Дело №2-179/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 09 февраля 2018 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., с участием представителя ответчика ФИО1, при секретаре Пахомовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее ООО КБ «АйМаниБанк», Банк или кредитор) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов (далее – ГК АСВ) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №…. от ДАТА в размере 1000 825 руб. 89 коп., а также расходов по оплате государственной пошлине. Свои исковые требования мотивирует тем, что между сторонами ДАТА был заключен кредитный договор №… на сумму 761 396 руб. 84 коп. со сроком возврата до ДАТА с уплатой …% годовых на покупку автотранспортного средства. Денежные средства по кредитному договору в соответствии с заявлением заемщика были зачислены на счет заемщика. Таким образом, банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил добросовестно и в полном объеме. Заемщик обязался исполнять обязанности по возврату кредита и уплате процентов путем ежемесячного внесения аннуитетных платежей. Однако обязательства по своевременному возврату кредита и погашению начисленных процентов и неустойки заемщик не выполняет. В соответствии с кредитным договором банк вправе начислить и взыскать неустойку, а заемщик обязан её уплатить в случае неисполнения обязательств по возврату кредита в размере 0,5% от просроченной суммы кредита за каждый день неисполнения /ненадлежащего исполнения обязательства. По состоянию на ДАТА задолженность ФИО2 перед ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору составляет: 761 396 руб. 84 коп. – задолженность по основному долгу, 100 878 руб. 59 коп. – задолженность по уплате процентов, 90 232 руб. 48 коп. – неустойка на просроченный основной долг, 48 317 руб. 98 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк вправе досрочно взыскать не возвращенную сумму кредита в случае неисполнения заемщиком в срок обязанности по возврату кредита (его части) и/или уплаты процентов. 

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, воспользовался правом на ведение дела через представителя ФИО1 (по доверенности), который в судебном заседании и письменных возражениях с требованиями не согласился по тем основаниям, что иск заявлен на основании измененных в одностороннем порядке банком условиях кредитного договора, на что согласие ответчик не давал, с заявлением о реструктуризации долга не обращался, неустойка рассчитана по правилам и в размере, определенных в соответствии с измененными параметрами кредита, банком необоснованно производилось зачисление денежных средств на погашение штрафов при наличии задолженности по оплате процентов и основного долга. Автомобиль у ответчика был изъят сотрудником банка без составления каких-либо документов, в настоящее время автомобиль зарегистрирован за другим владельцем.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заключение кредитного договора в надлежащей форме на сумму 670 271 руб. 00 коп. со сроком возврата … месяцев, т.е. до ДАТА, принятие заемщиком на себя обязательств по выплате суммы кредита, процентов в размере …% годовых и неустойки за нарушение обязательств в размере …% за каждый день просрочки подтверждены представленной копией заявления-анкеты (оферты) о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытие и обслуживание банковского (текущего) счета, а также Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытие и обслуживание банковского (текущего) счета, утвержденными приказом №… от ДАТА (утратили силу в связи с утверждением Условий приказом №… от ДАТА, далее Общие условия), и графиком платежей, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют соответствующие записи и подписи заемщика, кредитному договору присвоен номер №….; выдача денег по кредитному договору подтверждается выпиской со счета заемщика №…, открытого по условиям кредитования, позволяющего совершать приходные и расходные операции, о перечислении суммы кредита на счет ответчика ДАТА, и совершении на основании заявления заемщика расходных операций в тот же день в размере предоставленного кредита на приобретение транспортного средства и уплату страховых премий. 

Согласно условий договора (п.1.2.2, 1.2.3 Общих условий) погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком путем обеспечения наличия на счете достаточной для уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 19 890 руб. 00 коп. (последний платеж ДАТА в сумме 19 469 руб. 25 коп.) и предоставления банку права безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение указанных условий договора заемщик свои обязательства не выполнял, платежи в погашение кредита в соответствии с графиком не осуществлял, согласно представленной выписке из текущего счета заемщика просроченная задолженность возникла с ДАТА г., первый платеж поступил ДАТА, в дальнейшем платежи вносились с нарушением графика по сроку и размеру платежа, после ДАТА по день составления истцом расчета платежи в погашение кредита и уплату процентов в соответствии с графиком заемщиком не вносятся. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению очередной части кредита и уплате процентов банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов.

