УИД 74RS0046-01-2023-002930-34 

Дело № 2-157/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года г.Озерск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Хакимовой Д.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Давыдовой К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общества «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Требования мотивированы тем, что решением № от ДД.ММ.ГГГГ. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 160486,26 рублей. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона, нарушает права и законные интересы Банка. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным, также сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Просят суд отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности (т.2 л.д.182-183), доводы изложенные в исковом заявлении и письменных пояснениях поддержала, указав, что участие ФИО2 в Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). При этом плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, ФИО2 страховую премию не оплачивал, премия оплачена Банком страховщику из собственных средств. Плата за подключение к Программе страхования уплачивается Клиентом Банку за самостоятельную услугу. Услуга, оказанная Банком Клиенту не является «длящейся». Программа страхования продолжает действовать в отношении клиента вне зависимости от расчетов по кредитному договору. (т.2 л.д.11-17).

Представитель Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» – ФИО4, действующий на основании доверенности (т.2 л.д.184,185), в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, поддержала письменные возражения на заявление и дополнения, указав, что предоставляемая Банком услуга по организации страхования является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Плата за участие в Программе страховая (страховая премия) включена в полную стоимость кредита, до полного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприбретателем по договору страхования является именно финансовая организация. Оказываемая Банком дополнительная услуга по обеспечению страховая носит длящийся характер. Потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в заключении которого услуги не будут оказаны банком. (т.1 л.д.53-57, т.2 л.д.186-189).

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности (т.2 л.д.89-90) в судебное заседание не явились, извещены, представила возражения на исковое заявление, указав, что исковые требования не подлежат удовлетворению по основаниям, представленных в возражениях, просили о рассмотрении дела в отсутствии заинтересованного лица и его представителя. (т.2 л.д.86-87)

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил суду письменный отзыв на иск, в котором указал, что исковые требования подлежат удовлетворению по основаниям, представленных в возражениях. (т.1 л.д.80-89).

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020, направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 1197 604 рубля 79 копеек. (т. 1, л.д.32).

При этом условиями данного кредитного договора не установлена обязанность заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования, не указано и на оказание каких-либо иных дополнительных услуг (т. 1, л.д.55).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому выразил желание быть застрахованным в ПАО СК «Сбербанк страхование жизни», просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» - страхование жизни и здоровья, сроком на 60 месяцев в соответствии с условиями заявления (т. 1, л.д.29 оборот-31) и Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (т. 1, л.д.33-40).

Согласно пункту 6 указанного заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии с пунктом 1 Условий участия в Программе страхования страхователем по договору страхования является – ПАО Сбербанк, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. (т.1 л.д.33-40).

В силу пунктов 4 и 5 заявления на участие в Программе страхования (т. 1, л.д.29 оборот - 31) страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, в сумме 1197604, 79 рублей. По страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в п.1 заявления, размер страховой выплаты составляет: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая – 0,5% от страховой суммы; госпитализация в результате несчастного случая – 0,3 от страховой суммы; первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания – 100 % страховой суммы.

Согласно пункту 3.5 Условий участия страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам в отношении застрахованного лица.

Согласно условиям заявления и п.4.1 Условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В силу п.4.2 Условий участия, четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в Программе страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного обязательства (п.3.4 Условий участия).

Пунктом 2.1 Условий участия предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. 

ФИО2 в заявлении на участие в Программе посредством простой электронной подписи подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика (т. 1, л.д.29 оборот – 31).

Кроме того, ФИО2 ознакомлен с Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», из которой следует, что возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в течении 14 дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования. После истечения указанного срока плата за участие возврату не подлежит. (т.1 л.д.29).

Плата за участие в Программе страхования составила 197604,79 рублей (т. 1, л.д.30) и была уплачена потребителем ФИО2 в указанной сумме (т. 1, л.д.80 ).

Согласно выписке из страхового полиса по Программе страхования № № № от ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк был заключен договор страхования на общий срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д.203-205). 

Договор страхования в отношении ФИО2 заключен на срок 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что следует из п.2 заявления на участие в Программе, и подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (т. 2, л.д.101).

Из материалов дела также следует, что обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 15.05.2023г. (том 1, л.д.199-201).

03 августа 2023 года представитель заявителя по доверенности обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии, удержанной за участие в Программе страхования (т.1 л.д.154-157).

25 августа 2023 года представитель заявителя ФИО2 – ФИО5 вновь обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг,также взыскании неустойки. (т.1 л.д.150-153).

