УИД 23RS0010-01-2019-002365-95

Дело №2-184/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца. Выселки 30 января 2020 г. 

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальчевского А.Н., 

с участием секретаря судебного заседания Онищенко В.О.,

представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Россельхозбанк» (Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк») обратился в суд с указанным иском, мотивируя исковые требования тем, что между истцом и ответчиком (__)____ был заключен кредитный договор ... (далее Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 331 000 рублей под 14,5% годовых на срок по (__)____. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа заемщику был открыт ссудный счет .... 

Также между истцом и ответчиком (__)____ заключен кредитный договор ... (далее Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 750 000 рублей под 14,75% годовых на срок по (__)____. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа заемщику был открыт ссудный счет ....

В ту же дату, (__)____ между теми же сторонами был заключен кредитный договор ... (далее Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 106 000 рублей под 16,75% годовых на срок по (__)____. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа заемщику был открыт ссудный счет ....

Согласно п.3.4 «Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правил) кредитные средства считаются предоставленными со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете заемщика. 

Кредитор свои обязательства по выдаче кредитов надлежащим образом выполнил, что подтверждается банковскими ордерами.

Согласно п.4.1.1 Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Согласно п.6.3 соглашений - плановой датой платежа является 20 число каждого месяца. В соответствии с п.4.3 Правил - погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений заемщика, путем списания денежных средств со счета на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у заемщика задолженности является достаточным основанием для списания кредитором без дополнительного распоряжения заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания денежных средств со счета заемщика. В соответствии с п.4.7 Правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполняет ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность при наличии и уплату за ее возникновение).

В нарушение условий Соглашений ..., ... и ..., заемщик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы основного долга и оплате процентов, начисленных по кредиту.

В адрес заемщика были направлены претензионные письма с требованием досрочно возвратить кредит и погасить образовавшуюся задолженность. 

Однако, требования банка ответчиком были проигнорированы.

На (__)____ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 1 293 683,90 рублей. 

Задолженность по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ составляет 291 435 рублей 94 копейки, включая просроченный основной долг - 246 006 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 630 рублей 17 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 19 046 рублей 65 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов – 2752 рубля 87 копеек

Задолженность по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ составляет 876 787 рублей 67 копеек, включая просроченный основной долг - 750 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 73 042 рубля 81 копейка, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 45 178 рублей 87 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 8565 рублей 99 копеек. 

Задолженность по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по 05.12.2019г. составляет 125 460 рублей 25 копеек, включая просроченный основной долг - 106 000 рублей, проценты за пользование кредитом 11 723 рубля 16 копеек; пеню за несвоевременную уплату основного долга - 6 319 рублей 20 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 1 417 рублей 93 копейки

Сумма расходов банка на уплату государственной пошлины составила 14 668 рублей 42 копейки. 

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 293 683 рубля 90 копеек, в том числе по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 291 435 рублей 94 копейки, включая просроченный основной долг - 246 006 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 630 рублей 17 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 19 046 рублей 65 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов – 2752 рубля 87 копеек; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 876 787 рублей 67 копеек, включая просроченный основной долг - 750 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 73 042 рубля 81 копейка, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 45 178 рублей 87 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 8565 рублей 99 копеек; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 125 460 рублей 25 копеек, включая просроченный основной долг - 106 000 рублей, проценты за пользование кредитом 11 723 рубля 16 копеек; пеню за несвоевременную уплату основного долга - 6 319 рублей 20 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 1 417 рублей 93 копейки; а также взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 668 рублей 42 копейки. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») – ФИО1 - в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указала, что в связи с тем, что ответчиком не исполнялись обязательства в полном объеме, то оснований для снижения неустоек не имеется. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить штрафные санкции согласно ст.333 ГК РФ, так как они явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства. Проценты за пользование кредитом являются доходом банка от предоставления финансовой услуги. Удовлетворение судом требований о взыскании основного и процентов по нему в полном объеме восстанавливает права банка на возврат кредита и получение прибыли. Следовательно, возложение на него дополнительного бремени в виде штрафных санкций в размере 83281,51 рубль с учетом взыскания процентов по кредитам в сумме 108396,14 рублей, свидетельствует о нарушении баланса между применяемой мерой ответственности и размером действительного ущерба для банка, причиненного ввиду неисполнения им обязательств в полном объеме. Он не отказывается погашать образовавшуюся задолженность в виде основного долга и процентов по нему. Неисполнение им своих обязательств перед банком было вынужденным, ввиду семейных проблем и финансовых затруднений, снижением доходов. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1, п.2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Согласно положений ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в период времени, в течение которого оно должно быть исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

Из материалов дела следует и судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») и ФИО2 (__)____ был заключен кредитный договор ... (Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 331 000 рублей под 14,5% годовых на срок по (__)____. 

