Дело № 2-115/2019

24MS0019-01-2018-002860-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

судьи Боровковой Л.В., 

при секретаре Соловьевой К.Н., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании незаключенным договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании незаконно списанных денежных средств по страхованию в размере № руб., неустойки в размере № руб., штрафа в размере № от присужденной судом суммы, расходов на оплату юридических услуг в размере № рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования в размере № рублей, сроком возврата – до востребования, с размером минимального обязательного платежа - № рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций - № % годовых, наличных операций – № рублей. 

Пунктом 9 заявления клиента о заключении договора кредитования указана обязанность заемщика открыть ТБС на безвозмездной основе. 

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано согласие на дополнительную услугу, а именно, присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов держателей кредитных карт банка, стоимость которой составила № рублей, в том числе № рубль – расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа №% за ДД.ММ.ГГГГ месяцев, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет ДД.ММ.ГГГГ месяца не позднее даты платежа по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением на закрытие лимита кредитования, однако банк потребовал внесения денежных средств в размере № рублей за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашении кредита по договору, которые были внесены на ТБС, открытый в рамках указанного договора кредитования. 

На заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой разъяснить о направлении внесенной суммы в ответе от ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил, что платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей был списан в погашение текущей суммы по страховке – № рублей, начисленных срочных процентов – № рублей, процентов за кредит – № руб., погашение кредита по договору. 

Вместе с тем, истец кредитной картой не воспользовался, денежные средства не получал, расходных/приходных операций по счету не совершал. 

Следовательно, договор кредитования следует считать незаключенным, а взысканная сумма в размере № руб. за присоединение к программе страхования является незаконной вследствие того, что указанная услуга не была оказана. 

В связи с нарушением прав истца как потребителя последним в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, оставленная без ответа, в связи с чем, в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за отказ от добровольного требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей. 

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также расходы на оплату юридических услуг в размере № рублей, подтвержденные договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, аналогичным изложенным в иске, пояснил, что кредитную карту не активировал, денежными средствами не пользовался, об отказе от пользования денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ сообщил в банк, сотрудники которого пояснили о возможном расторжении кредитного договора при условии внесения на счет наличными № рублей за присоединение к программе страхования, что и было им сделано. 

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным, представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ч. 3 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела. 

Выслушав истца, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования в размере № рублей, сроком возврата - до востребования, под № годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных - в размере № % годовых, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, размер которого составляет № рублей, на текущий банковский счет. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал согласие на дополнительные услуги, а именно, на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае участия в программе страхования жизни он выражает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере №% от лимита страхования, оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет № месяца. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к программе страхования в течение всего периода оплаты услуги составит № рублей, в последний месяц – № руб.; на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, на отправку информации (отчетов) об исполнении кредитных обязательств в личный кабинет «Интернет-банка», в связи с чем, выразил согласие на оплату комиссии в размере № рублей за каждый отчет, в том числе, за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, за счет собственных средств, а при их отсутствии на счете, открытом в рамках договора кредитования, - за счет кредитных средств, при этом просил банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму № рублей; на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере № рублей; на оформление услуги комбинированного страхования имущества от ЗАО СК «Резерв» и оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере № рублей единовременно, при этом просил банк осуществить перевод в размере № рублей с открытого в рамках кредитования счета; на оформление услуги информационно – правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере № рублей единовременно; на оформление услуги Экспресс поиск от ООО «ЛАЙФ АССИСТАНС СЕРВИСЕЗ» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере № рублей единовременно, при этом просил банк в дату выдачи кредита осуществить перевод указанной суммы с открытого в рамках договора кредитования счета; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере № рублей единовременно, при этом перевод денежных средств в указанных размерах просил осуществить в дату выдачи кредита.

Согласно заявлению ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации от ДД.ММ.ГГГГ он согласен и обязался уплатить услуги по включению его в список застрахованных лиц в размере № рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа № руб. за ДД.ММ.ГГГГ месяцев с оплатой услуги в течение периода оплаты услуги, который составляет ДД.ММ.ГГГГ месяца, не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода платы составит № рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составит № руб. 

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесено на счет № рублей в счет платы за присоединение к программе страхования (при наличии и погашении кредита по договору). 

Из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что платеж в размере № рублей был списан следующим образом: 

- гашение текущей суммы по страховке – № руб., 

- погашение начисленных срочных процентов – № руб., 

-погашение процентов за кредит по договору – № руб., - погашение кредита по договору – № руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с претензией о возврате № рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит с текущего счета по кредитному договору в размере № рублей, № рублей, № рублей, № рублей, № рублей, № рублей, всего № руб., из которых: № рублей - комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, № рублей – оплата за «налоговый вычет партнер ООО «Европейская Юридическая Служба», № рублей – оплата за «Комплект услуг Экспресс поиск от ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», № рублей – страховая премия по договору страхования, № рублей – страховая премия по договору страхования; № рублей – оплата комиссии за открытие счета по карте №, всего № рублей. 

При этом ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет № руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору, из которых:

№ руб. - погашение начисленных срочных процентов, 

№ руб. - погашение процентов за кредит;

№ руб. – погашение кредита по договору;

№ руб. – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам. 

Из справки о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что дата окончательного погашения кредита по договору ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ счет закрыт. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. 

По смыслу приведенных выше требований закона момент заключения договора займа связывается с фактической передачей денег заемщику в собственность, которая включает в себя правомочия владения и пользования.

В данном случае под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит, а фактическое распоряжение лицом, на чье имя открыт счет, находящимися на нем денежными средствами.

Представленная выписка из лицевого счета подтверждает, что выданная ФИО1 карта не активировалась и не использовалась, денежные средства со счета не снимались, в пользу банка либо третьих лиц не перечислялись, все произведенные операции связаны только с односторонним списанием банком в безакцептном порядке предусмотренных договором с ФИО1 комиссий. 

Таким образом, с момента зачисления на банковский счет денежные средства находились в распоряжении банка.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 в связи с отпавшей необходимостью в получении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ заявил об отказе от кредита, в связи с чем, по требованию банка им на ТБС были внесены денежные средства в размере № рублей, из которых № рублей – в погашение списанных с безакцептном порядке предусмотренных банком плат и комиссий, а № руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. 

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что в соответствии с законом договор займа, к каковому относится и кредитный договор, являются реальными сделками, считающимися заключенными с момента передачи денежных средств заемщику, зачисление же денежных средств на банковскую карту в рассматриваемых условиях, когда она не активирована и заемщик не получал в пользование денежные средства, нельзя рассматривать в качестве той передачи денег, с которой законодатель связывает момент заключения договора, суд приходит к выводу о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

При заключении кредитного договора истец был присоединен ответчиком к программе страхования заемщиков, то есть кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, как видно из выписки по счету, т.к. ФИО1 на текущий банковский счет было внесено № руб., из которых № руб. – страховая премия, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016 № 4032-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п.п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Учитывая, что истец отказался от кредитного договора в течение пяти дней со дня его заключения, кредитными денежными средствами не воспользовался, у банка не было оснований для взыскания комиссии за подключение к программе страхования. 

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд находит их не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

На основании п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных по кредитному договору, обусловлен признанием его незаключенным, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Что касается штрафа, то в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскивается судом с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере № рубля № копеек. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из материалов дела следует, что истцом были понесены расходы на оплату услуг по составлению искового заявления в размере № рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № к нему от ДД.ММ.ГГГГ, актом приемки – сдачи оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ФИО5 денежные средства в размере № штраф в размере №, расходы на оказание юридических услуг в размере № 

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказать. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере №. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья 

СОГЛАСОВАНО

Судья _________________________Л.В. Боровкова