Дело № 2-5120/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Резникова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Гасымовой Л.Г.,

28 ноября 2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, 

при участии: представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, 

представителя ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» - ФИО3, действующая на основании доверенности, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Банк ВТБ (ПАО), ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 691245 рублей. В рамках договора истец был подключен к программе коллективного страхования ООО Страхования компания «ВТБ Страхование», в связи с чем, с его расчетного счета была списана страховая премия в сумме 91244 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ данное требование было направлено в адрес ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» и осталось без удовлетворения. Просит взыскать с ответчиков страховую премию в сумме 91244 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в сумме 91244 рублей, сумму штрафа. 

В судебное заседание ФИО1, представитель ПАО Банк ВТБ не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в порядке ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без их участия. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 691245 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» ООО Страхования компания «ВТБ Страхование».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 91 244 рублей (страховая премия 71995,20 рублей, а также комиссия банка в размере 18248,80 рублей). 

Указанные денежные средства были списаны банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с расчетного счета ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате денежных средств, указав, что стороной по договору коллективного страхования выступает Банк ВТБ (ПАО), а не ФИО1 

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО1 присоединилась к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

Вместе с тем, как следует из материалов гражданского дела, договор коллективного страхования между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", также условия по страховому продукту "Финансовый резерв", являющиеся неотъемлемой частью заключенного истцом соглашения, в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа.

С учетом того, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России, он имеет право на возврат Банк ВТБ (ПАО) денежных средств полном размере – 91 244 рублей.

Требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок (п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, ч. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей") исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Принимая во внимание, что потребитель не обращался в досудебном порядке с требованием к банку о возврате уплаченных сумм, суд не находит оснований для взыскания суммы неустойки с Банк ВТБ (ПАО), при этом учитывая, что требования истца могли быть добровольно удовлетворены данным ответчиком в период рассмотрения гражданского дела, в порядке ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", суд взыскивает с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму штрафа в размере 45622 рублей. 

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 3000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования город Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2937,32 рублей. 

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа – удовлетворить частично. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 91 244 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, сумму штрафа в размере 45622 рублей. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 2937,32 рублей в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Дзержинский районный суд г.Волгограда в Волгоградском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 30 ноября 2018 года. 

Судья Резников Е.В.