№ 2-116\2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 г. г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе :

Судьи Колимбета С.В.

При секретаре Артамоновой С.В.

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ВТБ 24 (ПАО) о расторжении Договора страхования, взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» суммы страховой премии в размере 700000 рублей, взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» накопленного дохода по состоянию на в размере 148293,91 рублей, взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в недополученного накопленного дохода в связи с несвоевременной фиксацией по заявлению от накопленного дохода в размере 7043,18 рублей, взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» компенсации морального вреда в размере 50792,78 рублей, и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обосновании иска указано, что она воспользовалась продуктом Банка ВТБ24 - Двойной, в рамках которого были заключены два договора - с ВТБ24 (ПАО) на сумму 700000,00 и с ООО СК «РГС-Жизнь» также на сумму 700 000 рублей агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский».

Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» - это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Срок действия договора-с 1 6 по . Страховая премия по Договору страхования 700000,00, выплачена истцом единовременно . 

Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования. Согласно этому пункту Истец решила воспользоваться данным правом и . оформив заявление о внесении изменений в договор страхования жизни по программам «Управление капиталом+» в ОО «Тамбовский» Филиала ВТБ24 (ПАО). 

На телефон Истицы поступил звонок с тел. , якобы от ООО СК «РГС- Жизнь» с целью уведомления о том, что накопленного дохода нет, в связи с чем фиксировать нечего. Согласно отчету от . накопленный доход составлял 47742,29.

. Истица подала заявление, о фиксации накопленного дохода в размере 97957,98 рублей. 

Истица подала заявление, о фиксации накопленного, однако ответы на данные обращения ей не поступали. 

В связи с этим она обратилась в суд.

Истица в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала и пояснила, что при подписании договора страхования ей была предоставлена информация об условиях договора, претензий она не имела, вместе с тем, в процессе исполнения договора ей стало известно, что инвестирование производилось не на тех условиях которые были прописаны в Программе страхования, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель ответчика, надлежаще уведомленный, в судебное заседание не явился, в возражениях и письменных пояснения в удовлетворении исковых требований просил отказать, пояснив, что по заявлениям от и отсутствовали условия для фиксации. По заявлению от истцу был рассчитан доход на сумму 76 528,32 рублей и в настоящее время истице осуществлена фиксация инвестиционного дохода в размере 76528,32 рублей (л.д. 97)

При отсутствии возражений со стороны истца суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. 

Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. 

С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в Программе страхования "Управление капиталом +".

Так, полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности между истцом и ответчиком был заключен (далее - Договор)

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Пунктом V Договора предусмотрены стратегии и направления инвестирования: Азиатские драконы 

Срок действия договора страхования: 3 года с 00 часов 00 минут до 24 часов 00 минут (п. VI Договора).

В п. VIII Договора предусмотрена возможность изменения и дополнения Договора страхования по согласованию Сторон в Договоре страхования не позднее, чем за шесть месяцев до окончания срока страхования:

1. могут быть изменены направления инвестирования (не чаще одного раза в шесть месяцев); 

2. может быть зафиксирован накопленный инвестиционный доход или его часть (не чаще одного раза в шесть месяцев), при этом будет увеличена в его пределах страховая сумма по Договору страхования. 

Изменения и дополнения оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя.

Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика (п. IX Договора).

Согласно п. 7 Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности от Программа страхования «Управление капиталом +» (далее по тексту - Приложение № 1) страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее-Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы.

В п. 10 Приложения № 1 указано, что Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования, при этом фиксация промежуточного инвестиционного дохода может осуществляться не чаще одного раза в шесть месяцев.

Согласно п.14.1 Приложения № 1к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности от Программы страхования «Управление капиталом +» договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика.

В п. 14.2 названного Приложения, указан размер выкупной суммы (% от уплаченной премии по Договору страхования):

Количество полных лет до окончания срока страхования по Договору

2

1

0

Выкупные суммы, % от уплаченной страховой премии

71

80

89

В силу ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Анализ приведенных положений закона и представленных истцом доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что информация в наглядной и доступной форме доведена до сведения ФИО2 при заключении Договора добровольного страхования, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с этим суд не усматривает нарушений ФЗ РФ "О защите прав потребителей" в действиях ООО «СК «РГС-Жизнь».