В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему законом и условиями договора правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 60 дней в течение последних 180 дней), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ). 

По состоянию на ДАТА задолженность ФИО2 перед ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору рассчитана истцом в сумме 1000 825 руб. 89 коп., а именно: 761 396 руб. 84 коп. – задолженность по основному долгу, 100 878 руб. 59 коп. – задолженность по уплате процентов, 90 232 руб. 48 коп. – неустойка на просроченный основной долг, 48 317 руб. 98 коп. – неустойка на просроченные проценты. Однако расчет подлежащего взысканию долга произведен неверно. 

Истцом необоснованно расчет произведен исходя из параметров кредита и его существенных условий, определенных в соответствии с изменениями от ДАТА 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение условий кредитного договора №… произведено банком в одностороннем порядке, в подтверждение чему представлено уведомление от ДАТА с указанием на уменьшение процентной ставки по кредиту и увеличении срока действия договора. Однако фактически помимо указанных условий кредитного договора было изменено его существенное условие о предмете договора, поскольку размер кредита (п.1) определен в размере 761396 руб. 84 коп., что превышает сумму ранее полученного кредита и размер остатка долга по нему по состоянию на ДАТА, указанные изменения нашли также свое отражение в графике платежей, также были изменены и иные параметры кредитного договора (количество, размер и сроки платежей, размер неустойки). Как следует из объяснений представителя ответчика с заявлением о реструктуризации задолженности ответчик не обращался, уведомление не получал, с изменениями условий кредитного договора не согласен. Истцом не представлены сведения о направлении и вручении заемщику уведомления от ДАТА, а равно об одобрении им указанные в уведомлении изменения. 

В п.10.6 заявления-анкеты указано, что банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия, а заемщику необходимо самостоятельно отслеживать их изменение по информации, размещаемой банком в соответствии с Условиями. При этом под «Условиями» в заявлении-анкете (п.1) понимаются Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытие и обслуживание банковского (текущего) счета, т.е. Общие условия предоставления кредита, право банка в одностороннем порядке на изменение индивидуальных условий кредита сторонами не согласовано. Согласно Общих условий (п.1.1.6 редакции, действовавшей на момент заключения договора) банку предоставлено право изменять только процентную ставку по кредиту, причем только с согласия заемщика.

Таким образом, изменения условий кредитного договора произведены кредитором в одностороннем порядке с нарушением требований закона и условий кредитного договора, правовых последствий для другой стороны договора не порождают (ст.453 ГК РФ), при разрешении спора суд руководствуется изначально определенными сторонами условиями договора.

Согласно условий договора и графика платежей ответчик обязан уплатить банку 1192 979 руб. 25 коп., из которых 670 271 руб. 00 коп. – основной долг и 522 708 руб. 25 коп. – проценты.

Согласно выписке по счету заемщика №… во исполнение обязательств заемщиком было внесено на счет 258 570 руб., из которых в счет погашения задолженности по основному долгу зачтено 19496 руб. 49 коп., в счет уплаты процентов 221 221 руб. 47 коп., на оплату штрафов – 1232 руб. 04 коп.

Очередность исполнения обязательств ни в заявлении-анкете (индивидуальные условия кредита), ни в Общих условиях (раздел 1.2) не установлена, следовательно необходимо руководствоваться очередностью исполнения обязательств, установленной ст.319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункту 11 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (действовавшего в период спорных правоотношений) при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

По смыслу ст.319 ГК РФ и приведенной выше правовой позиции, указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Следовательно, в случае недостаточности ежемесячного платежа, внесенного заемщиком, в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - исчисленные проценты, основной долг, а в оставшейся части производится сумма штрафных санкций.

