УИД 45RS0026-01-2020-014271-49

Дело № 2-4565/2021

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года г.Курган

Курганский городской суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Чирковой Е.А.

при ведении протокола судебного заседании помощником судьи Пономаревой Э.А..

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кургане

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании бездействия незаконным и обязательств исполненными, возложении обязанности выдать документы об исполнении обязательства, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании бездействия незаконным и обязательств исполненными, возложении обязанности выдать документы об исполнении обязательства, взыскании компенсации морального вреда. 

При рассмотрении дела истец требования изменил в порядке положений статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). В обоснование измененного иска указал, что между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор 

<

***> от 17.01.2014 на покупку недвижимости. С 2017 по 2020 год банк неоднократно нарушал его права как заёмщика, что подтверждается вступившими в законную силу решениями Курганского городского суда по делам № 2-7996/2018, № 2-2207/2019, № 2-11739/2019. В связи с многолетним непрерывным нарушением его прав, а также длительными судебными разбирательствами, после исполнения решения суда по делу № 2-11739/2019 в части корректировки его кредитной истории, во избежание дальнейшего нарушения его прав, им было принято решение о прекращении договорных отношений с АО «Россельхозбанк» путём рефинансирования ипотеки через другой банк. Право досрочного исполнения обязательств предусмотрено п. 4.6 Договора 

<

***> от 17.01.2014. Указано, что 30.10.2020 между ним и ПАО «Сбербанк России» заключены кредитный договор 

<

***> и договор ипотеки № 22678-3. 30.10.2020 им было подано заявление в АО «Россельхозбанк» на досрочное погашение кредита в полном объёме. Пунктом 4.6 договора 

<

***> от 17.01.2014 установлено, что досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа, установленную графиком для осуществления плановых ежемесячных платежей. Датой платежей по договору 

<

***> от 17.01.2014 является 17-е число каждого месяца. 30.10.2020 ПАО «Сбербанк России» перечислило на его лицевой счёт № № в АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 1 162 908,80 рублей в счёт полного досрочного погашения задолженности по договору 

<

***> от 17.01.2014. 16.11.2020 он сам внёс на свой счёт № № в АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 388 835, 12 рублей. 17.11.2020 он ещё дополнительно в качестве резерва внёс на свой счёт № № АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 2 000 рублей. Таким образом, средства на счёте истца по состоянию на 17.11.2020 с запасом в 2 000 рублей превышали необходимую для полного досрочного погашения сумму. 

Указано также, что 18.11.2020 им в АО «Россельхозбанк» подано заявление на выдачу справки о погашении задолженности по договору 

<

***> от 17.01.2014 в связи с полным досрочным погашением ипотечного кредита, а также всех необходимых документов для снятия обременения с объекта недвижимости, являвшегося залогом по договору. 18.11.2020 АО «Россельхозбанк» выдало выписку по счёту № № согласно которой 17.11.2020 полного досрочного погашения кредита не произошло. Объяснить причину сотрудники банка не смогли. Считает, что банком нарушены условия п. 4.6 договора 

<

***> от 17.01.2014. Более того, положениями кредитного договора 

<

***> от 30.10.2020, заключенного между ним и ПАО «Сбербанк России» о порядке предоставления заёмщиком информации об использовании кредита и оформления обеспечения установлено, что заёмщик обязуется использовать кредит на цели, установленные п. 12 договора и предоставить кредитору п. 21.1. в течение 2 (Двух) месяцев с даты выдачи кредита: надлежаще оформленную первичным кредитором справку/выписку по ссудному счету об отсутствии задолженности по рефинансируемому жилищному кредиту; п. 21.2. в течение 3 (Трех) месяцев с даты выдачи кредита: документы, необходимые для оформления договора ипотеки объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора, подписать договор ипотеки и осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости, в органе регистрации прав. АО «Россельхозбанк» не смотря на фактическое полное погашение кредита, не предоставляет документы, необходимые для снятия обременения с объекта недвижимости, тем самым незаконно удерживает объект недвижимости у себя в качестве залога по уже погашенному кредиту. Таким образом, в настоящее время, вследствие бездействия АО «Россельхозбанк» не представляется возможным исполнить требование кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», что повлечёт санкции со стороны ПАО «Сбербанк России» к нему как к заёмщику. В связи с непрекращающимися многолетними нарушениями его прав, он испытывает моральные страдания, компенсацию которых оценивает в 5 000 000 рублей. 

Просит суд признать бездействие АО «Россельхозбанк» по не предоставлению документов о полном исполнении ФИО1 обязательств по договору 

<

***> от 17.01.2014 незаконным; признать обязательства ФИО1 договору 

<

***> от 17.01.2014 исполненными в полном объеме; обязать АО «Россельхозбанк» выдать ФИО1 справку о полном погашении кредита по договору 

<

***> от 17.01.2014, оригинал закладной для снятия обременения с объекта недвижимости; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на измененных исковых требованиях настаивал, дал пояснения согласно изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика ФИО2. действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, дала пояснения, согласно изложенным в отзыве доводам. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. 

