Дело №2-216/2024

45RS0009-01-2024-000080-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Колупаевой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 16 апреля 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Интелл коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интел коллект» (далее ООО ПКО «Интел коллект») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма № в размере 76 725,56руб., судебных расходов – в размере 59руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 2 501,77руб. Свои требования мотивирует тем, что между МФК «Лайм-Займ» (ООО) и ФИО1 04.11.2022 заключен договор микрозайма, в соответствии с которым МФК «Лайм-Займ» (ООО) предоставил ответчику займ в сумме 35 000руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 361,350% годовых. Договор займа был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью. Банк свои обязательства по предоставлению займа исполнил в полном объеме. Ответчик в нарушение условий договора займа не произвел оплату задолженности в предусмотренные сроки. 19.12.2023 МФК «Лайм-Займ» (ООО) уступило право требования по просроченным договорам займов ООО ПКО «Интел Коллект» на основании договора уступки прав требований (договор цессии), в том числе задолженность по договору займа №. За период с 04.11.2022 по 12.01.2024 у ФИО1 возникла задолженность в размере 76 725,56руб., из которых 35 000руб. –задолженность по основному долгу, 40 943,30руб. – задолженность по процентам, 782,26руб – штраф. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Интел Коллект» указанную задолженность по договору займа № от 04.11.2022, почтовые расходы в размере 59руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 501,77 руб. 

Представитель истца ООО ПКО «Интел Коллект», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что вносила платежи в погашение займа на общую сумму около 11 000руб. Считает, что расчет задолженности произведен неверно, без учета указанных сумм. Признает сумму основного долга в размере 35 000руб., согласна ее погасить, с начислением процентов не согласна. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Кроме того, в силу части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9). В соответствии с п. 11 указанной статьи (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 04.11.2022 между МФК «Лайм Займ» (ООО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме с предоставлением заемщику специального кода (простой электронной подписи), путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № заключен договор потребительского микрозайма (далее по тексту договор займа № от 04.11.2022), в соответствии с которым ответчику выданы денежные средства в размере 35 000руб. сроком на 168 дней, процентной ставкой 361,350% годовых (л.д.9-10).

Уплата суммы займа и процентов производится заемщиком согласно графику платежей, предусмотренном п. 6 условий договора, и рассчитан до 21.04.2023. 

Согласно п.12 договора в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых, начисляемых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга просроченного основного долга. 

Пунктом 14 договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа МФК «Лайм Займ» (ООО).

Оферта на заключение договора потребительского займа и его предоставления была акцептована ответчиком путем подписания специальным Кодом 7005 (простой электронной подписью), полученным от кредитора, с помощью которого ФИО1 подтвердила предоставленную ей информацию.

В соответствии с п. 3.5.5, п. 3.5.6 Общих условий договоров микрозайма датой выдачи займа считается дата списания денежных средств со счета займодавца, путем перечисления денежных средств, в том числе, на банковский счет заемщика (л.д.11-12).

Исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа, подтверждается квитанцией (информацией о платеже) о перечислении МФК «Лайм-Займ» (ООО) 04.11.2022 на банковскую карту заемщика № денежных средств в размере 35 000руб по договору займа № от 11.04.2022 (л.д.15). 

Получение денежных средств в размере 35 000руб. ответчиком ФИО1 не оспаривается.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнила, что подтверждается расчетом задолженности. 

Согласно расчету задолженности по договору займа № от 11.04.2022 (л.д.8) у ответчика за период с 04.11.2022 по 12.01.2024 образовалась задолженность в размере 76 725,56руб., из которых 35 000руб. –задолженность по основному долгу, 40 943,30руб. – задолженность по процентам, 782,26руб – штраф за просрочку уплаты задолженности.

Поскольку в добровольном порядке ответчик свои обязанности, предусмотренные договором микрозайма, не исполнил, МФК «Лайм –Займ» (ООО) обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. В связи с поступившими от ответчика возражениями определением от 14.08.2023 судебный приказ от 25.07.2023 был отменен (л.д.23).

19.12.2023 между МФК «Лайм –Займ» (ООО) и ООО ПКО «Интел коллект» заключен договор цессии, согласно которому последний принял на себя права требования по возврату задолженности по договорам займа.