Судом установлено, что платежи в соответствии с графиком в период с ДАТА до ДАТА заемщиком не производились, в результате чего образовалась задолженность в сумме 258570 руб. (19890,00 х 13), из которых задолженность по уплате начисленных процентов 175503 руб. 51 коп. и задолженность по основному долгу 83066 руб. 49 коп. ДАТА на счет заемщика были зачислены деньги в сумме 195000 руб., из которых банком в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ была погашена имевшаяся задолженность по начисленным процентам в размере 175503 руб. 51 коп., в остальной части денежные средства в сумме 19496 руб. 49 коп. были направлены на погашение просроченного основного долга (в части). В дальнейшем с ДАТА по ДАТА на счет заемщика поступали денежные средства в размере менее суммы ежемесячного платежа и недостаточном для погашения образовавшейся задолженности по начисленным процентам и основному долгу, а всего за указанный период на счет заемщика поступили денежные средства в размере 46950 руб., из которых банком ДАТА в сумме 96,00 руб., ДАТА в сумме 246,44 руб., ДАТА в сумме 20,00 руб., ДАТА в сумме 869,60 руб. денежные средства в общей сумме 1232 руб. 04 коп. были необоснованно направлены на погашение начисленных штрафов за просроченные проценты, поскольку при наличии задолженности по начисленным процентам данные денежные средства подлежали направлению в погашение задолженности по начисленным процентам, общий размер уплаченных процентов составляет 222453 руб. 51 коп. (175503,51 + 46950,00).

Размер основного долга после ДАТА не изменялся, составляет 650774 руб. 51 коп. (670271,00 – 19496,49). В силу п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа при нарушении заемщиком условий договора о сроках возврата долга по частям как просроченные, так и причитающиеся проценты. Размер подлежащих взысканию процентов составляет 300254 руб. 74 коп. (522708,25 /причитающиеся по договору проценты/ - 222453,51 /уплаченные проценты/).

Общий размер подлежащих взысканию денежных средств составляет 951029 руб. 25 коп. (650774,51 /основной долг/ + 300254,74 /проценты/).

Требования о взыскании неустойки заявлены и расчет неустойки произведен истцом исходя из параметров кредита (общего размера кредита, размеров и сроков внесения платежей по возврату долга и уплате процентов, размера неустойки) в соответствии с договором в измененном виде согласно уведомлению от ДАТА, каковые как указано выше в рассматриваемом случае применению не подлежат. Требований о взыскании неустойки исходя из согласованных сторонами условий договора и расчета неустойки истцом не представлено, в связи с чем суд не усматривает наличия оснований для взыскания неустойки.

Возражения ответчика относительно целей и обстоятельств заключения кредитного договора и приобретения автомобиля, а равно его изъятия, отклоняются судом за необоснованностью, поскольку обращение взыскания на предмет залога, а равно правомерность действий по выбытию из владения ответчика предоставленного им в залог автомобиля предметом спора не является, при этом кредитор вправе получить удовлетворение как за счет предмета залога, так и иного имущества должника полностью или частично (п.п.1,3 ст.334 ГК РФ).

Возражения ответчика об использовании полученных по кредиту денежных средств на уплату страховых премий также признаются несостоятельными. В силу ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. После выдачи кредита деньги стали собственностью заемщика, цели расходования полученных по кредитному договору денежных средств определял сам заемщик, обязательство которого перед кредитором - осуществить возврат кредита в сроки и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре. Не имеется и правовых оснований для уменьшения ответственности должника по правилам п.1 ст.404 ГК РФ, поскольку в деле нет никаких доказательств того, что кредитор содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, обязательство по возврату сумм кредита и уплате процентов возлагается на заемщика, задолженность возникла в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 951029 руб. 25 коп.

Удовлетворяя требования истца на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ суд также считает необходимым удовлетворить и требования о взыскании с ответчика понесенные истцом при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №…от ДАТА в сумме 951029 рублей 25 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12 710 рублей 29 копеек, а всего 963 739 (девятьсот шестьдесят три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 54 копейки.

Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №…. от ДАТА отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - Корокозов Д.Н.