.), составленный в простой письменной форме с личной подписью ответчика либо в установленном порядке – электронной цифровой подписью, позволяющей с достоверностью идентифицировать личность лица, имеющего указанную подпись.

В обоснование иска банком приложен лишь расчет задолженности и выписка по лицевому счету, которые не могут свидетельствовать о согласовании сторонами существенных условий договора. 

В тексте иска указано, что кредитный договор и кредитное досье в отношении ФИО1 утеряно банком (л.д. 7), также в адрес банка судом дополнительно был направлен запрос (л.д. 40), с просьбой предоставить суду письменные доказательства заключения кредитного договора с ответчиком ФИО1 (кредитный договор, индивидуальные условия и т.д., имеющие подпись (в том числе электронно-цифровую), которые бы отражали сумму кредита, срок заключения договора и проценты за пользование кредитом, размер пени, неустойки и т.д.), однако ответа на данный запрос (получен банком 19.08.2020 л.д. 43) не последовало. 

В определении об отмене упрощенного порядка и назначении судебного разбирательства в общем порядке от 12.08.2020 (л.д. 36-39) также изложена суть возражений ответчика (определение получено банком 19.08.2020 – л.д. 42), однако истец не уточнил свои требования, не уточнил основания иска. 

Также истец указывает, что договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, а также согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Однако доказательств данным обстоятельств, в том числе о том, что ответчик подписал вышеуказанные документы, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Оценивая все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, процентов, убытков, штрафа не обоснованны и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, поскольку отказано в исковых требованиях, суд отказывает во взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.01.2018 в размере 532 326 рублей 40 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 523 рубля 26 копеек – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области.

Судья: К.А.Пимурзина