Также между истцом и ответчиком (__)____ был заключен кредитный договор ... (Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 750 000 рублей под 14,75% годовых на срок по (__)____. 

В ту же дату, (__)____ между теми же сторонами был заключен кредитный договор ... (далее Соглашение ...), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 106 000 рублей под 16,75% годовых на срок по (__)____. 

Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа заемщику были открыты ссудные счета ..., ..., ... соответственно.

Кредитор свои обязательства по выдаче кредитов исполнил надлежащим образом (п.3.4 Правил), что подтверждается банковскими ордерами ... от (__)____, ... от (__)____, ... от (__)____ (л.д.26, 39, 52).

В нарушение условий соглашений ..., ... и ..., заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы основного долга и оплате процентов, начисленных по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности.

На основании представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед банком по кредитным договорам составляет 1 293 683 рубля 90 копеек, в том числе по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 291 435 рублей 94 копейки, включая просроченный основной долг - 246 006 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 630 рублей 17 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 19 046 рублей 65 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов – 2752 рубля 87 копеек; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 876 787 рублей 67 копеек, включая просроченный основной долг - 750 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 73 042 рубля 81 копейка, пеню за несвоевременную уплату основного долга – 45 178 рублей 87 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 8565 рублей 99 копеек; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по 05.12.2019г. - 125 460 рублей 25 копеек, включая просроченный основной долг - 106 000 рублей, проценты за пользование кредитом 11 723 рубля 16 копеек; пеню за несвоевременную уплату основного долга - 6 319 рублей 20 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 1 417 рублей 93 копейки

Расчет указанной суммы основан на условиях кредитных договоров (п.4.1.1 Правил), ответчиком не оспаривается. 

В соответствии с п.4.7 Правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполняет ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность при наличии и уплату за ее возникновение).

В адрес заемщика были направлены претензионные письма с требованием досрочно возвратить кредит и погасить образовавшуюся задолженность. Однако требования банка ответчиком были проигнорированы.

Доказательств оплаты задолженности за вышеуказанный период по договору ответчиком в суд не представлено.

Представленные суду доказательства суд оценивает по правилам ст.67 ГПК РФ, признает их относимыми, допустимыми и достоверными, а потому принимает в основу решения.

Между тем, ответчик на основании ст.333 ГК РФ ходатайствовал о снижении размера заявленных неустоек по указанным выше кредитным договорам, считая их размер (общая сумма 83281,51 рубля) явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в Определении №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела: размер основного долга заемщика перед кредитором, длительность неисполнения обязательства, а также, установив явную несоразмерность меры ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд считает справедливым в силу статьи 333 ГК РФ снизить по кредитному договору ... от (__)____ пеню за несвоевременную уплату основного долга до 10 000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов до 1500 рублей; по кредитному договору ... от (__)____ пеню за несвоевременную уплату основного долга до 25 000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов до 3000 рублей. Вместе с тем начисленные истцом неустойки по кредитному договору ... от (__)____ в суммах - 6 319 рублей 20 копеек (за просрочку уплаты основного долга), - 1 417 рублей 93 копейки (за просрочку уплаты процентов) снижению не подлежат, так как соразмерны последствиям нарушения обязательства.

При этом представленные стороной ответчика документы подтверждают доходы истца за период 2017-2020 годы, наличие у ответчика троих иждивенцев, а также уплату алиментов на содержание детей. 

Доводы представителя истца об отсутствии оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд считает неубедительными, противоречащими положениям вышеуказанной правовой нормы и приведенным разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Конституционного Суда Российской Федерации.

С учетом изложенного исковые требования АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Принимая во внимание положения ст.98 ГПК РФ, наличие в деле документа об уплате истцом государственной пошлины, суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанные расходы в сумме 14 668,42 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 257 639 рублей 48 копеек, в том числе по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 281 136 рублей 42 копейки, включая просроченный основной долг - 246 006 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 630 рублей 17 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга - 10 000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов - 1500 рублей; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по (__)____ - 851 042, 81 копейка, включая просроченный основной долг - 750 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 73 042 рубля 81 копейка, пеню за несвоевременную уплату основного долга - 25 000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов - 3000 рублей; по кредитному договору ... от (__)____ за период с (__)____ по 05.12.2019г. - 125 460 рублей 25 копеек, включая просроченный основной долг - 106 000 рублей, проценты за пользование кредитом 11 723 рубля 16 копеек; пеню за несвоевременную уплату основного долга - 6 319 рублей 20 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов - 1 417 рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 668 рублей 42 копейки. 

В остальной части иска – отказать.

Мотивированное решение изготовлено 04 февраля 2020 года.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.

Судья Выселковского районного суда А.Н. Кальчевский