РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.05.2020 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мурашова А.С., при секретаре Ильиной И.П., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-76/2020 по иску ФИО1 ФИО5 к АО «Тинькофф банк» о защите прав потребителя, о признании недействительными пунктов общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, о признании кредитного договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф банк» о защите прав потребителя, о признании недействительными пунктов общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах банка между истцом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №40817810604900317040, с лимитом 15 000 руб., процентной ставкой 45,5 % годовых. Однако банк без уведомления истца увеличил кредитный лимит: с 15 000 руб. до 40 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), с 40 000 руб. до 80 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), с 80 000 руб. до 129 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), размер процентов - до 64,9% годовых. Фактически банк в одностороннем порядке изменил кредитные обязательства. Данные условия общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО АО Тинькофф банк» противоречат нормам ст.ст. 819, 820, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом уточнений, истец просит: 

признать недействительным пункт 2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий право банка в одностороннем порядке устанавливать лимит задолженности исключительно по своему усмотрению;

2. признать недействительным пункт 2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменять лимит задолженности исключительно по своему усмотрению;

3. признать недействительным пункт 2.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ в части, устанавливающей право банка повышать процентные ставки по кредиту и/или изменять порядок их определения, устанавливать дополнительные комиссии по устному или молчаливому согласию клиента;

4. признать недействительным пункт 2.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ в части, устанавливающей право банка альтернативно размещать информацию о повышении процентных ставок по кредиту и/или изменения порядка их определения, установления дополнительных комиссий на сайте банка в Интернет без письменного соглашения с клиентом банка;

5. признать недействительными пункты 5.1 и 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие право банка устанавливать лимит задолженности по договору кредитной карты по собственному усмотрению без согласования с Клиентом;

6. признать недействительным пункт 5.5 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий право банка в одностороннем порядке предоставлять клиенту кредит на сумму расходных операций сверх Лимита задолженности;

7. признать недействительным пункт 7.3.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в редакции УКБО от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий право банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Кроме того, ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф банк» о признании кредитного договора не заключенным, указав, что кредитный договор на использование средств в размере 40 000 руб., 80 000 руб., 129 000 руб. под какие-либо проценты не заключался, письменная форма кредитного договора (ст. 160, 434, 438, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) на все перечисленные денежные суммы отсутствует, условия договора сторонами не обсуждались, переговоры о заключении договора банковского счета не велись, заявка в банк (оферта) о предоставлении кредита и заключении кредитных договоров на указанные суммы не направлялась, банк ее не акцептовал. Изменений кредитного договора в части увеличения размера кредита не осуществлялось.

В связи с чем, истец просит: 

1. признать кредитный договор на сумму в размере 40 000 руб. между ФИО1 ФИО6 и АО «Тинькофф банк» не заключенным;

2. признать кредитный договор на сумму в размере 80 000 руб. между ФИО1 ФИО7 и АО «Тинькофф банк» не заключенным;

3. признать кредитный договор на сумму в размере 129 000 руб. между ФИО1 ФИО8 и АО «Тинькофф банк» не заключенным.

Указанные дела объединены в одно производство.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования, с учетом уточнений, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчик АО «Тинькофф банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами.

На основании положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Сысертского районного суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №40817810604900317040 по иску ФИО1 к АО «Тинькофф банк» о защите прав потребителя, о признании сделки недействительной, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством.

Согласно разделу 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. О повышении процентных ставок, дополнительных комиссий, Банк извещает Клиентов письменно путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке или направлении информационного письма по почтовому адресу, или адресу электронной почты, или на сайте Банка в Интернет.

В силу п. 7.2.3 вышеуказанных условий, Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении срока и отсутствии претензий от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора истец располагал полной информацией о предмете договора, предложенных ответчиком услугах, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете, тем самым истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность в полном объеме исполнять условия договора, а ответчик, в свою очередь, в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых ответчиком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Как следует, из Заявления-Анкеты, подписанной истцом, ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, при этом в пункте 7.3.2 данных условий было предусмотрено право банка в любой момент изменить лимит задолженности (т.е. максимальный разрешенный размер задолженности по договору) в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласие истца с приведенным условием подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете, при этом включение в договор данного условия каким-либо требованиям закона не противоречит и, вопреки доводам истца, каких-либо прав истца как потребителя не нарушает. Обращение в суд с настоящим требованием последовало лишь по прошествии пяти лет после заключения договора.

Действующее законодательство не предусматривает запрета на одностороннее изменение банком лимита кредитования. Ссылка истца на положения статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не может быть принята во внимание, так как данная статья не устанавливает запрета на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке лимита кредитования в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Также материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец был лишен возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

Поскольку ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО1 на заявлении - анкете, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия заключенного договора предусмотрены в его составных частях: подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах Банка.

В соответствии с пп. 2.2 - 2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является активация Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты произведена на основании волеизъявления ФИО1 23.08.2014 в соответствии с п. 3 Общих условий. 

При этом, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, ФИО1 имела право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Согласно п. 1 Условий КБО договор кредитной карты - заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия.

Вопреки доводам истцам, суд установлено, что все существенные условия договора сторонами достигнуты при заключении договора, ФИО1 была ознакомлена с условиями, могла влиять на их содержание, в частности отказаться от заключения договора, однако этого не сделала.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к АО «Тинькофф банк» о защите прав потребителя, о признании недействительными пунктов общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, о признании кредитного договора не заключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде. 

Судья: Мурашов А.С. 

Решение изготовлено 20.05.2020