Дело № 

Производство № 2-1517/2021

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Рязань 17 июня 2021 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Брагиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. сроком погашения до дд.мм.гггг. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, а ответчик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 2 598 983 руб. 36 коп., из которой: сумма основного долга – 61 095 руб. 17 коп., сумма процентов – 82 375 руб. 19 коп., штрафные санкции – 2 455 513 руб. 00 коп. Банком в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы от дд.мм.гггг. по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № в размере 189 904 руб. 16 коп., в том числе сумма основного долга – 61 095 руб. 17 коп., сумма процентов - 82 375 руб. 19 коп., штрафные санкции – 46 433 руб. 80 коп. (в добровольном порядке снизив размер штрафных санкций), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В ходе производства по делу истец исковые требования в части взыскания штрафных санкций увеличил, просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 191 188 руб. 53 коп., в том числе сумма основного долга – 61 095 руб. 17 коп., сумма процентов - 82 375 руб. 19 коп., штрафные санкции – 47 758 руб. 35 коп. 

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление. В ходе производства по делу исковые требования не признала. Указала, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать, при этом в случае удовлетворения исковых требований просила снизить штрафные санкции, заявленные к взысканию, как несоразмерные нарушенному обязательству.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления ФИО1 на выдачу кредита между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в письменной офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ, по условиям которого Заемщику была выдана кредитная карта 

<

данные изъяты>, и открыт специальный карточный счет № с лимитом кредитования 75 000 руб. на 60 месяцев - до дд.мм.гггг.. Ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 24 % годовых. Размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно составляет 2%.

В заявлении указывалось, что в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Банку подлежит уплате неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день; в случае возникновения несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) подлежат уплате проценты за превышение лимита кредитования в размере 29% годовых от суммы несанкционированного овердрафта (технический овердрафт).

Факт подписания заявления на выдачу кредита ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Из выписки по счёту карты № за период с 22.13.2013 по дд.мм.гггг., открытого в Банке на имя ответчика, следует, что дд.мм.гггг. банк перевел на счет ответчика денежные средства в размере 75 000 руб., которые в тот же день сняты ответчиком со счета наличными.

Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, и ответчик предоставленными в кредит денежными средствами воспользовалась, что ею не оспаривалось.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязалась ежемесячно погашать задолженность по договору в размере 2% от остатка задолженности, при этом дата погашения задолженности в кредитном договоре не указана.

Поскольку согласно выписки из кредитного договора кредитные денежные средства были сняты заемщиком наличными дд.мм.гггг., суд приходит к выводу, что погашение задолженности должно было производится заемщиком ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца.

Как следует из выписки по счету Заёмщиком частично была погашена задолженность по договору, при этом в период с октября 2014 г. по июль 2015 г. платежи ответчиком производились регулярно, ежемесячно; последний платеж ответчиком был произведен дд.мм.гггг. в сумме 2 500 руб., после чего внесение платежей прекратилось и не производятся до настоящего времени. 

Согласно представленному истцом расчёту за указанный период ответчиком погашена задолженность по основному долгу в размере 13 904 руб. 82 коп. и уплачены проценты за пользование кредитом в размере 12 632 руб. 76 коп. (срочные проценты – 12 631 руб. 79 коп., проценты на просроченный основной долг – 97 коп.)

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счёту №, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от дд.мм.гггг. по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда г. Москвы от дд.мм.гггг. по делу № А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

дд.мм.гггг. срок возврата кредита истек.

дд.мм.гггг. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено Требование № от дд.мм.гггг. о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., с указанием на то, что по состоянию на текущую дату размер основного долга по договору составляет 61 095 руб. 18 коп., в указанный размер задолженности не входит сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. В требовании также были приведены реквизиты для безналичного погашения задолженности и указано, что в случае неисполнения Требования Банк будет вынужден обратиться в суд. 

Указанное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени, задолженность по кредиту не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 2 598 983 руб. 36 коп., из которой: сумма основного долга – 61 095 руб. 17 коп., сумма процентов – 82 375 руб. 19 коп., штрафные санкции – 2 455 513 руб. 00 коп. 

Указанный расчет, проверенный судом, является правильным и полностью соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами, и обстоятельствам, установленным в ходе рассмотрения дела.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у нее перед истцом существовала задолженность по указанному кредитному договору в размере 2 598 983 руб. 36 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 46 433 руб. 80 коп., рассчитав их исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и просил взыскать с ответчика задолженность с учётом указанного снижения. 

Возражая против иска, ответчик ссылался, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса РФ).

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. усматривается, что иск заявлен о взыскании с ответчика задолженности по данному договору, возникшей после дд.мм.гггг., когда стала накапливаться задолженность по штрафным санкциям, а с августа 2015 г. стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу и процентам, при этом датой уплаты ежемесячного платежа являлось 25 число каждого месяца. 

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором заявление с приложенными документами поступило в суд.

