Дело № 2-1571/2023

УИД: 28RS0023-01-2023-001796-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г. Тында 

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Монаховой Е.Н., 

при секретаре судебного заседания Филипповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что 07 июля 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 дистанционным образом был заключен кредитный договор 

<

***>, подписанный простой электронной подписью, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 190000 руб. по 16,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 190 000 рублей на счет заемщика № 42301810640590124331, указанный в поле п.1.5, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты за пользования им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. В связи неисполнением ответчиком своих обязательств 26 ноября 2020 г. банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении заложенности по кредиту, которое не было выполнено. Задолженность ФИО1 по состоянию на 18.10.2023 составляет 208295,61 руб., в том числе: 160783,91 руб. задолженность по основному долгу, 8789,82 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37784,82 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 937,06 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Просил взыскать со ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 07.07.2019 года в размере 208295,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5282,96 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Ответчик доказательств уважительности причин неявки суду не представила.

Руководствуясь положениями ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Исходя из положений ст. 807 ГК РФ, кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что 07 июля 2019 г. ФИО1 посредством информационного сервиса дистанционного банковского обслуживания обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере190 000 руб.

На основании данного заявления, подписанного простой электронной подписью, с использованием информационного сервиса дистанционного банковского обслуживания 07 июля 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в электронной форме был заключен договор потребительского кредита №2301954065 на сумму 190 000 руб. под 16,90 % годовых сроком на 48 месяцев, ежемесячный платеж составляет 5475,81 руб., количество ежемесячных платежей - 48, дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца.

Заявление и договор подписаны заемщиком простой электронной подписью в виде смс-кода, доставленного банком по указанному заемщиком номеру мобильного телефона, тем самым ответчик выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. 

Согласно пункту 14 Договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что она ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые также являются общедоступными и размещенными на сайте банка. График погашения по кредиту получен.

После подписания договора 07.07.2019 сумма кредита была зачислена на указанный счет истца.

Как установлено п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из анализа указанных норм права следует возможность заключения кредитного договора посредством обмена электронными документами, подписанными аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Заключение договора в таком порядке приравнивается к письменной форме договора. При этом в силу ст. 808 ГК РФ договор займа, заключенный в таком порядке, будет считаться заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено судом 07.07.2019 года банком был перечислен кредит в размере 190 000 руб. на счет ФИО1, следовательно, с указанной даты кредитный договор между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 считается заключенным.

Используя функционал сайта, ответчик обратилась с заявкой на предоставление кредита. Впоследствии ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного смс-кода (простой электронной подписи) подтвердила, что ознакомилась и согласилась с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, подтвердили Индивидуальные условия договора кредитования. 

Таким образом, несмотря на отсутствие договора кредитования на бумажном носителе и оригинальной подписи заемщика, договор подписан между сторонами в электронном виде с использованием электронных технологий - аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита на условиях, изложенных в договоре №2301954065 от 07.07.2019, предоставила кредитору свой номера телефона, паспортные данные, номер счета, получила от Банка денежные средства, до августа 2020 года вносила платежи в счет возврата кредита.

В соответствии с общими условиями Договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользованиями ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. 

ООО «ХКФ Банк» исполнил обязательства по договору в полном объеме, ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 190 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 

Факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях, получение заемщиком кредита в сумме 190000 руб. судом установлен, следовательно, ФИО1 приняла на себя предусмотренные кредитным договором обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на указанную сумму.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства по погашению кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем 26.11.2020 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое на дату обращения в суд с настоящим иском в добровольном порядке исполнено не было. 

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что банком условия договора исполнены ненадлежащим образом, доказательств своевременного возврата долга, принятия отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору либо уменьшения ответственности заемщика.

Также ответчиком не оспаривался факт заключения договора о предоставлении кредита на указанных в нем условиях, получения кредита в сумме 190000 рублей. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Суд учитывает при этом, что в соответствии с п.2 и п. 3 ст.401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 18.10.2023 составляет: 208295,61 руб., из которых: 160783,91 руб. - основной долг, 8789,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 37784,82 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 937,06 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 160783,91 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 8789,82 рублей законны, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования с 26.11.2020 года по 07.07.2023 года, суд исходит из следующего. 

Согласно разъяснениям, данным в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Таким образом, заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в размере 37784,82 рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с 26.11.2020 года по 07.07.2023 года.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из условий кредитного договора, графика платежей, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию неоплаченные проценты после выставления требования за период с 26.11.2020 года по 07.07.2023 года в размере 37784,82 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Поскольку в нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки в размере 937,06 рублей. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 5282,96 руб., что подтверждается платежными поручениями №3456 от 03.11.2021г., №2844 от 10.10.2023. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5282,96 рубля.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2301954065 от 07.07.2019 года по основному долгу в размере 160783 рубль 91 копейка, по процентам за пользование кредитом в размере 8789 рублей 82 копейки, по неоплаченным процентам в размере 37784 рубля 82 копейки, по штрафу за просроченную задолженность в размере 937 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5282 рубля 96 копеек, а всего 213 578 (двести тринадцать тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 28 декабря 2023 года

Судья Е.Н.Монахова