№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мухиной Т.А., 

при секретаре ФИО2,

с участием представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 245 100 руб. с уплатой процентов в размере 29,90 % годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № по программе «Новый стандарт». По договору страхования истцом была уплачена страховая премия в размере 45 600 руб. Срок действия договора определен до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил перед ПАО «Лето Банк» обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, в связи с чем, необходимость в действии договора страхования отпала. В этот же день истцом собственноручно было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу письмо, в котором отказал в возврате страховой прении. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения. 

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 39 669,82 руб., штраф в размере 19 834,91 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы на представителя в размере 15 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении судебной повестки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 исковые требования не признал, пояснил суду, что отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 245 100 руб., под 29,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по программе «Новый стандарт» и выдан полис Единовременный взнос №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. В соответствии с условиями заключенного договора страховая сумма составила при заключения договора 380 000 руб., со второго месяца страхования, страховая сумма равна 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию и штрафные санкции, но не более первоначальной страховой суммы.

Сторонами не оспаривается, что страховая премия в размере 45 600 руб. уплачена страхователем в полном объеме единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил перед ПАО «Лето Банк» обязательства по кредиту, что сторонами также не оспаривается.

В силу п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федераии по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. 

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерациии Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил письмо, в котором отказал в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения. 

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условия договора страхования пол программе «Новый стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Руководствуясь положениями п.1 ст.934, п.п. 2,3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проверив условия договора страхования, суд считает, что они не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Кировский районный суд г.Уфы РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.А. Мухина