Согласно выписке к договору уступки прав (требований) от 19.12.2023 ООО ПКО «Интел коллект» передана задолженность по договору займа № от 04.11.2022 должника ФИО1 в размере 76 725,56руб. (л.д.42). 

До настоящего времени задолженность по договору микрозайма не погашена.

Ответчик ФИО1 с размером задолженности не согласилась, своего расчета суду не предоставила, согласна с задолженностью основного долга в размере 35 000руб., с размером взыскиваемых процентов и штрафа не согласна. 

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемые банком России в установленном законом порядке. 

В соответствии с информацией Банка России, опубликованной 16 августа 2022 года на сайте www.cbr.ru, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000руб. на срок до 30 дней установлены Банком России и составляет 234,800%, при их среднерыночном значении 176,100%; в сумме свыше 30 000руб. на срок от 31 до 60 дней в размере 218,985%, при их среднерыночном значении – 164,239%; в сумме свыше 30 000руб. на срок от 661 до 180дней в размере 365%, при их среднерыночном значении – 315,341%, в сумме до 100 000руб. сроком от 181 до 365 дней в размере 239,807%, при их среднерыночном значении 179,855%, в сумме до 100 000руб. сроком свыше 365 дней в размере 69,113%, при их среднерыночном значении – 51,835%.

Исходя из того, что основной долг составляет 35 000руб., то возможно взыскание процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) в размере 52 500руб. (35 000руб. х1,5 = 52 500руб.).

Истец просит взыскать проценты в размере 40 943,30руб. за период с 04.11.2022 по 12.01.2024.

Расчет истца произведен не полно, содержит только окончательные значения долга, переданные ему МФК «Лайм Займ». В связи с чем, суд производит расчет задолженности.

Размер процентов по займу за период с 04.11.2022 по 12.01.2024 за 434 дня составляет 102 168,01руб. (6 754,52руб. за 30 дней (35 000*234,8%*30/365); 6 299,57руб. за 30 дней (35 000*218,985%*30/365); 42 000руб. за 120 дней (35 000*365%*120/365); 42 541,10руб. за 185 дней (35 000*239,807%*185/365); 4 572,82руб. за 69 дней (35 000*69,113%*69/365).

Учитывая, что не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), не может быть взыскана сумма процентов более 52 500руб. 

Ответчик ФИО1 погасила 07.01.2023 -3001,44руб., 19.01.2023 -2270руб., 23.01.2023 -5500руб., 31.01.2023 -3руб., всего 10 774,44руб. Данные обстоятельства подтверждаются детализацией и распределением платежей по договору займа, ответчиком не оспаривается.

Данные суммы правомерно распределены на погашение процентов, поскольку на 07.01.2023 задолженность по процентам составила 10 953,71руб. (на сумму основного долга 35 000руб., который не погашен, с 18.11.2022 по 17.12.2022 из расчета 234,8%, за 30 дней -6 754,52руб., с 18.12.2022 по 06.01.2023 из расчета 218,958%, за 20 дней – 4199,19руб.).

Штраф (неустойка) за просрочку уплаты задолженности в размере 782,26руб. также снижен истцом, поскольку размер штрафа (неустойки) составляет 35 000руб. х20%/365х419 дней =8 035,62руб.

Размер внесенных ФИО1 процентов составил 10 774,44руб., соответственно подлежат взысканию проценты в размере 40 943,30руб., штраф 782,26руб. (52 500руб. = 10 774,44руб. + 40 943,30руб. + 782,26руб.).

Доводы ФИО1 о несогласии с размером процентов судом не принимаются, поскольку размер задолженности по процентам заявлен истцом верный, судом проверен. 

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств. Оснований для снижении неустойки (штрафа) судом не установлено.

Таким образом, требования ООО ПКО «Интел коллект» о взыскании задолженности по договору займа № основного долга в размере 35 000 руб. и процентов в размере 40 943,30руб., штрафа в размере 782,26руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что фактическое несение истцом судебных расходов подтверждено материалами дела, взаимосвязь их несения с рассматриваемым спором прослеживается (отправка иска ответчику л.д.24 оборот) подлежат взысканию расходы на оплату почтовых услуг в размере, заявленный истцом - 59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интелл коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. (паспорт серия №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интел коллект» задолженность по договору займа № от 04.11.2022 в сумме 76725,56руб., госпошлину в размере 2501,77руб., почтовые расходы 59руб., всего 79286,33руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.04.2024

Судья Н.Д.Дзюба