РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 30 ноября 2017 г. 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Быстровой А.Б.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4132/2017 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стаднарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стаднарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стаднарт», Тарифах по картам «Банк Русский Стаднарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк Русский Стаднарт выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления Клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стаднарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стаднарт» и Тарифы по картам «Банк Русский Стаднарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В своём Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банк Русский Стаднарт по открытию ей счёта карты. Рассмотрев заявление ФИО2, Банк Русский Стаднарт открыл ей счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стаднарт» и Тарифах по картам «Банк Русский Стаднарт», тем самым заключив Кредитный договор № от 22.05.2011г. Акцептовав оферту Клиента Банк Русский Стаднарт, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета клиента, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банк Русский Стаднарт (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банк Русский Стаднарт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, 5.14.1 Условий по картам) и их списания Банк Русский Стаднарт в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банк Русский Стаднарт – выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22, п. 9.18 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банк Русский Стаднарт за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк Русский Стаднарт по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат и комиссий. В связи с неисполнением ФИО2 обязательств по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 9.18 условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 513 258,36 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требования ответчиком исполнены не были. В соответствии с п. 5.28 Условий по картам, истцом с ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 31 822,02 рублей (из расчета 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки). После выставления заключительного счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ. на счете клиентом были размещены денежные средства в размере 1 000 рублей, данные денежные средства были списаны в счет погашения просроченных процентов. До настоящего времени задолженность по договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет 545 080,38 руб. 

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стаднарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 545 080 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 650 рублей 80 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. 

В судебном заседании ответчика ФИО2 не оспаривала факт возникновения кредитной задолженности, заявила о снижении размера штрафных санкций. 

Выслушав мнения сторон, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору Банк Русский Стаднарт или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № – 1 «О Банк Русский Стаднарт и банковской деятельности», отношения между Банк Русский Стаднарт России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в Банк Русский Стаднарт с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стаднарт», в рамках которого просила: выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты (далее – карта), открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета. 

ФИО2 понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора, являются действия Банк Русский Стаднарт по открытию ей счета. 

Также она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стаднарт», Тарифами по картам «Банк Русский Стаднарт», размером процентных ставок по кредиту, комиссий и иных платежей. 

Данное заявление подписано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банк Русский Стаднарт.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк Русский Стаднарт, содержащий предложение (оферту) клиента к Банк Русский Стаднарт заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банк Русский Стаднарт Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банк Русский Стаднарт Заявления (оферты) являются действия Банк Русский Стаднарт по открытию Клиенту Счета. 

Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых, минимальный платеж 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. 

Подпись ФИО2 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов «Банк Русский Стаднарт» ею получены и она согласна с ними.

На основании поданного ФИО2 заявления, Банк Русский Стаднарт открыл ей счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и зачислил на него денежные средства в сумме 150 000 рублей. В дальнейшем Банк Русский Стаднарт был увеличен лимит кредита до 434 000 рублей. 

Согласно Заявлению договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы - как кредитного договора, так и договора банковского счета. 

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и Банк Русский Стаднарт договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стаднарт», Тарифов по картам «Банк Русский Стаднарт. Банк Русский Стаднарт, открыв ФИО2 счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 434 000 рублей были получены ФИО2 согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки лицевого счета №, ответчик ФИО2 не исполняет своих обязательств по возврату предоставленного кредита.

На дату формирования заключительного счета-выписки – ДД.ММ.ГГГГ., истцом была начислена неустойка в размере 7 000 рублей. 

В соответствии с п. 5.28 условий по картам, Банк Русский Стаднарт с ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 31 822,02 руб., из расчета 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ. на счете ФИО2 были размещены денежные средства в размере 1 000 рублей, которые были списаны Банк Русский Стаднарт в счет погашения просроченных процентов.

Согласно представленного истцом расчета по договору о предоставлении и обслуживании карты, задолженность ответчика перед Банк Русский Стаднарт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляла 513 258,36 рублей, из них: расходные операции 477 800,79 рублей, комиссия за снятие (перевод) денежных средств – 2 794,30 рублей, плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты – 0 рублей, проценты – 139 421,17 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 11 200 рублей, внесено в оплату задолженности – 117 958 рублей; 477 800,89+2 794,30+139 421,17+11 200-117 958=513 258,36 рублей. 

Суд, проверив представленный Банк Русский Стаднарт расчет, образовавшейся у ФИО2 задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчик своего расчета суду не представила. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного Банк Русский Стаднарт расчета положениям кредитного договора и Условиям по предоставлению и обслуживанию карт «Банк Русский Стаднарт» суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При этом ответчиком ФИО2 в своих письменных возражениях указано на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд. 

Так, по общему правилу, установленному п. 1 ст. 196, ст. 200 ГПК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из представленных счет-выписок, окончательная задолженность по кредиту образовалась у заемщика с апреля 2015г., в связи с невнесением очередного минимального платежа со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. При этом до апреля 2015г., у ответчика периодически возникала просрочка, но платежи вносились ФИО2 При таких обстоятельствах, учитывая, что задолженность по договору образовалась в апреле 2015г., установленный законом трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с требованием об уплате долга Банк Русский Стаднарт, не пропущен. При этом суд учитывает, что в настоящем гражданском деле рассматривается спор о взыскании задолженности по кредитной карте, с определенными условиями, в том числе и по внесению платежей. 

Кроме того, ФИО2 заявлено о снижении неустойки, в связи с тем, что она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает, срок неисполнения обязательств заемщиком (последний платёж в счёт погашения задолженности поступил в апреле 2015г.), заявление ответчика, размер начисленной неустойки, исчисляемый за каждый день просрочки, дату направления заключительного требования 22.06.2015г. и дату обращения истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, размер неустойки в размере 7 000 рублей (до выставления заключительного требования) и 31 822,02 рублей (после выставления заключительного требования), по мнению суда, необходимо снизить до 1 000 рублей. 

Таким образом, общий размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стаднарт» составляет 507 258 рублей 36 копеек. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 650,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стаднарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стаднарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 507 258 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 650 рублей 80 копеек.

В удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стаднарт» в большем размере – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Луст