19 сентября 2023 года ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о возврате части страховой премии, в котором просил обязать ПАО Сбербанк возвратить часть страховой премии в размере 169 143 руб. 64 коп. (т. 1, л.д.142-144).

Решением №№ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 требования ФИО2 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 160 486 рублей 26 копеек (т. 1, л.д.112-141).

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с заявлением на участие в Программе страхования (п.п.4, 5) и утвержденными страховщиком Условиями участия в Программе страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц с 30.06.2022г.) (п.п.3.4, 3.5, 3.5.1, 3.5.2, 3.6), страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной в течение всего периода страхования с 26.08.2022г. по 25.08.2027г. и составляет 197604,79 рублей. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк при заключении договора не предлагал ФИО2 различные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к программе страхования ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита.

Срок действия кредитного договора установлен – 60 месяцев с даты предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Вопреки доводам представителя заинтересованного лица, поскольку, договор не предусматривал обязательного заключения договора страхования либо оказания потребителю иных платных услуг, то и срок действия кредитного договора не устанавливался в зависимости от наличия либо отсутствия таких условий, оставаясь неизменным.

Также не имеется оснований полагать, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласился с указанными в договоре страхования условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию. При этом, в случае нежелания быть застрахованным ФИО2 имел возможность не подписывать заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт, что ФИО2 добровольно воспользовался платной услугой по присоединению к программе страхования, при этом не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям кредитного договора или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО2 кредитного договора, пунктом 8 Общих условий определено: в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом. В расчет полной стоимости кредита в денежном выражении включены: платежи по уплате срочных процентов за пользование кредитом. Платежи заемщика величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения (неустойки) не включены в расчет ПКС в процентах годовых и в денежном выражении (т. 1, л.д.175-179).

Процентная ставка по заключенному с ФИО2 кредитному договору является постоянной и составляет 19,90% годовых (п.4 кредитного договора (т. 1, л.д.174)), она же указана как полная стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 684604,62 рублей и представляет собой сумму процентов, уплачиваемых заемщиком. Данная информация размещена на лицевой стороне кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Необходимой совокупности условий для отнесения договора страхования к обеспечительному, в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах, сумма платы за подключение к программе страхования, вопреки доводам представителя заинтересованного лица, не подлежала включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с заявлением на участие в программе страхования ФИО6 уплачивает Банку стоимость платы за самостоятельную услугу, а не страховую премию, которая согласно положениям п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включается.

Вопреки доводам финансового уполномоченного, договор страхования обеспечивающим кредитный договор не является, при этом, досрочное погашение кредита к обстоятельствам, влекущим возврат страховой премии при отказе от договора страхования в соответствии с условиями договора страхования не относится, наступление страхового риска не прекращает, обстоятельств, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ не имеется, при этом, с заявлением на возврат страховой премии ФИО2 обратился к страховщику по истечении 14-дневного срока, что в данном случае не влечет возврата страховой премии.

В соответствии с заявлением на участие в Программе страхования (п.п.3-5) и Условиями участия в Программе страхования (п.п.3.4, 3.5) страховая сумма по страховым рискам не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности в течение всего периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом согласно п.6 заявления на страхование Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях застрахованное лицо ФИО2 и его наследники. Вопреки доводам финансового уполномоченного, при досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно сам ФИО2 

Таким образом, договор страхования, заключенный с ФИО2, является самостоятельным договором, зависимости от кредитного договора не имеется, условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, из условий страхования ФИО2 следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, а Банк не является единственным выгодоприобретателем, а соответственно, само по себе досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Кроме того, суд учитывает, что ФИО2 предоставлялась возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть договор с возвратом платы за участие в программе страхования, однако данным правом в указанный период ФИО2 не воспользовался, в связи с чем, правовых оснований взыскания с ПАО Сбербанк страховой премии не имеется.

Доводы финансового уполномоченного, изложенные в письменных возражениях, о праве ФИО2 отказаться от договора страхования в любой момент со ссылкой на положения статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, судом отклоняется как несостоятельные, так как правоотношения сторон при отказе застрахованного лица от договора страхования регулируются специальными нормами, предусмотренными статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У№ от ДД.ММ.ГГГГ принятого по обращению ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк по договору страхования за неиспользованный период денежные средства в размере 160486 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - удовлетворить.

Отменить решение № У№ от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Озёрский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий - Д.Н.Хакимова

Мотивированное решение по делу изготовлено 21 февраля 2024 года. 

<

>

<

>

<

> 

<

>

<

>