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что 17 января 2014 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого банк предоставил заемщику кредит на сумму в 1 613 300 рублей (п.1.2 договора) на срок до 17 января 2039 года (п.1.4.) с условием уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 14,5% годовых ( п.1.3.1). Договор имеет целевой характер, выдан для приобретения жилого помещения (однокомнатной квартиры общей площадью 32 кв.м. на 4 этаже 5-этажного многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 1898000 руб. по договору купли-продажи от 17.01.2014.

Порядок гашения кредита - равными долями, ежемесячно в сумме 20 039 рублей 81 копейка одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к договору, определен пунктом 4.2.1. кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Согласно п.4.2.2 уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Согласно п.4.3. договора платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с счета, указанного в п.3.1. настоящего договора, на счет кредитора, указанный в разделе 8 настоящего договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить насилие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1. настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия кредитора.

Списание денежных средств для оплаты по кредитному договору осуществляется с текущего счета ФИО1 № № (п.1.3 договора). 

В соответствии с п.4.4. кредитного договора датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Если дата платежа по кредиту (основному долга) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В силу п.5.2. кредитного договора одним из способов обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77 закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п.2.1. настоящего договора – с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение.

Факт исполнения банком своих обязательств по договору и выдачи суммы кредита истцом в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1

Установлено также, что 30.10.2020 истец обратился к ответчику с заявлением на погашение кредита в полном объеме в дату ближайшего по сроку платежа по графику. Согласно указанному заявлению от 30.10.2020, он уведомлен о необходимости к дате ближайшего по сроку платежа по графику, для исполнения банком заявления своевременно обеспечить наличие на счете, указанном в данном заявлении, суммы денежных средств, достаточной для осуществления досрочного возврата кредита. 

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося Приложением 1 к кредитному договору 

<

***> от 17.01.2014. ближайшей датой платежа после 30.10.2020 являлась дата 17.11.2020.

Согласно п. 4.6 кредитного договора заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: - заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить возврат кредита (части кредита), составленное по форме банка; заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете, указанном в п. 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платеж; в случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком, то досрочный возврат не производится; досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа, установленную графиком для осуществления плановых ежемесячных платежей; в случае, если заявление поступило в банк в дату платежа после окончания времени расчетного обслуживания, то оно считается поступившим на следующий рабочий день и у исполнению не принимается; при досрочном возврате кредита в полном объеме в порядке, установленном настоящим пунктом, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга. 

Таким образом, обязательным условием для осуществления досрочного погашения кредита необходимо направить в банк письменное заявление на досрочное погашение кредита и обеспечить наличие на дату платежа суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. 

Установлено также, что в целях досрочного полного погашения кредита в АО «Россельхозбанк» истцом 30.10.2020 с ПАО Сбербанк заключен кредитный договор 

<

***> в соответствии с условиями которого ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 в качестве займа 1162908,80 руб.( п.1 договора) под 9,90 % годовых (п.3. договора) в целях погашения рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 625000, Курганская область, 

<

адрес> путем перечисления денежных средств со счета кредитования по поручению заемщика соответствии с п.2.4 договора.

Из представленного суду Договора ипотеки № 22678-з от 30.10.2020, следует, что вышеуказанная квартира передана ФИО3 в залог ПАО Сбербанк в обеспечение исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору от 30.10.2020.

Из представленных в материалы дела выписок по счету заемщика следует, что по состоянию на 30.10.2020 на счете ФИО1 № №, с которого ответчиком производилось списание денежных средств в погашение кредита от 17.01.2014, находились денежные средства в размере 2275,30 руб., 30.10.2020 на счет поступили перечисленные ПАО Сбербанк во исполнение обязательств по договору от 30.10.2020 кредитные денежные средства в размере 1162908,80 руб., 388835,12 руб. внесены на счет ФИО1 16.11.2020, а также 2000 руб. им также внесены дополнительно 17.11.2020. Таким образом, всего на счете на 17.11.2020 - день предполагаемого списания денежных средств в счет досрочного полного погашения по договору от 17.01.2014 находились денежные средства в размере 1556019,22 руб., которых, по пояснениями истца в судебном заседании, было достаточно для погашения долга в полном объеме.

Вместе с тем, из выписки по счету заемщика, пояснений сторон в судебном заседании следует, что в дату платежа 17.11.2020 досрочного полного погашения долга по кредиту не произошло. В соответствии с доводами отзыва ответчика указанное произошло вследствие того, что истцом не исполнена предусмотренная п.4.6 договора обязанность по размещению на счете денежной суммы, достаточной для погашения долга в полном объеме.

В соответствии с выпиской по счету заемщика ФИО1 № № 17.11.2020 со счета истца ответчиком списаны в погашение основного долга 1184,42 руб., в погашение процентов за срочный основной долг списаны 18855, 39 руб., всего 20 039 рублей 81 копейка, что соответствует размеру ежемесячного платежа в соответствии с п.4.2.1 кредитного договора и Графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося Приложением 1 к кредитному договору 

<

***> от 17.01.2014. 

Кроме того, из выписки по счету также следует, что в указанную дату банком дополнительно были начислены и списаны со счета ФИО1 в погашение процентов на срочный основной долг в сумме 4419,68 руб., вследствие чего размещенных истцом на счете денежных средств для досрочного полного погашения долга не хватило.

