Дело (УИД) ***

Производство № 2-851/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 11 ноября 2020 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при ведении протокола помощником судьи Шамбер А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Экспресс – Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс - Кредит» (далее - ООО «Экспресс - Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 104 972, 58 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО КБ «Восточный». *** ПАО КБ «Восточный» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс – Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) ***. Истец требует взыскать лишь часть суммы задолженности в размере 77705,15 руб., и не отказывается от взыскании оставшейся суммы задолженности в дальнейшем. Взыскание задолженности в полном объеме увеличило бы издержки должника на оплату пошлины, исполнительских сборов, а потому, истец, взыскивая через суд часть долга, пытается побудить ответчика выполнить свои обязательства в оставшейся части задолженности добровольно, в противном случае, кредитор обратится в суд для принудительного взыскания оставшейся части задолженности. Просят взыскать с ФИО1 часть задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 1/2 образовавшейся на данный момент части от суммы задолженности по основному долгу – 52 486,29 руб. (из общей суммы требования по основному долгу в размере 104 972, 58 руб.), 1/2 части суммы задолженности по процентам – 25218,86 руб. (из общей суммы требования по основному долгу в размере 50437,71 руб.), а всего 77705,15 руб., сумму государственной пошлины – 2531,16 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс - Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, ходатайство о восстановлении данного срока не заявлено. Из условий договора следует, что ответчик должна была оплачивать минимальный обязательный платеж в течение платежного периода, дата начала которого – дата активации карты. *** ответчиком была активирована карта, следовательно дата платежа – *** число каждого месяца. Последний платеж был внесен ФИО1 ***, следующий платеж – *** ответчиком погашен не был, таким образом, *** банк знал о нарушении права. Полагает, что и на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа истцом был пропущен срок исковой давности. Просил отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор ***, по условиям которого Заёмщику Заёмщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб. сроком до востребования под 30 % годовых (полная стоимость кредита – 81 %). Платёжный период – 25 дней. Дата платежа – согласно счёт-выписке. 

Заявлением на заключения Соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность за нарушением клиентом оплаты МОП: неустойка за просрочку МОП в день/ штраф за просрочку МОП – 3% / 590 руб.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с данными пунктами договора она согласилась и обязалась выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит путём зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт, открытый в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты минимального обязательного платежа (далее - МОП), состав которого установлен Общими условиями. Максимальный размер МОП – 13148 руб. Платёжный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчётного периода, равного 1 календарному месяцу. 

Минимальный обязательный платёж состоит из: 

- 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 

- суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия);

- суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

- суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту;

- пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт);

- суммы начисленных штрафов / неустоек, при их наличии. 

В соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании от *** заемщик согласилась, что она обязана вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В тот же день (***) ФИО1 обратилась к банку с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информацию о заёмщике, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 600 руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0, 4 % или 400 руб. за каждый год страхования.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушались сроки внесения минимального обязательного платежа, денежные средства вносились в сумме, недостаточной для погашения минимального обязательного платежа, задолженность не погашена. 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

В заявлением на заключение соглашения о кредитовании от *** заемщик указала, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также официальном сайте банка в сети Интернет www.express-bank.ru.

Из содержания кредитного договора, а также положений п. 5.2 Типовых условий кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк», действующих на момент заключения кредитного договора, и являющихся его неотъемлемой частью, усматривается, что ФИО1 согласна на уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по Договору третьим лицам. При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и общие сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Как следует из материалов дела, *** между ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ООО «Экспресс - Кредит» (цессионарий) заключен договор уступки права (требований) ***, по условиям которого к цессионарию от цедента перешло право (требование) по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе по кредитному договору *** от ***, заключенному с ФИО1, на сумму 163 818, 63 руб., из них: 104 972, 58 руб.- задолженность по основному долгу, 50437,71 руб. – задолженность по процентам, 8408,34 руб. – комиссии.

В силу п. п. 1.2, 1.3 Договора цессии, требование цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров. Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что заемщик надлежащим образом не исполнила обязательства по кредитному договору, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере ? от суммы основного долга – 52 486, 29 руб., ? от суммы просроченной задолженности по процентам – 25 218, 86 руб.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики Хакасия от *** отменен судебный приказ *** от *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 77705,15 руб., в том числе: основной долг – 52 486, 29 руб., проценты – 2521886 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины – 1265,58 руб.

С настоящим иском в суд истец обратился ***, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть по истечении более 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.

С учетом изложенного период, который следует рассматривать как пропуск истцом срока исковой давности должен быть исчислен до ***.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из содержания искового заявления следует, что истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с *** по *** в размере ? от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам.

При этом, учитывая, что действующим законодательством предусмотрено право кредитора требовать задолженность досрочно либо задолженность, сложившуюся за определенный период, и не предусмотрено взыскание задолженности частями, в том числе и 1/2 части суммы сложившейся задолженности, а также учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что фактически истцом заявляются требования о взыскании с ФИО1 задолженности:

- по основному долгу, сложившейся по состоянию на *** (согласно расчету задолженности в размере 52 016, 12 руб.),

- по процентам, фактически сложившейся за период с *** (из расчета задолженности по процентам следует, что задолженность, сложившаяся до *** погашена) по *** в размере 25 229,79 руб.

Принимая во внимание изложенное, с учетом представленного стороной истца расчета задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, учитывая, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком *** (что также подтверждается выпиской по лицевому счету), суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс –Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец 

Мотивированное решение составлено и подписано 16 ноября 2020 года 

Председательствующий С.М. Борец