22RS0058-01-2024-000124-14

Дело №2-91/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи О.В. Григорьевой, 

при секретаре судебного заседания И.И. Щербаковой, 

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Газпромбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №050104-ФЛ от 22.11.2021 по состоянию на 09.01.2024 в размере 290570 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12105 рублей 70 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №050104-ФЛ от 22.11.2021, по условиям которого банк предоставил кредит на потребительские цели в размере 350000 рублей на срок по 25.10.2026 с уплатой 15,9% годовых. На момент заключения договора разногласий между банком и заемщиком не имелось. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 8588 рублей. Кредит предоставлен 24.11.2021 путем перечисления денежных средств на счет зачисления, открытый в АО «Газпромбанк», что подтверждается выпиской по счету. С июля 2023 платежи в погашение кредита не производятся, образовалась непрерывная просроченная задолженность.

01.12.2023 банк направил требование о досрочном погашении кредитав срок до 09.01.2024 и расторжении кредитного договора. Проценты за пользование кредитом банком не начисляются с 10.01.2024. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено начисление пени при нарушении обязательств. По состоянию на 09.01.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 290570 рублей 23 копейки, в том числе:

265129,60 руб. – просроченный основной долг, 

21636,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 

1230,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 

1547,90 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 

1025,45 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Требование банка в добровольном порядке не исполнено.

Банк располагает информацией о том, что ФИО2 умер 09.07.2023, сведений о круге наследников и наследственном имуществе нет, в связи с чем, банк заявил требование к наследственному имуществу. Просил суд расторгнуть кредитный договор №050104-ФЛ от 22.11.2021 с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать из стоимости наследственного имущества в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору в размере 290570 рублей 23 копейки, в том числе:

265129,60 руб. – просроченный основной долг, 

21636,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 

1230,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 

1547,90 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 

1025,45 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать из стоимости наследственного имущества в пользу АО «Газпромбанк» пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, начиная с 10.01.2024 по дату расторжения договора.

Взыскать из стоимости наследственного имущества в пользу АО «Газпромбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12105,70 рублей.

При рассмотрении дела судом к участию в деле привлечен надлежащий ответчик – принявшая наследство супруга заемщика – ФИО1

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, настаивала на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании оставляет решение на усмотрение суда. Суду пояснила, что после смерти супруга действительно приняла наследственное имущество, других наследников, принявших наследство нет. Единовременно погасить кредитную задолженность она не имеет возможности, смогла бы погашать кредит частями, как было предусмотрено договором. Размер основного долга и процентов по договору не оспаривает. Не согласна с неустойкой (процентами), начисленной банком, так как она хотела продолжить гасить кредит, но счет заблокирован банком. 

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы иска, материалы дела и дополнительно предоставленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п.2 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда РФ в п.58 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела 22 ноября 2021 года между АО «Газпромбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №050104-ФЛ, согласно которому ФИО2 был предоставлен банком потребительский кредит в сумме 350000 рублей под 15,9% годовых.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставлен на срок по 25 октября 2026 года (включительно), погашение кредита и уплата процентов за его использование производится ежемесячно 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 8588 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно Тарифам Банка, при нарушении условий обязательств, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

09 июля 2023 года ФИО2 умер, его наследницей по закону является жена – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, иных наследников, принявших наследство, нет, что следует из копии наследственного дела и не оспаривается ответчицей.

Из материалов дела (расчета задолженности с приложениями) следует, что по состоянию на 09.01.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 290570 рублей 23 копейки, в том числе:

265129,60 руб. – просроченный основной долг, 

21636,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 

1230,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 

1547,90 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 

1025,45 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, данным лицевого счета ФИО2 о вносимых денежных средствах в счет погашения задолженности, не оспаривается ответчицей (контррасчет не предоставлен) и принимается как верный.