Следовательно, по требованию о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору по платежам, срок которых был установлен ранее дд.мм.гггг. (то есть с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. включительно), к моменту обращения истца в суд с настоящим иском установленный законом трехлетний срок исковой давности истек. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заявление было направлено почтой дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, копия которого представлена по запросу суда мировым судьей судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани.

По указанному заявлению дд.мм.гггг. мировым судьей был вынесен судебный приказ №, который отменен определением от дд.мм.гггг. в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

К моменту подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа трёхлетний срок исковой давности по платежам со сроком внесения с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. истёк, ), а по платежам начиная с октября 2015 г. по ноябрь 2018 г. был приостановлен до отмены судебного приказа – до дд.мм.гггг., после чего в силу приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ течение срока продолжилось.

С настоящим иском истец обратился в суд дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. 

Следовательно, задолженность по основному долгу и процентам, входящая в состав ежемесячных платежей сроком уплаты с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а также по просроченным процентам на основной долг и штрафным санкциям по указанным платежам образовалась за пределами срока исковой давности, а после отмены судебного приказа срок исковой давности по платежам, подлежавшим внесению с октября 2015 г. по март 2016 г. истек дд.мм.гггг., а по платежам с апреля по август 2016 г. течение срока продолжилось и истекло до дд.мм.гггг., в связи с чем, задолженность по основному долгу и процентам, входящая в состав ежемесячных платежей, а также по просроченным процентам на основной долг и штрафным санкциям за указанные периоды также образовалась за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по указанным платежам конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» суду не представлено, хотя бремя доказывания данного обстоятельства судом возлагалось на него.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Таким образом, требования о взыскании задолженности по платежам (основному долгу и процентам), подлежавшим уплате с сентября 2016 г. по ноябрь 2018, а также задолженности по процентам на просроченный основной долг, образовавшейся за указанный период, и по штрафным санкциям (неустойке), начисленной на подлежавшие уплате в указанный период суммы основного долга и процентов, заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности, с учётом его приостановления.

Следовательно, задолженность, подлежавшая погашению в соответствии с расчетом задолженности с сентября 2016 г. по ноябрь 2018 г., составляет: по основному долгу – 46 983 руб. 56 коп. (61 095 руб. 18 коп. – 14 111 руб. 62 коп.), по просроченным процентам – 20 641 руб. 86 коп. (35 032 руб. 87 коп. – 14 391 руб. 82 коп.), по просроченным процентам на просроченный основной долг – 45 235 руб. 16 коп. (47 302 руб. 13 коп. – 2 066 руб. 97 коп.)

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность по штрафным санкциям, начисленным по двойной ставке рефинансирования по кредитному договору, которая образовалась за пределами срока исковой давности за период с августа 2015 г. по август 2016 г. составляет: по основному долгу – 1 538 руб. 62 коп., по просроченным процентам – 1 572 руб. 78 коп. 

Таким образом, задолженность по штрафным санкциям в пределах срока исковой давности по основному долгу составляет 25 754 руб. 62 коп. (27 293 руб. 24 коп. – 1 538 руб. 62 коп.), по просроченным процентам – 18 892 руб. 33 коп. (20 465 руб. 11 коп. – 1 572 руб. 78 коп.).

Таким образом, штрафные санкции заявленные истцом в пределах трёхлетнего срока исковой давности составят 44 646 руб. 95 коп. 

Поскольку судом установлен факт пропуска истцом срока исковой давности по требованиям к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей по платежам до сентября 2016 г., суд приходит к выводу о том, что в части задолженности по кредитному договору в сумме 33 681 руб. 81 коп. (основной долг – 14 111 руб. 62 коп., проценты – 16 458 руб. 79 коп., штрафные санкции – 3 111 руб. 40 коп.) иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворён быть не может.

С учётом изложенных выше обстоятельств размер задолженности ответчика перед банком, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора в пределах срока исковой давности, составляет 157 507 руб. 53 коп., из которых основной долг - 46 983 руб. 56 коп., проценты – 65 877 руб. 02 коп., штрафные санкции – 44 646 руб. 95 коп.

В ходе производства по делу ответчиком заявлено о снижении размера неустойки. 

Статьей 333 Гражданского кодекса РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Суд полагает, что с учетом применения срока исковой давности, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, размер неустойки подлежит уменьшению до 35 000 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению частично, в сумме 147 860 руб. 58 коп. (основной долг - 46 983 руб. 56 коп., проценты – 65 877 руб. 02 коп., штрафные санкции – 35 00 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 4 998 руб. 08 коп., что подтверждается платежными поручениями, имеющимися в материалах дела. 

Поскольку иск АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» являлся обоснованным лишь в сумме 157 507 руб. 53 коп., удовлетворён частично как в связи с пропуском срока исковой давности, так и в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 350 руб. 15 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в сумме 147 860 руб. 58 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 350 руб. 15 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в большем размере - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.