РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Тула 

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В., 

при секретаре Корсаковой Т.С., 

с участием:

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-670/2018 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил расторгнуть договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО)) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование») в части включения его (ФИО1) в число участников в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его (ФИО1) пользу сумму страховой премии в размере 85 111 рублей 78 копеек, сумму вознаграждения банка (комиссию) в размере 21 336 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 347 рублей 77 копеек с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его (истца) пользу.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО1) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 740 000 рублей на срок 60 месяцев под 14% годовых. При заключении договора ему (истцу) была навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно заявлению о включении в программу страхования плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 106 682 рубля, которая состоит из вознаграждения банка в размере 21 336 рублей 40 копеек, возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 85 345 рублей 60 копеек. ДД.ММ.ГГГГ он (ФИО1) направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об исключении из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В тот же день он (ФИО1) обратился с аналогичным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя тем, что клиент вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения и получить возврат уплаченной страховой премии при условии, что на дату отказа от договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Однако его (истца) требования остались без ответа, что, по его (истца) мнению, противоречит Указанию Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Впоследствии истец ФИО1 уточнил заявленные требования и просил суд расторгнуть договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения его (ФИО1) в число участников в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его (ФИО1) пользу комиссионное вознаграждение в размере 21 336 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 69 рублей 70 копеек с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства; взыскать с надлежащего ответчика в его (ФИО1) пользу страховую премию в размере 85 111 рублей 11 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 278 рублей 07 копеек с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его (истца) пользу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточнил формулировку заявленных требований и окончательно просил суд признать договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его (ФИО1) пользу страховую премию, а с Банка ВТБ (ПАО) в его (ФИО1) пользу вознаграждение банка пропорционально сроку действия договора коллективного страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У); взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на дату вынесения судом решения, с последующим начислением по день фактического исполнения денежного обязательства, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца. Пояснил, что в соответствии с Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У ответчики обязаны были предусмотреть в договоре коллективного страхования и в заявлении заемщика на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» условия возврата застрахованному лицу платы за включение в число участников программы коллективного страхования в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней («период охлаждения»), однако этого не сделали, а равно отказываются возвратить уплаченные ФИО1 по договору коллективного страхования денежные средства, чем нарушили его (истца) права как потребителя.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил письменные возражения на исковое заявление ФИО1, в которых указал, что банк не понуждал заемщика к заключению договора страхования, предложение по заключению договора страхования принято истцом добровольно. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от нее не реализовал. Нормы страхового законодательства оставляют расчет страховой суммы (страховой премии) и порядок ее определения (возврата) на усмотрение сторон договора страхования, заключенного к выгоде истца, который вправе отказаться от него в любое время, что не противоречит законодательству Российской Федерации.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором указал, что при подаче заявки на получение кредита истцом добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец выразил согласие явиться застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №. Вся необходимая информация об оказываемой услуге и ее стоимости до заемщика доведена, с Условиями страхования он был согласен и выразил желание оплатить подключение к программе страхования за счет кредитных денежных средств. Ссылку истца в исковом заявлении на Указание Центрального банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» счел несостоятельной, поскольку данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В данном же случае истец выступает застрахованным лицом, а страхователем является Банк. Условия страхования не предусматривают возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от страхования. Полагал, что к возникшим правоотношениям сторон неприменим Закон РФ «О защите прав потребителей», поскольку бездействие страховщика по отказу от возврата денежных средств при обстоятельствах, имеющих место по настоящему гражданскому делу, не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой могут быть применены штрафные санкции на основании упомянутого Закона. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 846 682 рубля под 14% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды, а заемщик обязался осуществить возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным на дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, его полная стоимость составляет 13,993% годовых, ежемесячный платеж – 19 700,81 рублей (последний платеж – 20 689,35 рублей), дата ежемесячного платежа – 7-го числа каждого месяца, цели использования кредита - на потребительские нужды. 

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора заемщик согласен с общими условиями договора.

Одновременно ФИО1 подписано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках договора № коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 846 682 рубля. Плата за подключение к числу участников программы страхования за весь срок страхования составляет 106 682 рубля, из которых вознаграждение банка – 21 336 рублей 40 копеек, страховая премия – 85 345 рублей 60 копеек.