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с положением ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства перечислены в ст.1153 ГК РФ и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Из копии наследственного дела к имуществу ФИО2 установлено, что на момент смерти 09.07.2023 заемщик являлся собственником следующего имущества: 

? доли в праве собственности на денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк»;

? доля в праве собственности на транспортное средство КИЯ СОРТЕЙДЖ, 2004 года выпуска;

? доля в праве собственности на жилой дом, общей площадью 63,4 кв.м., расположенный по 

<

адрес>, в 

<

адрес>; 

? доля в праве собственности на земельный участок, общей площадью 1513 кв.м., расположенный по 

<

адрес>, в 

<

адрес>.

На дату открытия наследства (09.07.2023) общая стоимость наследственного имущества составляет 376028 рублей 44 копейки, что подтверждено материалами наследственного дела и не оспаривается сторонами.

Разрешая заявленный спор, суд руководствуется положениями ст.ст. 408, 418, 1112, 1113, 1142, 1151 ГК РФ, постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Так, по смыслу ст.418 ГК РФ обязательство по уплате кредита и процентов неразрывно не связано с личностью кредитора, не требует обязательного личного участия должника, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредитной задолженности к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.13-15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, необходимо выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ)

Исходя из приведенных норм закона, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что суду представлены достоверные и достаточные доказательства наличия у заемщика ФИО2 кредитных обязательств на момент его смерти. Судом установлен круг наследников заемщика, принятие ответчицей ФИО1 наследственного имущества после смерти мужа (заемщика), в связи с чем, имеются правовые основания для возложения на ФИО1 обязанности по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредиту, наследственной массы будет достаточно для полного погашения суммы задолженности.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, ответчица обязана возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, поскольку эта обязанность добровольно не исполняется. 

Судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита ФИО2, какой-либо договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался. Таким образом, погашение задолженности по кредиту из средств страховой выплаты, при установленных обстоятельствах не возможно. Доказательств обратному ответчицей не предоставлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Газпромбанк» в части взыскания ФИО1 задолженности по кредитному договору №050104-ФЛ от 22.11.2021 по состоянию на 09.01.2024 в размере 287996 рублей 88 копеек, в том числе:

265129 рублей 60 копеек – просроченный основной долог;

21636 рублей 70 копеек – проценты за пользование кредитом;

1230 рублей 58 копеек – проценты на просроченный основной долг, в пределах перешедшего наследственного имущества. 

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчицы неустойки (пени), суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 69,71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора, включающей в себя соглашение о порядке начисления неустойки, соответствует положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Расчет неустойки, представленной истцом, соответствует требованиям указанного положения закона. 

Вместе с тем, согласно разъяснений, приведенных в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Из представленного расчета задолженности установлено, что пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (1547,90 руб.) и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (1025,45 руб.) рассчитаны банком за период с 26.07.2023 по 09.01.2024, т.е. за период времени, необходимого для принятия наследства.

Исходя из приведенных норм закона и установленных обстоятельств, в удовлетворении указанной части требований АО «Газпромбанк» следует отказать.

В силу ст.98 ГК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу истца АО «Газпромбанк» подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований (иск удовлетворен на 99%) в размере 12044 рублей 64 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор №050104-ФЛ от 22.11.2021, заключенный АО «Газпромбанк» с ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору №050104-ФЛ от 22.11.2021 по состоянию на 09.01.2024 в размере 287996 рублей 88 копеек, в том числе:

265129 рублей 60 копеек – просроченный основной долог;

21636 рублей 70 копеек – проценты за пользование кредитом;

1230 рублей 58 копеек – проценты на просроченный основной долг, в пределах перешедшего наследственного имущества, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12044 рублей 64 копеек.

Отказать АО «Газпромбанк» в удовлетворении требований о взыскании из стоимости наследственного имущества в пользу истца:

1547 рублей 90 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

1025 рублей 45 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

пени по кредитному договору по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за период с 10.01.2024 по дату расторжения договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.В. Григорьева

Мотивированное решение 

изготовлено 11 июня 2024 года.

Судья О.В.Григорьева