Мотивированное 

решение

 изготовлено

15 мая 2017 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2017 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Чиновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

ФИО>1 к Обществу с ограниченной ответственность «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец 

<

ФИО>1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

ФИО>1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R38-Е№132229. Страховая премия по договора составляет 55152,46 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №Е156ССSGQ7988072 кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение которого заключен договор страхования, погашена истцом полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование об отказе от договора страхования и о возврате премии по договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат части страховой премии в размере 10203,21 рублей.

Истец со ссылкой на п. 7.4.7. и 7.5.4. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случае и болезней) заемщика кредита) полагает, что возврату подлежит полная сумма страховой премии, поскольку заявление о возврате премии подано менее, чем через месяц (свободный период) с момента погашения полной задолженности по кредиту.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания, истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 44949,25 рублей, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51242,15 рубля в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», штраф и расходы по оплате услуг представителей в размере 20000 рублей. 

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом (л.д. 59-60), направил в суд своего представителя, которая исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что исходя из буквального токования условий договора, свободный период, указанный в полисе страхования, начинает течь с момента досрочного погашения кредита.

Ответчик своего представителя не направил, был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало (л.д. 61-62). 

Третье лицо ПАО «АКБ «Росбанк» своего представителя не направило, было извещено надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало (л.д. 58).

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства с вынесением заочного решения по делу.

Суд, выслушав пояснение сторон и свидетеля, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, считает следующее:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что между истцом 

<

ФИО>1 и третьим лицом ПАО «АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор 950Е156ССSGQ7988072 на сумму 648852,46 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 20,4 % годовых (л.д. 53-57).

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом 

<

ФИО>1 и ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R38-Е№132229. Страховая премия по договора составляет 55152,46 рублей (л.д. 15-17, 21).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №Е156ССSGQ7988072 от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение которого заключен договор страхования, погашена истцом в полном объеме, что сторонами не оспаривалось (л.д. 34-35).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование об отказе от договора страхования и о возврате премии по договору в полном объеме (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен возврат части страховой премии в размере 10203,21 рублей, исходя из расчета 55152,46 рубля (сумма страховой премии) /60 месяцев (срок страхования) = 919,21 рублей.

За вычетом 70 % (расходов страховщика), неиспользованная сумма страховой премии за срок страхования 23 месяца, что составляет 10203,21 рубля

Истец, не согласившись с суммой возврата страховой премии, со ссылкой на п. 7.4.7. и 7.5.4. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случае и болезней) заемщика кредита) полагает, что возврату подлежит полная сумма страховой премии, поскольку заявление о возврате премии подано менее, чем через месяц (свободный период) с момента погашения полной задолженности по кредиту.

На основании п. 7.4 и 7.4.6 правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В силу п. 7.5 Правил страхования взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пп. 7.4.2., 7.4.4., 7.4.6 настоящих правил, возврат страховых взносов производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Как видно из договора страхования (глава «особые условия») в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору по истечении свободного периода и при последующем заявлении страхователя об отказе от настоящего договора страхования, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика, в размере 70 % от суммы оплаченной страховой премии (л.д. 16). При этом расчет величины возврата премии производится по методике, утвержденной страховщиком. Расчеты ответчика по возврату страховой премии судом признаются верными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования являлся добровольным, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, данный договор подписан истцом, в связи с чем, он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату за вычетом расходов страховщика.

Поскольку страховая компания выплатила истцу страховую премию за вычетом расходов страховщика, то оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Ссылка истца на п. 7.5.4. Правил страхования (л.д. 22-33) является ошибочной, поскольку в данном случае 100 % возврата страховой премии производится в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода (п. 7.4.7. Правил).

В свою очередь согласно условиям договора свободный период составляет 1 месяц, и положения к нему относящиеся, применяются только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

В данном случае истцом кредит досрочно погашен по истечении 22 месяцев, то есть за пределами срока свободного периода. Иного буквального толкования условий договора страхования в соотношения с Правилами и Особыми условиями страхования суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии в полном объёме.

Поскольку требования о взыскании штрафа, неустойки, вытекают из требований о взыскании страховой премии, то в удовлетворении указанных требований также надлежит отказать.

Расходы на оплату услуг представителя не подлежат взысканию с ответчика, поскольку в иске истцу отказано. 

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина не подлежит взысканию с истца, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина, так как в удовлетворении требований истцу отказано.

Иных требований, равно как и доводов, суду не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования 

<

ФИО>1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе обратиться к судье с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента вручения копии заочного решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: Н.Ю. Евграфова

Помощник судьи: 

<

ФИО>4

Решение не вступило в законную силу:

Судья: Н.Ю. Евграфова

Помощник судьи: 

<

ФИО>4

Подлинник решения хранится в гражданском деле №