Дело №2-227/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 31 января 2017 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., при секретаре Корсаковой Е.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Саровбизнесбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Саровбизнесбанк» (далее ПАО «Саровбизнесбанк», Банк или кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №… от ….2014 в сумме … руб. … коп., а также расходов по оплате государственной пошлине, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Hyundai …, …..года выпуска, идентификационный номер (VIN) ….2. Свои исковые требования мотивирует тем, что между истцом и ФИО2 ….2014 был заключен кредитный договор №… на сумму … руб... коп. со сроком возврата до ….2019 с уплатой …% годовых на цели личного потребления. Денежные средства по кредитному договору в соответствии с заявлением заемщика были зачислены на счет заемщика. Таким образом, банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил добросовестно и в полном объеме. Заемщик обязался исполнять обязанности по возврату кредита и уплате процентов путем ежемесячного внесения платежей в соответствии с графиком. Однако обязательства по своевременному возврату кредита и погашению начисленных процентов и неустойки заемщик не выполняет. По состоянию на ….2016 задолженность ФИО2 перед ПАО «Саровбизнесбанк» по кредитному договору составляет … руб. … коп., в том числе.. руб. … коп. – основной долг, из которого просроченная задолженность … руб. … коп., а также … руб. … коп. – задолженность по начисленным процентам, … руб. … коп. – штрафные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по основному долгу и …руб. … коп. - штрафные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по процентам. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита обеспечено поручительством физического лица ФИО3, а также залогом автотранспорта, в соответствии с которым залогодержатель (кредитор) имеет право получить удовлетворение за счет имущества, заложенного в обеспечении обязательств по возврату кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. 

В судебном заседании представитель истца требования поддержал. 

Ответчики извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебными повестками, в судебное заседание не явились, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие или об отложении судебного заседания, а равно возражений по иску не представили, что свидетельствует об их отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, а потому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Саровбизнесбанк» (ныне ПАО «Саровбизнесбанк») и ФИО2 …..2014 был заключен кредитный договор №… на сумму….руб. … коп. со сроком возврата до ….2019 с уплатой ….% годовых на цели личного потребления. Заключение кредитного договора в надлежащей форме, принятие заемщиком на себя обязательств по выплате суммы кредита, процентов и неустойки за нарушение обязательств подтверждены представленной копией указанного кредитного договора (индивидуальных условий) с отражением всех существенных условий предоставления кредита, в простой письменной форме с графиком платежей и расчетом полной стоимости кредита – приложениями к нему, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют соответствующие записи и подписи заемщика; выдача денег по кредитному договору подтверждается выпиской со счета заемщика, открытого по условиям кредитования, позволяющего совершать приходные и расходные операции, о перечислении суммы кредита на счет ответчика …..2014 и совершении расходных операций в размере предоставленного кредита. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условий договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком путем обеспечения наличия на счете достаточной для уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме … руб. …. коп. 

Однако в нарушение условий договора ФИО2 свои обязательства не выполняет, платежи в погашение кредита в соответствии с графиком не осуществляет, согласно представленных выписки из текущего счета заемщика, открытого по условиям кредитования, нарушение обязательств по срокам внесения ежемесячного платежа и его размеру стали допускаться с ….2014 г. (пропуск платежа), в дальнейшем нарушения допускались неоднократно, по состоянию на ….2016 сумма ссудной задолженности равна … руб. … коп., из которой просроченная задолженность по основному долгу составляет … руб. …. коп., проценты на основной долг …. руб. …. коп., штрафные проценты на просроченную задолженность….руб. … коп., штрафные проценты на просроченные проценты - …. Руб…. коп., а всего …. руб. …. коп. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению очередной части кредита и уплате процентов банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов. 

…..2017 истец направил в адрес заемщика уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, однако исполнения не последовало.

В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему законом и условиями договора правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 60 дней в течение 180 дней), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ). Признаков злоупотреблений правом в действиях кредитора не усматривается. 

Расчет подлежащего взысканию долга произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, в том числе предусматривающего ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, а именно - уплатить кредитору штрафные проценты в размере ….% годовых на сумму просроченной задолженности за период неисполнения обязательств. Расчет задолженности проверен судом, признан правильным. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, её размер многократно менее суммы основного долга, явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не усматривается, учитывая, что ответчиком доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, размер неустойки был согласован сторонами при заключении договора и обязательство о её уплате было принято должником на себя добровольно.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме …. руб. …. коп.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Исполнение обязательств заемщиком ФИО2 по кредитному договору было обеспечено поручительством физического лица ФИО3, с которой …..2014 был заключен договор поручительства №…., тем самым сторонами была соблюдена обязательная письменная форма договора поручительства, предусмотренная ст.362 ГК РФ. 

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Условиями договора поручительства предусмотрено, что поручитель осведомлен относительно условий кредитного договора, обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа в том же объеме, что и заемщик. Также указано на солидарную ответственность заемщика и поручителя.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, требования истца к ФИО3 являются обоснованными и подтверждены представленными доказательствами. 

Также подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество должника, поскольку в соответствии с договором залога №… от ….2014 исполнение обязательств заемщика по кредитному договору №… от ….2014 обеспечено залогом транспортного средства – автомобиля Hyundai …. года выпуска, идентификационный номер (VIN) …., принадлежащего ФИО2, что подтверждается карточкой учета транспортного средства. 

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Предъявляемые ст.339 ГК РФ требования к обязательной письменной форме и содержанию договора залога соблюдены. 

Залог сохраняет свою силу до прекращения обеспеченного залогом обязательства (подп.1 п.1 ст.352 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ: 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из приведенных выше норм и установленных судом обстоятельств дела условия для обращения взыскания на заложенное имущество соблюдены, условия кредитного договора о возврате кредита и уплате процентов не исполняются должником, в связи с чем суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на принадлежащий ответчику автомобиль Hyundai …. года выпуска, идентификационный номер (VIN) …., переданный им в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Оснований для отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более …..% от размера оценки предмета залога, период просрочки превышает …. месяца, нарушения сроков платежей были более …-х раз в течение … месяцев, предшествующих обращению в суд.

Также суд полагает обоснованным установление начальной продажной цены заложенного имущества равной …. руб., определяемой в соответствии с п.1 договора залога в размере согласованной сторонами залоговой стоимости предмета залога, каковая при рассмотрении дела судом ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости заложенного имущества (в т.ч. отчета оценщика) не представлено.

Удовлетворяя требования истца на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ суд также считает необходимым удовлетворить и требования о взыскании с ответчиков понесенные истцом при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера – в солидарном порядке, поскольку солидарность предусмотрена основным обязательством (п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"), а за требования неимущественного характера государственная пошлина подлежит взысканию с залогодателя (заемщика) ФИО2 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Саровбизнесбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Саровбизнесбанк» задолженность по кредитному договору №… от …2014 в сумме … рубль … копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме … рублей …. копейку, а всего ….рублей …. копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2: транспортное средство: автомобиль Hyundai …. года выпуска, идентификационный номер (VIN) …, установив первоначальную продажную цену в размере … рублей … копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Саровбизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме … рублей … копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца. 

Судья -Корокозов Д.Н.