Дело № 2-2059/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца ФИО2 - ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» в защиту потребителя ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

Чувашская республиканская организация защиты прав потребителей «Ориентир» обратилась в суд с иском в защиту потребителя ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее - ООО «СК КАРДИФ») о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" в пользу ФИО1 излишне уплаченной страховой премии в размере ------, компенсации морального вреда в размере ------, штрафа.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 (Истцом) был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» сроком до 25.08. 2021 года (на 60 месяцев), по условиям которого истцу предоставили кредит на сумму ------. 25.08.2016 года между Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" и ФИО1 заключен договор страхования -----.20.122.16703743 от несчастных случаев и болезней. Срок действия данного договора - с 26.08.2016г. по 25.08.2021г. Выгодоприобретатель: по всем страховым случаям Застрахованное лицо либо его законные наследники. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет ------ Так же по условиям Договора потребительского кредита от дата по программе «Потребительский кредит» в рамках Кредитного лимита производилось зачисление в адрес ООО «СК КАРДИФ» денежной суммы в размере ------ по Договору страхования от дата дата истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обеспечение его возврата путем страхования жизни перестало быть необходимым. 

Страховая премия истцом уплачена в размере ------.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается. Страхование фактически действовало с дата по дата (470 дней), а кредитный договор заключен с дата по дата (1826 дней), истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере, пропорциональном остатку срока периода кредитования: ------/5 = ------ - стоимость страховой премии за каждый год страхования. ------/12 = ------ стоимость страховой премии в месяц.

Договор страхования действовал с 26.08.2016г. по 08.12.2017г. Стоимость за период: с 26.08.2016г. по 25.08.2017г.-------; с 26.09.2017г. по 25.10.2017г.-------; с 25.10.2017г. по 24.10.2017г.-------; с 25.11.2017г. по 24.12.2017г. ------- Итого: ------ 

Следовательно, страховая премия, подлежащая возврату ФИО1, составляет ------

В адрес ответчика дата Ответчику заказной почтой направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные требования.

Истец в судебное заседание не явился, доверил представлять интересы в суде представителю.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду. 

В судебное заседание представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представил возражения на иск, из которых следует, что договор страхования заключен добровольно, страховая премия возврату не подлежит. 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд признал причину его неявки неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения стороны истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 25.08.2016 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» сроком до 25.08. 2021 года (на 60 месяцев), по условиям которого истцу предоставили кредит на сумму ------. 

дата между Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" и ФИО1 заключен договор страхования -----.20.122.16703743 от несчастных случаев и болезней. Срок действия данного договора - с 26.08.2016г. по 25.08.2021г. Выгодоприобретатель: по всем страховым случаям Застрахованное лицо либо его законные наследники. 

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет ------ Так же по условиям Договора потребительского кредита от дата по программе «Потребительский кредит» в рамках Кредитного лимита производилось зачисление в адрес ООО «СК КАРДИФ» денежной суммы в размере ------ по Договору страхования от дата 

дата истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой от 28.09.2017г. Банка об отсутствии задолженности по договору.

Согласно Правилам добровольного страхования страхования договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (п.п. «г» п. 7.6.)

В силу п. 7.7. Правил при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п. 7.6, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия истцом уплачена в размере ------.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от дата ------I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Суд приходит к выводу, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии (аналогичная позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного суда Чувашской Республики по гражданским и административным делам -----).

Истцом произведен расчет подлежащей возврату суммы страховой премии за период с дата по дата (1826 дня) в сумме ------ 

Суд находит данный расчет, который не оспорен ответчиком, верным. Доводов о несении расходов ответчиком не заявлено, доказательств их несения и размера не представлено. Суд взыскивает указанную сумму излишне уплаченной страховой премии с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере ------

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляете независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ----- от дата).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя - истца в части возврата излишне уплаченной суммы страховой премии.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих отсутствие вины в этом нарушении ответчик не представил, а в силу п.2 ст.401 ГК РФ, ч.1 ст.56 ГПК РФ, эти обстоятельства он должен был доказать, то ответчик обязан компенсировать истцу моральный вред.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере ------

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика ООО «СК КАРДИФ» подлежит взысканию штраф в размере ------ (------ + ------/2), из которых, ------ в пользу ЧРОО ЗПП "Ориентир" и ------ в пользу ФИО1

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" в пользу ФИО1 излишне уплаченную страховую премию в размере 56250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 14312,5 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" в пользу Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 14312,5 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" государственную пошлину в местный бюджет г. Чебоксары в размере 1887,5 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Н.А. Степанова