Дело №2-67/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года 

с. Аскарово РБ

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова В.Н.,

при секретаре Хайруллиной А.А.,

рассмотрев материалы гражданского делагражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора. Требование мотивировано тем, что 30 октября 2015 года между истцом и АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий № на сумму 470 500, 00 рублей, сроком исполнения 36 месяцев при процентной ставке 27.99 % годовых. Также, 30 октября 2015 года между истцом и ответчиком был заключен Полис-оферта по Программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № сроком на 36 месяцев.

Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страховой премии в размере 45 861, 01 рублей по программе «страхование жизни». Из выписки по лицевому счету сумма в размере 45 861, 01 рублей перечислена в оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Кредитный договор был досрочно погашен истцом согласно справке 06.08.2016 г. 

Истец направил в адрес страховой компании заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования 23.11.2017 г. 01 декабря 2017 года ответчиком было получено данное заявление, однако требование истца не удовлетворено.

Согласно условиям полиса страхования № от 30.10.2015, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 30.10.2015 г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. 

В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Договор страхования № от 30.10.2015 г. был заключен на 36 месяцев. Кредитный договор был досрочно погашен истцом согласно справке 06.08.2016.

Следовательно, указанный договор страхования прекратил свое существование в момент погашения кредитной задолженности 06.08.2016. Срок пользования кредитом составил 282 дня.

Неиспользованный период страхования составляет (365*3 - 282) = 813 дней. Таким образом, страховая премия пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного составляет 45 861, 01 : 1095 дней * 813 дней = 34 050,22 рубля.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Истец направил в адрес страховой компании заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования 23.11.2017 г. 01 декабря 2017 года ответчиком было получено данное заявление, однако требования истца не удовлетворено.

Расчет неустойки:

Сумма ущерба - 34 050,22 руб.

3% от размера ущерба - 1 021, 50 руб.

Количество дней просрочки - 34 дня (с 11.12.2017 г. по 14.01.2017 г.).

(34 050,22 руб. х 3%) х 34 дня = 34 731, 00 руб.

В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 34050,22 рублей, неустойку в размере 34050,22 рублей, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 112,14 рублей.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будучи надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте проведения судебного заседания в суд не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте проведения судебного заседания, представило пояснение, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, пояснив, что Банком свои обязательства перед ФИО1 выполнены в полном объеме. 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Так же ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст.32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии сч.2 ст.12 ГПК РФ суд сохраняя независимость, объективность и беспристрастность осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Согласно с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 2 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 3 статьи 3 вышеназванного закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Пункт 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146 предусматривает, что включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено, что 30 октября 2015 года между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по полису-оферте № по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредиты наличными» сроком на 36 месяцев. 

Договор страхования был заключен в связи с заключением 30 октября 2015 года между истцом и АО «Альфа-Банк» кредитного договора на основании индивидуальных условий № № на сумму 470 500, 00 рублей, сроком исполнения 36 месяцев при процентной ставке 27.99% годовых. Согласно справке №0844-NRB/02 от 18.11.2017 задолженность по кредитному договору погашена 06.08.2016г. 

ФИО1 договор страхования заключен с ответчиком добровольно, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств невозможности получения кредита без заключения договора страхования суду не представлено, условия договора сторонами не оспорены. 

Так, в Полисе-оферте предусмотрено, что страхователь/застрахованный уведомлен, что акцент Полиса-оферты не может являться обязательным условием получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать из в иной страховой компании по своему усмотрению. 

В пунктах 7.3, 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 Утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.01.2014г. №7 указано, страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса –оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В течении указанного срока ФИО1, со дня подписания полиса-оферты, 30.10.2015, с письменным заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращался, доказательств иного, суду не представлено.

Таким образом, суд находит несостоятельными доводы истца о возврате страховой премии, поскольку условия договора страхования не предусматривает возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период подлежат отказу в удовлетворении.

При заключении договора страхования, ФИО1 был ознакомлен с условиям Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».был уведомлен, сто акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, добровольно подтвердил намерение о заключении договора на указанных условиях.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, следовательно, не подлежат удовлетворению. 

Требования о расторжении договора страхования также удовлетворению не подлежит, поскольку данное требование не предусмотрено Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, кроме того, истец в исковом заявлении утверждает о фактическом прекращении договора страхования, в связи с исполнением кредитныхобязательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии в размере 34050,22 рублей, неустойку в размере 34050,22 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, почтовых расходов в размере 112,14 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца.

Судья В.Н. Осипов