Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года 

Пушкинский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Кургановой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Климовой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Я. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к Я. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указано, что между Банком ВТБ 24 ЗАО и Я. 

<

дата> заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 1 821 000,00 рублей, срок возврата кредита - 362 месяца с даты предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом - 14 процентов годовых на Инвестиционный период и на Титульный период, а в случае исполнения Заемщиком условия о полном страховании риска - 12,5 процентов годовых (подлежит пересчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта); размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 21 576,51 рублей; целевое использование - для приобретения предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Кредитный договор № от 

<

дата> состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного Кредита на приобретение предмета ипотеки (далее по тексту- Правила) (пункт 1.1). Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является: залог (ипотека) Предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Сумма кредита в размере 1 821 000,00 рублей перечислена Банком 

<

дата> на счет Заемщика, что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств №. Право собственности Я. зарегистрировано 

<

дата> за номером 50- 50/013-50/013/005/2016-7093/2. Залог в силу закона зарегистрирован в пользу Банка ВТБ (ПАО) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 

<

дата> за номером 50-50/013-50/013/005/2016-7094/1. Заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользованием им. На основании п. 4.8, 4.9 индивидуальных условий Кредитного договора, п. 9.2 Правил предоставления и погашения кредита в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и по оплате начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки. 

<

дата> решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) Банк реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В соответствии с уставом Банк ВТБ (ПО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Кредитора на своевременное и должное получение денежных средств согласно условиям Кредитного договора, в соответствии с п. 8.4.1 Правил предоставления и погашения кредита Заемщику 

<

дата> направлено требование № и № о полном досрочном истребовании задолженности. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Задолженность Заемщика по состоянию на 

<

дата> составляет 1 814 863 рубля 02 копейки, в том числе: 1 762 756 рубля 37 копеек - остаток ссудной задолженности (основной долг); 20 114 рублей 76 копейки - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 31 530 рублей 06 копейки - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 461 рубль 83 копейки - задолженность по пени по просроченному долгу, которые истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца по доверенности К. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. 

Ответчик Я. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка.

Суд, проверив материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению. 

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено. 

Между Банком ВТБ 24 ЗАО и Я. 

<

дата> заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 1 821 000,00 рублей, срок возврата кредита - 362 месяца с даты предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом - 14 процентов годовых на Инвестиционный период и на Титульный период, а в случае исполнения Заемщиком условия о полном страховании риска - 12,5 процентов годовых (подлежит пересчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта); размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 21 576,51 рублей; целевое использование - для приобретения предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Кредитный договор № от 

<

дата> состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного Кредита на приобретение предмета ипотеки (далее по тексту- Правила) (пункт 1.1). Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является: залог (ипотека) Предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. 

Сумма кредита в размере 1 821 000,00 рублей перечислена Банком 

<

дата> на счет Заемщика, что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств №. 

Право собственности Я. зарегистрировано 

<

дата> за номером 50- 50/013-50/013/005/2016-7093/2. Залог в силу закона зарегистрирован в пользу Банка ВТБ (ПАО) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 

<

дата> за номером 50-50/013-50/013/005/2016-7094/1. 

Заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользованием им. 

На основании п. 4.8, 4.9 индивидуальных условий Кредитного договора, п. 9.2 Правил предоставления и погашения кредита в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и по оплате начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки. 

<

дата> решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) Банк реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). 

В соответствии с уставом Банк ВТБ (ПО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов. 

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Кредитора на своевременное и должное получение денежных средств согласно условиям Кредитного договора, в соответствии с п. 8.4.1 Правил предоставления и погашения кредита Заемщику 

<

дата> направлено требование № и № о полном досрочном истребовании задолженности. 

Данное требование до настоящего времени не исполнено. 

Задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> составляет 1 814 863 рубля 02 копейки, в том числе: 1 762 756 рубля 37 копеек - остаток ссудной задолженности (основной долг); 20 114 рублей 76 копейки - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 31 530 рублей 06 копейки - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 461 рубль 83 копейки - задолженность пени по просроченному долгу

Согласно ст.29 Закона «О Банках и Банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Заключение договора производится путем его подписания, при этом клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов.В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе, и в судебном порядке, в связи с чем, требования истца в части взыскания процентов, предусмотренных кредитным договором, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, ответчиками не опровергнут, своего расчета задолженности ответчиками не представлено. 

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита. Действия ответчиков нарушают права истца по Кредитному договору, в том числе, право на получение процентов, на возврат суммы кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами. Расчет, представленный истцом, не противоречит закону, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту 1 814 863 рубля 02 копейки.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 23 Закона РФ от 

<

дата> «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В соответствии с 10 ст. 28.1 указанного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке, следовательно в соответствии с положениями п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» суду необходимо определить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, ежемесячные платежи не оплачиваются. 

Согласно пункту 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с Информационным письмом ВАС РФ от 

<

дата> N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса российской Федерации о залоге", при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

Ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа истцу в заявленных требованиях судом не установлено. 

В силу ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований на общую сумму 1 814 863 рубля 02 копейки, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 23 274 рубля 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Я. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от 

<

дата> № заключенный между БАНК ВТБ (ПАО) и Я.. 

Взыскать с Я. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в размере 1 814 863 рубля 02 копейки, в том числе: 1 762 756 руб. 37 коп. - остаток ссудной задолженности (основной долг); 20 114 руб. 76 коп - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 31 530 руб. 06 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 461 руб. 83 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 274 рубля 00 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Я., расположенную по адресу: 

<

адрес>. Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере 1 769 000,00 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме – 

<

дата>.

Судья