УИД 70RS0002-01-2020-001624-31

Дело№2-761/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

секретаря судебного заседания Рукосуева Л.В.,

помощника судьи Аникиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

АО«Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании 

<

номер обезличен> от 24.01.2013 в размере 97817,95 руб., из которых просроченный основной долг – 76 000 руб., начисленные проценты – 8817,94 руб., штрафы и неустойки – 13000,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3134,54 руб.

Свои требования банк мотивировал тем, что 24.01.2013 между ним и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст.432,435и438Гражданскогокодекса Российской Федерации было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 76000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты вОАО«Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 76000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользования им не исполняет, в связи с чем, за период с 15.07.2019 по 14.10.2019 образовалась задолженность в размере 97817,95 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязательств банк был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Ранее банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако, 17.01.2020 г. определением судьи судебный приказ был отменен.

Надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 06.09.2019 №5/2637Д со сроком полномочий до 05.09.2022, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (в его адрес была направлена телеграмма, которая доставлена адресату и вручена ему лично 23.07.2020 г.), в суд не явился, доказательств уважительности своей неявки, а равно ходатайства об отложении дела слушанием на более поздний срок или о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк», исходя из следующего.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 24.01.2013 между ФИО1 и АО«Альфа-Банк» (до переименования – ОАО «Альфа-Банк») было заключено соглашение о кредитовании 

<

номер обезличен> на основании кредитного предложения банка, в рамках которого банк предложил заемщику заключить с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет счет кредитной карты на имя заемщика и осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк». Соглашение будет заключено с даты активации клиентом кредитной карты.

В качестве условий кредитования банк предложил ФИО1 лимит кредитования 46900 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 28,99% годовых, беспроцентный период – 100 календарных дней, при этом минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включают в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Датой начала платежного периода является дата следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается с 23.00 часов по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты 1200 руб.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий определено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

ФИО1 подписал кредитное предложение банка, тем самым подтвердив, что ознакомлен и полностью согласен с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании.

22.01.2013 г. ФИО1 была выдана кредитная карта, что подтверждается его распиской.

Действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке, в рамках кредитного лимита в размере 46 900 рублей подтверждаются справкой по кредитной карте по состоянию на 17.03.2020 г., выписками по счету 

<

номер обезличен>. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ФИО1 кредитную карту активировал 24.01.2013 г., пользовался находящимися на ней денежными средствами банка для безналичного расчета, производил снятие наличных денежных средств в банкоматах банков – партеров, с использованием иных устройств.

18.05.2016 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору 

<

номер обезличен> от 24.01.2013 г., по которому увеличен лимит кредитования до 76000 рублей. Остальные условия кредитного соглашения остались без изменений.

Согласно п. 3.4 Общих условий под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. 

Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Как следует из п.п. 4.1., 4.3. Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

По кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 7.12, п. 9.3 Общих условий, банк вправе отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о срочном погашении задолженности по соглашению с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Исходя из содержания ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из вышеуказанных выписок по счету следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности надлежащим образом не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

Как следует из искового заявления и материалов дела, направленное в адрес ответчика 30.10.2019 г. требование о досрочном погашении задолженности осталось без удовлетворения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на 17.03.2020 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 97817,95 рублей, из которых просроченный основной долг – 76 000 рублей, начисленные проценты за период с 24.01.2013 г. по 14.10.2019 г. – 8817,94 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.07.2019 г. по 14.10.2019 г. – 3997,79 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 15.07.2019 г. по 14.10.2019 г. – 6602,22 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2400 рублей. 

Расчет, произведенный банком, судом проверен и признан правильным.

Таким образом, судом установлено, что, заключив кредитный договор сАО«Альфа-Банк», ФИО1 неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не принял всех мер для надлежащего исполнения обязательства, т.е. доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст.401 ГК РФне применима по данному спору.

Более того, как указывалось выше п. 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 76 000 рублей, начисленным процентам – 8817,94 рублей, штрафа в размере 2400 рублей.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой – заявлением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, принимая во внимание размер кредита и процентной ставки по кредиту, период задолженности, штрафной характер неустойки, с учетом общей суммы неустойки, начисленной исходя из 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (или 365% годовых), суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом суд полагает возможным снизить процент для начисления неустойки до 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства (18,25 % годовых), полагая, что таким образом баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями несвоевременного гашения задолженности по кредитному договору будет соблюден. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 199,90 рублей (3997,79 рублей / 20), неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 330,11рублей (6602,22 рубля / 20).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с вышеизложенным, суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3134,54 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № 

<

номер обезличен> от 24.01.2013 г. по состоянию на 17.03.2020 г. в размере 87747,95 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 76 000 рублей, начисленные проценты в размере 8817,94 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 199,90 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 330,11 рублей, штраф в размере 2400 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 134,54 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовлении мотивированного теста решения.

Судья Е.Н. Лысых