№ 2-418/2024

64RS0035-01-2024-000637-02

Решение

Именем Российской Федерации

13 ноября 2024 года р.п. Степное

Советский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Коваленко Д.П.

при секретаре Шиц Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице - Саратовского отделения № 8622 (далее ПАО Сбербанк) обратился в Советский районный суд Саратовской области с исковыми требованиями к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 714180 рублей 89 копеек, а также 19283 рублей 62 копейки в счет судебных расходов по оплате госпошлины. 

Свои требования истец мотивирует тем, что 25.01.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1, был заключен кредитный договор в сумме 1138 000, 00 рублей на срок 96 месяцев под 12,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

25.01.2024 ФИО1, непосредственно после регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» для получения вышеуказанного кредита сформировал в личном кабинете заявку (заявление-анкета) на получение кредита, указав необходимые сведения сумме, сроке кредита, подписанной подписью клиента.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

В адрес заемщика поступило смс-сообщение от банка с предложением подтвердить заявку на кредит в котором был указан пароль для подтверждения, размер кредита -1116694,58 рублей, процентная ставка-11,9 годовых, сроком на 60 месяцев. С самостоятельной услугой по программой защиты жизни заемщика.

После указанного сообщения Клиентом был введен пароль подтверждения на получения кредита в сумме 1138000,00 сроком на 84 месяца, процентной ставкой 12,9 % с самостоятельной услугой по программе защиты жизни и здоровья заемщика стоимостью 166 489,40 рублей.

Выдача кредита ФИО1, была одобрена со стороны банка.

25.01.2019 ФИО1, был подписан кредитный договор (индивидуальные условия), пароль подтверждения был введен клиентом так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом.

Заявка на кредит в сумму 1116694,58 рублей сроком на 84 песяца, процентной ставкой 12,9% годовых, с программой страхования жизни заемщика была исполнена Банком и кредитные средства в согласованном размере зачислены на счет кредитования, указанный в п.17 кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20640,64. Платежная дата- 25 число месяца.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3. Общих условий кредитования Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (с том числе) однократного) Заемщиков его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем за 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору №43208 от 25.01.2019 года по состоянию на 12.09.2024 образовалась просроченная задолженность размере 714180,89 рублей, в том числе: просроченные проценты – 97284,96 рублей, просроченный основной долг-608497,11 рублей, неустойка за просроченный основной долг-5384,77 рублей, неустойка за просроченные проценты -3014,05 рублей.

В соответствии с п.4.3.5 Договора (Общих условий) Заемщик обязан по требованию Кредитора возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3. Общих условий кредитования.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 28.06.2024 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска в размере 613080,93 рублей из них: просроченные проценты -94695,95 рублей, просроченный основной долг -505318,69 рублей, неустойка -13066,28 рублей.

Согласно п.4.3.4 Общих условий заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентами за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с ее принудительным взысканием.

03.05.2024 года ответчику было направлено требование (претензия) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Истец в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещался надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, корреспонденция вернулась в адрес суда в связи с истечением срока хранения, данное обстоятельство суд расценивает, как надлежащее извещение ответчика.

В силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах не явки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в его отсутствие. 

Основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. Определение занесено в протокол судебного заседания. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ, предусматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, 25.01.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1, был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО1,. истцом предоставлен кредит в размере 1138000,00 рублей на срок 96 месяцев, с уплатой за пользование кредитом по ставке 12,9% годовых, и с уплатой неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору, включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д. 10-12). 

Для этого в соответствии с правилами предоставления кредита истца, ФИО1, зашел на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе, указал номер мобильного телефона, личную электронную почту, личные паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, сумму заемных средств (л.д. 9). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между кредитной организацией и ФИО1, сложились правоотношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств потребителю на личные нужды.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. В п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, при наличии соответствующего соглашения, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Договор считается заключенным с момента перечисления займодавцем денежных средств на банковский счет заемщика, реквизиты которого предоставляются самим заемщиком.

О получении ФИО1, денежных средств свидетельствует выписка по счету, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 19-33).

Кроме того, в соответствии с выпиской, по кредитному договору, ответчик предоставила истцу свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, номер карты на свое имя, на основании чего ей был выдан онлайн-займ через использование функционала сайта истца в сети интернет, с использованием простой электронной подписи. 

Доказательств того, что денежные средства ФИО2, были перечислены истцом по иным основаниям, суду не представлено.

Кредитная организация выполнила свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме, доказательств исполнения ответчиком обязательств перед организацией суду не представлено. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Кроме того, ответчик зарегистрировался на сайте, зашел в личный кабинет, предоставляющий собой личную страницу Заемщика, которая позволяет Заемщику и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме, ответчик указал только логин и пароль, сформировал анкету – заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставив персональную информацию о себе. 

При этом дополнительного согласия ответчика на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения. 

Поскольку ФИО1, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.01.2024 по 12.09.2024, включительно образовалась просроченная задолженность в размере 714180 рублей 89 копеек, из которых просроченный основной долг в размере 608497 рублей 11 копеек, просроченные проценты в размере 97284 рублей 96 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 5384 рублей 77 копейки, что подтверждается движением долга и срочных процентов (л.д. 19-29), расчетом задолженности по состоянию на 12.09.2024, что составляет сумму исковых требований.

Ответчик ФИО1, извещен о сумме долга, предупрежден о сроках погашения задолженности в досудебном порядке, однако никаких действий по урегулированию сложившейся ситуации не предпринял.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Ответчиком не представлены возражения на исковые требования, сумма иска и расчет суммы задолженности ответчиком также не оспорены.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 19283 рубля 62 копейки. 

Исследовав имеющиеся доказательства, суд пришел к выводу о том, что иск законный, обоснованный, подтвержден доказательствами, изложенные в материалах дела, в связи с чем, подлежит удовлетворению в объеме заявленных требований.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска в виде госпошлины, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Сумма судебных расходов по оплате госпошлины составляет 19283 рубля 62 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 82760 от 26.09.2024 (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице - Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице - Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору № от 25.01.2019 за период с 25.01.2024 по 12.09.2024 (включительно) в размере 714180 (семьсот четырнадцать тысяч сто восемьдесят тысяч) рублей 89 копеек, из которых просроченный основной долг в размере 608497(шестьсот восемь тысяч четыреста девяносто семь) рублей 11 копеек, просроченные проценты в размере 97284 (девяносто семь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 96 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 5384 ( пять тысяч триста восемьдесят четыре тысячи) 77 рублей, а также взыскать оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 19283 (девятнадцать двести восемьдесят три ) рубля 62 копейки, а всего взыскать 733464 (семьсот тридцать три тысячи четыреста шестьдесят четыре ) рубля 51 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Советский районный суд Саратовской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 27 ноября 2024 года, путем подачи жалобы через Советский районный суд Саратовской области.

Судья Д.П. Коваленко