В подтверждение присоединения ФИО1 к участникам программы коллективного страхования выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

По платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № плата за подключение к программе страхования в размере 106 682 рубля списана со счета плательщика ФИО1 в филиале № 3652 Банка ВТБ (ПАО). Из указанных денежных средств 85 345 рублей 60 копеек получены ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии, 21 336 рублей 40 копеек предназначены Банку ВТБ (ПАО) в качестве комиссии (вознаграждения) за подключение к программе коллективного страхования.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного. 

По условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователь), присоединение к программе страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. 

Согласно информации, предоставленной ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по программе «Финансовый резерв», размер страховой премии составил 85 345 рублей 60 копеек. Страховая премия в отношении застрахованного ФИО1 оплачена Банком ВТБ (ПАО) своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) подана претензия, содержащая отказ от договора страхования, которая (претензия) получена банком в тот же день.

Претензия аналогичного содержания подана истцом в ООО СК «ВТБ Страхование», получена последним ДД.ММ.ГГГГ.

Страхового случая в период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не наступило. 

В ответ на претензию истца банком в адрес ФИО1 направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что программа страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение; поскольку страхователем по договору страхования является банк, Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не подлежит применению к возникшим правоотношениям. 

Ответ на претензию от ООО СК «ВТБ Страхование» до настоящего времени заемщиком не получен. 

В качестве оснований заявленных исковых требований истец ФИО1 сослался на навязанность банком услуги страхования, недействительность условий договора, нарушающих его (истца) права как потребителя, а также на невыполнение ответчиками Указания Центрального Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года. 

Не соглашаясь с доводами истца о навязанности страховой услуги, суд исходит из следующего. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 421 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Вопреки утверждениям истца и его представителя кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании. 

Так, из пункта 9 кредитного договора следует, что представление кредита осуществляется заемщику при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания, что не свидетельствует об обязанности заемщика заключить именно договор страхования.

В заявлении на включение в число участников программы страхования ФИО1 личной подписью подтвердил, что ему разъяснено, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом дано письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», в котором он также подтвердил, что приобретение дополнительной услуги банка по обеспечению страхования или отказ от нее не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита. 

Таким образом, принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также, что в рассматриваемом случае заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, суд приходит к выводу, что услуга страхования не была навязана заемщику кредитором.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) оказание услуги при условии приобретения потребителем иных услуг, истцом и его представителем не представлено.

Не соглашаясь с требованием истца о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от страхования, ответчики полагали, что Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года распространяется лишь на страхователей-физических лиц, а в рассматриваемом случае истец ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования, страхователем по которому является Банк ВТБ (ПАО) - юридическое лицо.

Суд не может согласиться с указанными доводами по следующим основаниям.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 года.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 года № 4032-У, от 21.08.2017 года № 4500-У), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течения пяти, а с ДД.ММ.ГГГГ четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него. 

Вместе с тем, договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», являющиеся неотъемлемой частью заключенного истцом соглашения, в рассматриваемой части не соответствуют Указанию Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, поскольку не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор коллективного страхования № заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу условий данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

В соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия участия).

Из договора коллективного страхования следует, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного на включение в число участников программы коллективного страхования в рамах страхового продукта Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (пункт 6.2 Условий участия).

При прекращении договора страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Согласно пункту 1 заявления ФИО1 плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 106 682 рубля, которая состоит из вознаграждения банка в размере 21 336 рублей 40 копеек, возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 85 345 рублей 60 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк. 

При таких обстоятельствах довод ответчиков о неприменимости Указания Центрального Банка России к спорным правоотношениям является ошибочным. Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

К тому же в пункте 4 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У поименован перечень случаев осуществления добровольного страхования, на которые требования настоящего Указания не распространяются. Заключение трехстороннего договора по программе коллективного страхования заемщиков от потери работы, несчастных случаев и болезней в указанный перечень не входит.

Соответственно неправомерным является и отказ в удовлетворении требования истца о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в ней. 

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования, в связи с чем указание ответчиков на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ как основание для отказа в возврате уплаченной страховой премии является неправомерным.

Истцом ФИО1 добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии им соблюдены.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, нарушает права потребителя соответствующей услуги.

В силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (абзац 1 пункта 1). 

