Дело № 2-1899/2021

74RS0017-01-2021-002255-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2021 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Лудиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 411 руб. 13 коп., в том числе просроченный основной долг – 96 308 руб. 06 коп., начисленные проценты – 14 324 руб. 87 коп., штрафы и неустойки – 1 778 руб. 20 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 448 руб. 22 коп. (л.д. 8-10).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 98 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 9 оборот, 61).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом (л.д. 62).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено кредитное соглашение №, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 18-19), Дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 17), Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 20-22). 

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, Дополнительному соглашению к договору потребительского кредита, лимит кредитования установлен в размере 98 000 руб.; процентная ставка за пользование кредитом – 33,99 % годовых; беспроцентный период 100 календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 руб. ежегодно, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ответчик был ознакомлен с Индивидуальными условиями, Общими условиями, что подтверждается его подписями в договоре.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д. 23), справкой по кредитной карте (л.д. 24), выписками по счету (л.д. 25-31), из которых следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

Согласно выпискам по счету (л.д. 25-31) обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей. Последнее зачисление денежных средств в счет погашение задолженности произведено Банком ДД.ММ.ГГГГ

Банк обращался к мировому судье судебного участка № 5 г. Златоуста с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № с ФИО1 (л.д. 55-56, 57). ДД.ММ.ГГГГ судебный приказа был вынесен (л.д. 58), а ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ФИО1 по поводу исполнения судебного приказа (л.д. 59, 60).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-14), общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 411 руб. 13 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 96 308 руб. 06 коп.; задолженность по уплате процентов – 14 324 руб. 87 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов; 791 руб. 76 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 986 руб. 44 коп. 

Расчет суммы основного долга и процентов является арифметически верным.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком суду не представлено.

Однако суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде неустойки на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�¦�?�?�?�?�???????????????????������???????????�?�?�??????????J?J?J??�?????????J?J???????????????????J?J???????????????J?J???????????????J?J??�?

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Закон о потребительском кредите, вступивший в силу 01 июля 2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ., то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем его действие распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за нарушение срока по погашению основного долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что неустойка в размере 0,1 % начислялась на проценты и основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом в указанный период банк продолжал начислять проценты, что противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Суд считает, что при продолжении начисления процентов на сумму основного долга неустойка должна исчисляться исходя из 20 % годовых.

На этом основании расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дня):

1 608 руб. 06 коп. х 20 % : 366 х 3 дня = 2 руб. 64 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 дней):

75 руб. 18 коп. х 20 % : 366 х 12 дней = 0 руб. 49 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (120 дней):

2 629 руб. 90 коп. х 20 % : 366 х 120 дней = 172 руб. 45 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (90 дней):

2 745 руб. 99 коп. х 20 % : 366 х 90 дней = 135 руб. 05 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 дней):

2 577 руб. 67 коп. х 20 % : 366 х 60 дней = 84 руб. 51 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней):

2 564 руб. 53 коп. х 20 % : 366 х 29 дней = 40 руб. 64 коп.

Итого общая сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 435 руб. 78 коп.

За указанный период ответчиком была оплачена неустойка на сумму 5 руб. 73 коп., следовательно, задолженность по неустойке составляет 430 руб. 05 коп. (435,78 – 5,73).

Расчет неустойки на несвоевременную уплату основного долга должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дней):

1 691 руб. 94 коп. х 20 % : 366 х 15 дней = 13 руб. 87 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (120 дней):

2 870 руб. 10 коп. х 20 % : 366 х 120 дней = 188 руб. 20 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (90 дней):

2 754 руб. 01 коп. х 20 % : 366 х 90 дней = 135 руб. 44 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 дней):

4 522 руб. 33 коп. х 20 % : 366 х 60 дней = 148 руб. 27 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней):

4 235 руб. 47 коп. х 20 % : 366 х 29 дней = 67 руб. 12 коп.

Итого общая сумма неустойки по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 552 руб. 90 коп.

За указанный период ответчиком была оплачена неустойка на сумму 25 руб. 38 коп., следовательно, задолженность по неустойке составляет 527 руб. 52 коп.

Таким образом, задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты составляет 111 590 руб. 50 коп., из которых: просроченный основной долг – 96 308 руб. 06 коп.; начисленные проценты – 14 324 руб. 87 коп.; неустойка по основному долгу – 527 руб. 52 коп., неустойка по процентам – 430 руб. 05 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 590 руб. 50 коп., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 423 руб. 05 коп. (111 590,5 х 3 448,22 : 112 411,13).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 590 руб. 50 коп., из которых: просроченный основной долг – 96 308 руб. 06 коп.; начисленные проценты – 14 324 руб. 87 коп.; неустойка по основному долгу – 527 руб. 52 коп., неустойка по процентам – 430 руб. 05 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 423 руб. 05 коп., всего 115 013 (сто пятнадцать тысяч тринадцать) руб. 55 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2021 г.