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании судом установлено, что указанная сумма процентов, начисленная на срочный основной долг была дополнительно начислена истцу перед досрочным полным погашением за дополнительные дни пользования истцом кредитными денежными средствами в связи с выпадением в некоторые процентные периоды даты планового платежа с выходным днем за весь период действия договора.

Суд находит указанные действия ответчика неправомерными, противоречащими условиям заключенного кредитного договора.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора определён порядок гашения кредита - равными долями, ежемесячно в сумме 20 039 рублей 81 копейка одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к договору. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. 

Согласно п.4.2.2 процентный период-определенный настоящим договором период пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 18 числа (включительно) следующего календарного месяца, второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 17 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями настоящего договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

При этом также указано, что если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания питается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Таким образом, составление и подписание сторонами при заключении кредитного договора графика платежей с указанием конкретных дат и сумм, подлежащих внесению заёмщиком в погашение задолженности, свидетельствует о согласовании сторонами сумм и дат их внесения с учётом всех иных условий кредитного договора.

Поскольку подписанным между сторонами Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением № 1 к договору дата окончания процентного периода установлена однозначно -17 число каждого месяца, иной График с изменениями даты платежа между сторонами не подписывался, и при этом заключенный между сторонами кредитный договор не предусматривал условия по переносу даты окончания процентного периода, а совпадение даты платежа с выходным днем является лишь основанием для изменения даты внесения заемщиком платежа, то и оснований для начисления заемщику процентов в связи с таким совпадением у банка не имелось, поскольку в данном случае увеличения процентного периода не происходило.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк не вправе по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу п.1,2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В связи с изложенным, суд находит, что поскольку неправомерные действия ответчика по начислению истцу дополнительных процентов за пользование кредитными денежными средствами в сумме 4419,68 руб., а также их списание со счета ФИО1 в отсутствие распоряжения клиента и условий заключённого договора явилось причиной недостаточности денежных средств для досрочного полного погашения долга по кредиту, и при этом размещенные денежные средства на дату платежа 17.11.2020 полностью погашали долг по кредитному договору, в силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательства истца перед банком по кредитному договору являются исполненными 17.11.2020 в полном объеме. 

В соответствии с п.2 ст.408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно пп.1 п.1 ст.339 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: 1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

Согласно пп.1 п.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. 

В силу п.2 ст.352 ГК РФ при прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339.1).

В связи с установленным, на ответчика подлежит возложению обязанность по выдаче истцу справки о полном погашении кредита по договору 

<

***> от 17.01.2014 и оригинал закладной в целях снятия обременения с предмета залога - квартиры, расположенной по адресу 

<

...>. 

При этом требования истца о признании действий ответчика незаконными удовлетворению не подлежат, поскольку ст.12 ГК РФ не предусмотрен такой способ защиты нарушенного права, как признание действий ответчика незаконными, указанное обстоятельство является лишь одним из юридических фактов, подлежащих доказыванию в процессе рассмотрения исковых требований истца о признании обязательств исполненными, в связи с чем суд полагает указанные исковые требования заявленными излишне.

Разрешая исковые требования ФИО1 о возмещении морального вреда суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, она осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд находит, что исковые требования о возмещении истцу причинённого действиями ответчика морального вреда являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С учетом периода нарушения обязательства, неоднократности нарушения ответчиком прав истца в процессе исполнения кредитного договора от 17.01.2014, что подтверждается приобщенными в материалы дела копиями ранее состоявшихся судебных решений Курганского городского суда Курганской области от 17.08.2018, 28.03.2019, 18.11.2018, то, что указанными решениями по установленными в решениях нарушениям компенсация морального вреда судом уже взыскана, с учетом степени причиненных истцу ответчиком нравственных страданий, а также исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает что указанные требования подлежат удовлетворению в части в разумных пределах в сумме 10000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, приведённым в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 5000 образом, размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1 штрафа составляет 5000руб. (50% х 10 000 руб.).

В силу статьи 103 ГПК РФ, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец, обратившийся в защиту свои прав как потребителя, от уплаты государственной пошлины освобожден, а заявленные им исковые требования были признаны судом обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования город Курган государственная пошлина в сумме 600 руб. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить в части.

Признать обязательства ФИО1 перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору 

<

***> от 17.01.2014 исполненными в полном объеме.

Возложить на АО «Россельхозбанк» обязанность выдать ФИО1 справку о полном погашении кредита по договору 

<

***> от 17.01.2014 и оригинал закладной в целях снятия обременения с предмета залога - квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, 5 000 руб. штрафа.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Курган в сумме 600руб..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Курганского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд.

Судья Е.А.Чиркова

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2021.