Дело № 2 -5439/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

06 октября 2020 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Забировой З.Т.,

при секретаре Насырове Р.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, 

Установил:

МОО «Союз потребителей» в интересах ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (электронный) по программе Семья Престиж +, сроком действия на 10 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премию по договору страхования в размере 153 785,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, из которого 50% на счет МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак. 

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж + сроком действия на 10 лет с 10. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ФИО1 В приложении № к полису указано, что при досрочном расторжении договора страхования, ему выплачивается сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95 % от сформированного резерва по договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате ему выкупной суммы в размере 153785,92 руб. Однако, ответчик на заявление и претензию ответил отказом. В связи с чем, в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, было направлено обращение и согласно решения, было отказано со ссылкой на то, что потребителем ответчику не были предоставлены банковские реквизиты, предусмотренные договором. 

Истец ФИО2 на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Представитель МОО «Союз потребителей» ФИО3 на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ранее суду представлено возражение, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания. 

Суд, исследовав и оценив материалы гражданского дела, считает требования МОО «Союз потребителей» в интересах ФИО2 обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, 20.06.2015г. между ФИО2 и ООО СК «РГС-Жизнь» ( в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей № по программе Семья Престиж + сроком действия на 10лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, застрахованное лицо- ФИО2

Согласно приложению № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, содержащему условия договора страхования, разработанные ООО «СК РГС-Жизнь» (выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" N 1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора, получение которого подтверждается подписью истца, при досрочном расторжении договора страхования, подлежит возврату выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования при рассроченной уплате страховых взносов.

В пункте Х договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

В Приложении № к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. 

Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капиьал Лайф Страхование жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условия данной программы на срок 10 лет с условием уплаты стразовых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в теччение 5 года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. 

Так, согласно справке ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил по договору №, страховые взносы на сумму 161851,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования, которое получено ДД.ММ.ГГГГ 

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» просило предоставить дополнительные документы. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с повторным заявлением о досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования, которое также оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о добровольном удовлетворении требований о расторжении договора и выплате денежных средств. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» также просило предоставить дополнительные документы. 

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций прекращено рассмотрение обращения ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и взыскании страхового возмещения, в виду непредставления документов. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Установлено, что на момент расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 уплачено 54 страховых взносов, на общую сумму 161851,50 руб. Представленный истцом расчет выкупной суммы составляет 153785,92 руб. сторонами не оспорен, иного расчета суду не представлено, в силу чего суд полагает необходимым взыскать указанную сумму страховой премии в пользу истца ФИО2, а также расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд, руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу об удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, определив размер компенсации в размере 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13). 

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. (пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 " О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Таким образом, с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» подлежит взысканию штраф, за неисполнение в добровольном порядке требований истца, в размере 77392,96 руб. из расчета (153785,92руб. + 1000 руб.)*50%, из которых 50% подлежат взысканию в пользу истца ФИО2 в размере 38696,48 руб., 50% в пользу МОО «Союз потребителей» в размере 38696,48 руб. 

В соответствии с частью 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4575,72 руб., от уплаты которой истец ФИО2 освобожден в соответствии с частью 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и на основании пп.4 пункта 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (электронный) по программе Семья Престиж +, сроком действия на 10 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премию по договору страхования в размере 153785,92 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 38696,48 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»в пользу МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак штраф в размере 38696,48 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета городского округа город Стерлитамак государственную пошлину в размере 4575,72 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья З.Т. Забирова