66RS0016-01-2019-000533-27

Дело № 2-362/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 03.06.2019 года 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредите, взыскании страховой премии, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании № от 31.03.2017 года, взыскании страховой премии за период с 31.03.2018 года по 20.10.2018 года в размере 9 300 руб. 16 коп. с перерасчетом на дату расторжения договора, расходов по уплате госпошлины в размере 6 400 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 31.03.2017 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования № при ипотечном кредитовании. Указанный договор заключен в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» Страховщика в редакции от 09.10.2012 года. Согласно п. 1.3. Договора, на страхования принимаются риски, связанные со смертью и утратой трудоспособности в результате несчастного случая. В п. 1.4. Договора предусмотрено, что страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100 % задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования. В п. 4.1 Договора определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с 31.03.2017 года и действует до 24 часов 00 минут 30.03.2038 года. В п. 4.1.2. Договора определены периоды страхования, равные одному году, кроме последнего. В соответствии с ч. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору в размере 16 640 руб. истек 31.03.2018 года. 04.04.2018 года в адрес ответчика направлено сопроводительное письмо о направлении соглашения о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения о расторжении Договора. Ответ на указанное письмо в адрес истца не поступал. Истец считает, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за указанный период страхования свидетельствует об отказе в одностороннем порядке ответчика от исполнения договора страхования. О расторжении Договора ответчик не известил, своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался. Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения Договора в судебном порядке, взыскания причитающейся страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, окончательно просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредите № от 31.03.2017 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать страховую премию за период с 31.03.2018 года по 28.05.2019 года в размере 16 640 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 400 руб. 

Представитель истца АО «СОГАЗ» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений против иска в суд не представил, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял (л.д. 35).

Представитель третьего лица АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин. 

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.

При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность сможет возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

В силу положений ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что 31.03.2017 года между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 заключен договор страхования № при ипотечном кредитовании, что подтверждается соответствующим Полисом страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, с которыми ответчик как застрахованное лицо был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре страхования (л.д. 11-13, 22-29).

Договор страхования вступает в силу с 18 часов 00 минут 31.03.2017 года по 24 часа 00 минут 30.03.2038 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату срока действия настоящего договора (п. 4.1 Договора).

Указанный Договор страхования при ипотечном кредите содержит три вида страхования: раздел 1 - страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование); раздел 2- страхование имущества; раздел 3 – титульное страхование. 

В силу п. 1.4 Договора, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования; страховая сумма на первый период страхования составляет 2 080 000 руб. 

Согласно п. 1.5 Договора, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установленные в процентах от страховой суммы, составляют: 1 (период) – 0,47 (%), 2 – 0,50, 3 – 0,54, 4 – 0,58, 5 – 0,62, 6 – 0,69, 7 – 0,75, 8 - 0,84, 9 – 0,95, 10 – 1,07, 11 – 1,22, 12 – 1,37, 13 – 1,55, 14 – 1,75, 15 – 1,98, 16 – 2,24, 17 – 2,51, 18 – 2,80, 19 – 3,11, 20 – 3,44, 21 – 3,80. Страховая премии (взнос) на первый период страхования составляет 9 776 руб.

В силу п. 2.4 Договора, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества; страховая сумма на первый период страхования составляет 2 080 000 руб. 

Согласно п. 2.5 Договора, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет 0,12%. Если продолжительность периода страхования составляет менее 1 года, тариф на период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Страховая премия (взнос) на первый период страхования составляет 2 496 руб.

В силу п. 3.4 Договора, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается следующим образом: по риску прекращения права собственности - в размере 100 % от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества; по риску прекращения права собственности на первый период страхования - 2 080 000 руб. 

Согласно п. 3.5 Договора, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установленные в процентах от страховой суммы составляют: по риску прекращения права собственности на недвижимое имущество – 0,18%, если продолжительность периода страхования составляет менее 1 года, тариф на период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования; по риску прекращения права собственности на первый период страхования на недвижимое имущество – 3 744 руб.

В соответствии с п. 4.4 Договора страховая премия за первый период страхования в размере 16 016 руб. уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора. Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода) подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования. Страховой взнос за первый период страхования подлежит уплате в течение пяти рабочих дней с момента подписания настоящего договора. 

31.03.2017 года ответчик оплатил страховую премию (взнос) за первый период страхования в размере 16 016 руб., что подтверждается квитанцией от 31.03.2017 года (л.д. 13оборот). Последующие страховые взносы ответчиком не оплачены, о расторжении договора страхования ответчик истца не известил и своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору истек 31.03.2018 года.

Согласно акту расчета на л.д. 10, уточненному исковому заявлению на л.д. 37, задолженность по оплате страховой премии за период с 31.03.2018 года по 28.05.2019 года составляет 16 640 руб. Данный расчет проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела, ответчиком не оспорен, принимается судом как верный.

Таким образом, оценивая все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика страховой премии за период с 31.03.2018 года по 28.05.2019 года в размере 16 640 руб. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с положениями п. 6.6.5 Правил при ипотечном кредитовании, договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии в установленные договором срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

В п. 7.5.3 Правил предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время в порядке, предусмотренном разделом 6 данных Правил.

06.04.2018 года АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса с приложением Соглашения о прекращении договора страхования № от 31.03.2017 года, которое согласно почтовому уведомлению получено ответчиком 12.04.2018 года (л.д. 14, 15-16, 17, 18).

Направленное в адрес ответчика для подписания соглашение о расторжении договора страхования оставлено им без внимания, иных действий, направленных на прекращение действия договора, ответчик не предпринимал, доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не представлено, следовательно, на момент обращения с иском в суд договор страхования не может считаться расторгнутым (прекращенным).

Принимая во внимание, что внесение страховых премий оговорено сторонами при заключении договора и то, что их неуплата со стороны страхователя является нарушением условий договора, тогда как страховщик вправе рассчитывать на исполнение страхователем своих обязательств в установленный таким договором срок, суд приходит к выводу о том, что указанное свидетельствует о существенном нарушении договора и является основанием для его расторжения.

Учитывая данные обстоятельства, суд пришел к выводу о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании № от 31.03.2017 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 руб., которые истец понес при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № 75455 от 24.10.2018 года (л.д. 5). Также, с ответчика, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 265 руб. 60 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от 31.03.2017 года, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период с 31.03.2018 года по 28.05.2019 года в размере 16 640 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 265 руб. 60 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Г. Поджарская