РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года ....

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Б.А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Е.С.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» об уменьшении процентов, штрафов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований с учетом уточнения истец Е.С.П. указала, что является должником перед ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от **/**/****. Общая сумма задолженности в настоящее время составляет ~~~. При этом сумма основного долга ~~~ руб. Задолженность по кредитному договору образовалась в связи со сложившимися трудными обстоятельствами, у нее заболел муж, ему была установлена инвалидность третьей группы, сама истца является инвалидом второй группы, оба они не работают. 

Полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права, а сам кредитный договор в нарушение закона «О защите прав потребителей» ущемляют ее права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем является недействительным, а возникшие в результате исполнения договора убытки, подлежат возмещению ответчиком.

Указала на то, что нарушено право истца на получение информации, несмотря на неоднократные просьбы, банки выдают справки, из которых невозможно сделать вывод о том, сколько истцом оплачено денежных средств, и на погашение каких платежей они ушли, невозможно понять какую сумму составляет сумма основного долга, процентов и штрафов и на каком основании. 

При заключении договора кредитования она не поняла, что проценты за пользование кредитом составят 34,5% годовых, в силу своего возраста не смогла соизмерить, что должна будет заплатить банку миллион за то, что заняла триста тысяч.

Просит: уменьшить сумму процентов и штрафов по кредитному договору с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» по кредитному договору ~~~ от **/**/****.

В судебном заседании истец Е.С.П., представитель истца С.Е.А. заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, указав, что **/**/**** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, с условиями которого истец согласился. Законом не устанавливаются нормы, регламентирующие незаконность включения в кредитный договор условия об удержании (списании) из суммы произведенного платежа, сумм неустойки, штрафа и иных сумм, связанных с привлечением истца к ответственности в связи с нарушением обязательства. В связи с тем, что истец нарушил условия кредитного договора, которые были до заключения кредитного договора заранее оговорены с истцом и с которыми он согласился, считает необоснованными требования истца в части признания сделки недействительной, поскольку в данном случае условия для признания ее таковой отсутствуют. У кредитных организаций, как и у ответчика, существуют ряд надзорных органов, которые осуществляют контроль и надзор за соблюдением гражданского законодательства в части заключения кредитных договоров с физическими лицами, до настоящего времени таких нарушений не выявлено. Размер и порядок уплаты штрафных санкций, пеней за просрочку исполнения обязательства устанавливаются договором, ни одним нормативно-правовым актом не установлена соразмерность пеней и штрафов, поскольку данные условия предусматриваются договором, т.е. сделкой между право- и дееспособными лицами. Истец осознавал и понимал значение своих действий перед заключением кредитного договора, производил оплату по кредиту, однако через три года он, злоупотребляя своим правом, желает признать сделку недействительной, что является недопустимым. Кроме того, если истец полагал, что его права нарушены, он мог незамедлительно обратиться в банк, вернуть все полученное по сделке и не платить все проценты и тем более штрафы и пени за просрочку исполнения обязательства. В данном же случае получается, что ответчик со своей стороны выполнил все обязательства по договору, а истец же при возникновении обстоятельств, требующих уплаты штрафа и пеней (которые возникли в результате действий самого истца) не желая оплачивать предусмотренные опять же гражданско-правовым договором условия, обратился в суд за признанием сделки недействительной. В соответствии со ст. 5 ч. 9 п. 12 Закона «О потребительском кредите», индивидуальные условия потребительского кредита должны содержать сведения об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В соответствии со ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 21 ст. 5 ФЗ от **/**/**** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Между тем, данным положением закреплен (ограничен) процент исчисления неустойки при нарушении заемщиком своих обязательств. Каких-либо положений о процентном соотношении величины взыскиваемых штрафов и пени от суммы долга, при расчете задолженности, Федеральным законом не установлено. Согласно п. 4.6. Общих условий потребительского кредита, за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. Таким образом, штраф является предусмотренным законодательством способом обеспечения исполнения обязательства, поддержания надлежащей финансовой дисциплины со стороны заемщика в целях обеспечения возвратности кредита. Просил в иске отказать. 

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.2 чт.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу дефиниций и правил ст. 153, п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 этого Кодекса.

Положения пунктов 1, 2, 3 статьи 420, пункта1 ст. 425, пункта 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Принцип свободы договора (статьи 1 ст.421ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам, заключаемым с гражданами-потребителями, принцип свободы договора корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленным в п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от **/**/**** «О защите прав потребителей».

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с положениями п.1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **/**/**** Е.С.П. обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования № на сумму ~~~ рублей сроком на 84 месяца под 34,5% годовых. 

Указанное заявление подписано истцом собственноручно, таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор в соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ в офертно – акцептной форме был заключен кредитный договор.

Согласно пояснениям истца в результате сложившихся жизненных трудностей она не смогла своевременной вносить оплату по кредиту, в результате чего возникла задолженность, при этом основная сумму задолженности возникла ввиду начисления неустойки. Заявляя требования об уменьшении суммы неустойки указала, что на момент заключения договора в силу своего возраста не поняла размер полной стоимости кредита, не смогла соизмерить свои возможности по возврату кредита. 

В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно абз.1 ст.331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из представленного в материалы дела заявления о заключении договора кредитования следует, что сторонами определен предмет договора, сумма кредита и размер процентной ставки по кредиту, порядок погашения задолженности – согласно графику, права и обязанности сторон, денежные средства по кредитному договору банком были предоставлены в полном объеме. С полной стоимость кредита истица ознакомлена при прочтении условий, содержащихся в заявлении, в том числе о процентной ставке по кредиту, а также мерами ответственности за нарушение обязательств по кредитному договору, с размером штрафных санкций истица также согласилась, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении. 

Таким образом, судом установлено, что истица была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, заключая кредитный договор, истица действовала по своей воле и в своем интересе, каких – либо нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не допущено.

Согласно разъяснениям в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от **/**/**** N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от **/**/**** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). 

Обязанность по доказыванию несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника.

Истец Е.С.П., заявляя требования об уменьшении размера неустойки, доказательств, подтверждающих ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, не представляет, в связи с чем у суда нет основания для удовлетворения требования истца в данной части и не установлено оснований для взыскания с ответчика полученной от истца неустойки (штрафов) в качестве убытков, в связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Е.С.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» об уменьшении процентов, штрафов – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.П. Коткина