№ 2-1031/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А.,

при секретаре Деренг К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-1031/2018 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте №((номер) по состоянию на 26.04.2018 в размере 70 582,52 рубля, из которых задолженность по основному долгу составляет 59837,75 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 10744,77 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор, с условиями которого клиент ознакомился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п.1.1 Условий договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее- Договор) являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее- Тарифы Банка), Памяткой держателя международных банковских карт (далее –Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266 – П 24.12.2004 года (далее- Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п 1.8. Положения ЦБ РФ, конкретные условия представления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,90 процентов годовых от суммы кредита. По данным, имеющимся в Банке. ФИО3 умерла 15.12.2016 г., что подтверждается свидетельством о смерти серия I-OM №787952 от 15.12.2016 г. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнено не было. Наследником умершей ФИО2 является дочь ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов пользование кредитом и уплате неустойки. Требование не удовлетворено.

Также просили взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2317,48 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО1, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, просила в письменном заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик, ФИО1, с исковым заявлением ознакомилась, с требованиями не согласилась. Указала, что на момент предоставления кредитной карты ее мать ФИО2 являлась инвалидом 1 группы. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

Судом установлено, что 21.05.2013 года ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, с лимитом кредита в 40 000 рублей, в котором просила открыть и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Gold. Согласно разделу Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: тип карты Visa Gold кредитная, кредитный лимит 40000 рублей, срок кредита 36 мес., длительного льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

С информацией о полной стоимости кредита, условиях кредитования ФИО2 была ознакомлена, кредитную карту получила, денежными средствами, поступившими на счет, воспользовалась, что подтверждается собственноручными подписями ФИО2 в бланках о полной стоимости кредита, заявлении – оферте на предоставление кредита, выпиской по счету заемщика. 

Таким образом, с условиями, на которых был предоставлен кредит, ФИО2 согласилась, доказательств принуждения ее к заключению договора, не представлено.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1); Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6).

В соответствии с разделом «Термины», держатель основной карты – физическое лицо, имеющее счет карты в Банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты; отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п. 3.1). Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, представленного держателю с одновременным уменьшением доступного кредита (п. 3.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, представленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудном счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10). Держатель соглашается с тем, что Банк при не оплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено (п. 3.13). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3); отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.5). Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка (п. 5.2.4); в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты (5.2.5). 

Согласно выписке из Тарифов Кредитных карт, одобренное предложение – MasterCard Gold, Visa Gold – процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 35,8% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России/в дочерних банках 3% от суммы, но не менее 390 руб., в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее 390 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты не предусмотрена.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

На счет № ((номер) открыт лимит и перечислены денежные средства в размере 40 000 рублей. Следовательно, со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены.

Факт совершения ФИО2 операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту, в том числе, процентов в различные периоды времени, подтверждает осознание ФИО2 сущности возникших у нее обязательств перед Банком по погашению задолженности. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на 26 апреля 2018 года по кредитной карте № 4279014405982379, где просроченный основной долг составляет 59 837,75 рублей, просроченные проценты - 10 744,77 рублей, всего задолженность составляет 70582,52 рублей. 

Указанный расчет судом, с учетом условий кредитного договора, проверен и признан верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиками не представлено.

Из представленных в суд доказательств следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 15 декабря 2016 года в с. Тимерязевское, город Томск Томской области, Россия (запись акта о смерти № 787952 от 15 декабря 2016 г.).

Из ответа нотариуса ассоциации «Томская областная нотариальная палата» Томский район Томская область от 18.07.2018 № 405 следует, что в производстве имеется наследственное дело № 30/2017 открытое к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 15.12.2016. Заявление о принятии наследства поступило 27.02.2018 года от наследника по закону- дочери ФИО1 Наследственное имущество состоит из 1/10 доли земельного участка площадью 676 кв.м. с кадастровым номером 70:14:0100002:11, и ? доли квартиры, расположенных по адресу: 

<

...>.

Факт принадлежности указанного имущества умершей ФИО2 подтверждается выписками из единого государственного реестра недвижимости от 31.07.2018.

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Денежные требования кредитора по кредитному обязательству могут быть исполнены за счет личных средств заемщика или иного, обязанного в силу закона лица (правопреемника).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из заключения эксперта №0734-Э/18 от 14.09.2018, среднерыночная стоимость 1/10 доли земельного участка площадью 676 кв.м. с кадастровым номером 70:14:0100002:11, расположенного по адресу: 

<

...> составляет 16000 рублей, среднерыночная стоимость ? доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

...> составляет 213000 рублей.

При таких обстоятельствах, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно (абзац 2 пункта 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9), в связи с чем в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № 4279014405982379 в указанном стороной истца размере в сумме 70582,52 рублей.

При принятии решения суд также учитывает, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование банка Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России», изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» (глава 1 Устава ПАО «Сбербанк России»).

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, выразившихся в уплате по делу государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 2317,48 рублей.

В ходе рассмотрения дела по определению суда проведена оценочная экспертизы. Экспертным учреждением заявлено ходатайство об оплате проведения исследования и составления экспертного заключения в размере 11200 рублей .

Учитывая, что требования Банка удовлетворены, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу экспертного учреждения стоимость производства экспертизы в размере 11200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд Томской области 

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №((номер) по состоянию на 26.04.2018 в размере 70 582,52 рубля, из которых задолженность по основному долгу составляет 59837,75 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 10744,77 рублей.

Взыскать с ФИО1, (дата) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 317,48 рублей.

Взыскать с ФИО1, (дата), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр Независимой Экспертизы и Оценки» расходы на проведение экспертизы в размере 11200 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

судья Томского районного суда 

Томской области С.А. Стерехова