В пункте 2 этой же статьи указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в том числе, содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Как отмечалось выше, Банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но может заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данное обстоятельство в силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей возлагает на Банк обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию не только об оказываемой им самим услуге, заключающейся в подключении к программе страхования, но и о страховой услуге, которая в рамках этой программы будет оказана заемщику страховщиком, а также о правилах предоставления данной страховой услуги, в том числе установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У.

Из материалов дела усматривается, что банк перед заключением договора на включение заемщика в число участников программы страхования не предоставил возможность потребителю ознакомиться с Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У и не сообщил ему, что договор страхования, заключенный между банком и страховщиком, не содержит предусмотренного данным Указанием обязательного условия, предусматривающего право заемщика на возврат страховой премии, в случае его отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах суд считает установленным факт нарушения прав ФИО1 как потребителя страховой услуги, выразившихся во включение в условия договора коллективного страхования и в заявление заемщика на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» положений, противоречащих акту, содержащему нормы гражданского права, а равно в отказе от возврата уплаченных по договору страхования денежных средств.

ФИО1 вправе был отказаться от исполнения договора об оказании услуги по включению его в число участников программы страхования и потребовать возврата уплаченной за данную услугу суммы, а поскольку его заявление не было удовлетворено ответчиками в досудебном порядке, суд находит требование истца о признании договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)), прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что уплаченные истцом 106 682 рубля распределены между ответчиками следующим образом: 21 336 рублей 40 копеек – вознаграждение Банка ВТБ (ПАО) (плата за подключение к программе), 85 345 рублей 60 копеек – страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование». 

С даты подачи ФИО1 заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 85 345 рублей 60 копеек, в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования действовал четыре дня - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, в его пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 85 158 рублей 54 копейки (85 345,60 рублей – 187,06 рублей (страховая премия за четыре дня)).

Так как размер комиссии, получаемой Банком ВТБ (ПАО) за подключение застрахованного лица к программе страхования пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена ФИО1 в полном размере за весь период страхования (1825 дней), то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия, но пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение истца. С учетом того, что договор страхования действовал четыре дня, подлежащая возврату комиссия (вознаграждение банка) составляет 21 289 рублей 64 копейки (21 336,40 рублей – 46,76 рублей (комиссия за четыре дня).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (в редакции, действующей на день разрешения спора) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С 01 августа 2016 года размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 5 статьи. 1, пункт 2 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ»).

Аналогичные положения содержатся в абзаце втором пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, довод истца о том, что в случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму должны начисляться проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, является верным.

Проценты, предусмотренные положениями указанной статьи, подлежат начислению по истечению 10 (десяти) рабочих дней, установленных Указаниями Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У для добровольной выплаты спорных сумм. Указанный период исчисляется для банка и страховой компании с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом взыскиваемых сумм, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с Банка ВТБ (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда), составит 249 рублей 50 копеек (21 289,64 рублей х 7,25% : 365 х 59 дней), с ООО СК «ВТБ Страхование» - 997 рублей 99 копеек (85 158,54 рублей х 7,25% : 365 х 59 дней).

С ДД.ММ.ГГГГ взыскание с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо производить по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, до дня фактического исполнения обязательства.

Поскольку отказ банка и страховой компании в исключении заемщика из числа участников программы коллективного страхования, возврате уплаченных по договору страхования сумм, нарушает права истца как потребителя страховой услуги,, в соответствии с пунктом 6 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчики обязаны выплатить в пользу истца ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который для Банка ВТБ (ПАО) составит 10 769 рублей 57 копеек, для ООО СК «ВТБ Страхование» - 43 078 рублей 26 копеек.

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчиков на основании статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования город Тула пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в следующих размерах: с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 784 рубля 70 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 846 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и уточненных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

признать договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)), прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию, рассчитанную пропорционально сроку действия договора коллективного страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в размере 85 158 рублей 54 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение банка, рассчитанное пропорционально сроку действия договора коллективного страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в размере 21 289 рублей 64 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 997 рублей 99 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 85 158 рублей 54 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, определяя размер процентов ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249 рублей 50 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 21 289 рублей 64 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, определяя размер процентов ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43 078 рублей 26 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 769 рублей 57 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования город Тула государственную пошлину в размере 2 784 рубля 70 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования город Тула государственную пошлину в размере 846 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина