Дело № 2-516/2024

УИД:18RS0044-01-2024-000187-88

Решение

Именем Российской Федерации

г. Глазов 13 февраля 2024 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В., 

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Третьим лицом был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования и выдан Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № со сроком действия 72 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования. По Договору страхования страховая премия составила 596706,01 руб., страховая сумма 3636500 руб. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен для получения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Намерения истца заключить договор страхования было обусловлено включительно необходимостью получения кредита и дисконта, иного интереса страхование для истца не представляло. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора. Согласно п. 18 Кредитного договора предоставление дисконта на кредит обусловлено слугами страхования жизни и здоровья заемщика. Указанное условие нарушает право потребителя на свободный выбор услуги страхования, поскольку не предусмотрена альтернатива в выборе страховщика и способа услуг страхования. Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования предложена нe была. Заявление Истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора Ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на отсутствие оснований, что подтверждается письменным ответом. Обращение Истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора финансовый уполномоченный не удовлетворил, сославшись на превышение суммы в 500000 руб., что подтверждается Решением от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия, подлежащая возврату, составляет 565 128,50 руб. (596706,01/2192 период страхования в днях) х 2076 (неизрасходованный период страхования). Просит: взыскать с Ответчика в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 565128,50 руб. в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N №. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Считает, что заключение договора страхования навязано. Договор страхования заключили только для снижения процентной ставки по кредиту. Срок кредитного договора и договора страхования совпадают. Возможность отказать от договора в период охлаждения не имели, на руках не было договора. По заявлению клиента в последующем договор страхования был расторгнут, но и премию страховую премию не вернули. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д.27-29). Дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствии представителя третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ

Суд, выслушав участников процесса, изучив представленные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***> (л.д.20). 

Третье лицо АО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***> (л.д.21). 

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор N № на сумму 3636500,00 руб., сроком на 72 месяца (л.д.5-6).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № № (Программа 1.1.7) (договор страхования 1) (л.д.31-33).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть ВС»); Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). 

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 3636600,00 руб., страховая премия установлена в размере 596706,01 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.04) (договор страхования 2) (л.д.34-36).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхования 2 страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 установлена в размере 3635500,00 руб., копеек, страховая премия установлена в размере 39426,93.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена в полном объеме (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договору страхования 1 и вернуть уплаченную страховую премию в размере 39426,93 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору (л.д.12,13).

ДД.ММ.ГГГГ согласно платежному поручению АО «Альфа-Банк» осуществило возврат страховой премии по ПДП по полису № № в размере 28347,46 руб. (л.д.73).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договору страхования 2 и вернуть уплаченную страховую премию в размере 596706,01 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования (л.д.72).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № прекращено рассмотрение обращения ФИО2 на основании ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ (л.д.16-18).

Согласно кредитному договору, условий об обязательном заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика перед АО «Альфа-Банк» кредитный договор не содержит как и требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, направленное истцом в адрес ответчика не содержит сведений о том, что услуга по страхованию была навязана заемщику.

Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, истец уведомил ответчика о письменном поручении АО «Альфа-Банк» составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств в адрес страховщика по договору страхования в размере 596706,01 руб. (л.д.6оборот).

Истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования.

Следовательно, довод истца о заключении договора страхования вследствие навязывания дополнительной услуги при оформлении кредитного договора подлежит критической оценке в связи с наличием доказательств, свидетельствующих о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель; застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России N 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д.37-59).

В соответствии с пунктом 8.8 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3-8.7 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,99% годовых. (л.д.5)

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 12 % годовых. (л.д.5)

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует.

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу дисконта по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Так пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: 

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте "г" пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. 

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В) территория страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства, оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного до страхования.

При этом суд исходит из того, что установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Таким образом судом установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья, ознакомлен и согласен с суммой страховой премии. На момент заключения договора страхования потребителю ФИО2 предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах и разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле договора.

Из полиса-оферты № L541ATDXQK2301301611 следует, что страховая сумма по рискам установлена фиксированной на весь срок страхования, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ, АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Поскольку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору выдачи кредита наличными и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, у страховщика не возникла обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии в размере 565128,50 руб. в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 565128,50 руб. в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N № отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.П. Чупина