Кроме этого, из возражений и письменных пояснений ООО СК «РГС-Жизнь» следует, что по заявлениям от и отсутствовали условия для фиксации.

Вместе с тем, в адрес истицы от ООО СК «РГС-Жизнь» поступали отчеты о состоянии инвестиционного счета по договору страхования по программе Управления капиталом по состоянию на , , , , на март 2017 г., на июнь 2017 г.

Реализуя свое право ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «РГС-Жизнь» об увеличении размера страховой суммы и фиксации всего накопленного инвестиционного дохода, данное заявление поступило в Страховую компанию .

Ответа на данное заявление ФИО1 от ООО СК «РГС-Жизнь» не получила.

С аналогичными заявлениями ФИО1 обращалась в ООО СК «РГС-Жизнь» и Ответа на данные заявления ФИО1 от ООО СК «РГС-Жизнь» также не получила.

истец обратился к ответчику с претензией о расторжении Договора (л.д. 42), которая ответчиком оставлена без рассмотрения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком было нарушено право истца на досрочное расторжение Договора, в связи с этим истец вправе требовать возвращения выкупной суммы в размере определенной доли от уплаченной премии по Договору страхования и сформированный инвестиционный доход.

В связи с этим, Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от подлежит расторжению и с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховая премия в размере 560 000 руб.

В рамках рассмотрения гражданского делу судом была назначена судебная финансово-экономическая экспертиза, производство которой поручено «Тамбов-Альянс».

Из выводов заключения эксперта № СРС 14-18 следует, что инвестиционный доход по направлению "Азиатские драконы" на дату подачи заявлений о внесении изменений в Договор страхования жизни по программам «Управление капиталом +» от . имелся.

Размер страховой суммы по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от указанным заявлениям по программам «Управление капиталам +» должен был увеличиться на сумму 129 320 руб.

В связи с чем, с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховая премия в размере 560 000 руб. и инвестиционный доход в сумме 129 320 руб.

Кроме этого, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты, согласно ст. 395 ГК РФ, на сумму долга за период с по в размере 120 363,03 руб. Размер процентов определен ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды и рассчитан с помощью калькулятора компании "Гарант.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Кроме этого, в пользу истца, согласно ст. 151 ГК РФ, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 8000 руб., поскольку виновными действиями ответчика ФИО1 причинены моральные страдания выразившиеся в страхе истице не возврате денежных средств уплаченных ею по договору страхования.

По изложенным выше обстоятельствам суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» части суммы страховой премии в размере 140 000 руб., неустойку за нарушение прав потребителя в сумме 700 000 руб. И штрафа в размере 50% в размере. 

Вместе с тем, согласно ст. 453 ГК РФ истец вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора в порядке установленном ГК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в пользу местного бюджета с ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию8595,91 руб. с ФИО1 7249,08 руб., в пользу ООО "Тамбов-Альянс" за производство экспертизы подлежит взысканию с ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию 48814,15 руб., с ФИО3 41165,85 руб.,

Руководствуясь ст. 194 -199,233-235 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор страхования страхования жизни, здоровья и трудоспособности от , заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ИНН 

<

***>).

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(ИНН 

<

***>) пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 580 000 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 накопленный инвестиционный доход в размере 129 320 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользуФИО1 неустойку в сумме 120 363,03 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользуФИО1 компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб.

В удовлетворении исковых требваоний о взыскании с «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(ИНН 

<

***>) части суммы страховой премии в размере 140 000 руб., неустойки за нарушение прав потребителя в сумме 700 000 руб. и штрафа в размере 50%, отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(ИНН 

<

***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8595,91 руб.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину 7249,08 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(ИНН 

<

***>) в пользу ООО "Тамбов-Альянс" (ИНН 

<

***>) расходы за проведение судебной экспертизы в размере 48814,15 руб. 

В зыскать с ФИО1 в пользу ООО "Тамбов-Альянс" (ИНН 

<

***>) расходы за проведение судебной экспертизы в размере 41165,85 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья: Колимбет С.В.

Мотивированное решение суда составлено 25.06.2018 г. 

Судья: Колимбет С.В.