Дело № 2-1647/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2017 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области 

в составе судьи Казаковой О.Н.

при секретаре Лиснянской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что заключила с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор № от 19.10.2013, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки на условиях, указанных в договоре. 21.11.2016 была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет 34%, однако, согласно заявлению полная стоимость кредита составляет 39,82%. Считает, что Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при это нарушив баланс интересов. Считает, что его права ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Ответчик в устой форме обусловил заключение договора обязательным заключением договора страхования, в то время, как обязанность истца при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Вследствие отказа ответчика в выдаче кредита, истец был вынужден без каких-либо возражений принять условия договора. Намерений страховаться у истца не было. Страхование было связано только с необходимостью заключить кредитный договор. Возможности отказаться от страховки истец не имел. Ответчик предупредил, что в случае отказа от страхования, кредитный договор не будет заключен. Считает, что действия ответчика, предусматривающие обязательства истца по уплате страховых сумм противоречат действующему законодательству. Ответчик установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо и обязал истца застраховаться только в указанной компании. Согласно выписке по лицевому счету № за период с 19.10.2013 по 09.12.2016 была незаконно удержана страховая премия в размере 24 984 руб. 61 коп. Считает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами, и что данная сумма подлежит возмещению ответчиком. На вышеуказанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4 881 руб. 13 коп. Действиями ответчика истцу причинены нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Просит взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 24 984 руб. 61 коп., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4 881 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., признать пункт 4.13 кредитного договора № от 19.10.2013 и Общих Условий недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; расторгнуть кредитный договор № от 19.10.2013.

Определением судьи от 06.06.2017 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Колымская».

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. Просила рассмотреть дело без ее участия, о чем указано в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. В письменном отзыве выразил несогласие с заявленными требованиями. Указал, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения договора, заключенного между истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, т.е. 19.10.2013. С учетом изложенного, исковое заявление должно быть предъявлено в суд не позднее 19.10.2016. Считают, что срок исковой давности по заявленному истцом требованию истек, в связи с чем просят суд в иске отказать. До заключения кредитного договора клиенту доводится вся информация о кредитном договоре, подписывается анкета заявителя и предварительный график гашения кредита. Если клиента устраивают все условия, согласованные в анкете и предварительным графиком гашения кредита, то с ним подписывается кредитный договор с действующим графиком гашения кредита. Согласно кредитного договора, сторонами был согласован и оформлен действующий график погашения кредита, в котором указаны: дата совершения ежемесячного платежа, ежемесячная сумма платежа по кредиту и сведения о том, что именно включают в себя эти платежи (сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, плата за присоединение к Программе страхования) - в рублях, а также указан остаток ссудной задолженности после погашения каждого ежемесячного платежа. Таким образом, при надлежащем и своевременном исполнении заемщиком своих обязательств итоговая сумма, указанная в графике, является полной и исчерпывающей по данному кредитному договору. Из подписанного истцом заявления на получение кредита видно, что с клиентом согласована сумма кредита, срок, вид кредита, годовая ставка (34%) и полная стоимость кредита (39,82%), также в самом заявлении указано, что полная стоимость кредита (ПСК) рассчитана согласно Указаниям ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У. Таким образом, Банк полностью исполнил требования законодательства, Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного продукта, а также размер полной стоимости кредита внесен в текст кредитного договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлены. Возражает по вопросу о расторжении кредитного договора, поскольку у истца имеется просроченная задолженность. Обязательство истца не может быть признано исполненным. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в анкете заявителя. Согласно заявлению, истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 781 руб. 21 коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 руб. 80 коп. за каждый год страхования. Истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ЗАО СК «Колымская» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч., ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ).

По смыслу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Исходя из содержания части 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке (ч.1 ст. 424 ГК РФ).

При этом договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, о чем указано в части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как установлено судом, 19.10.2013 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере 130 201 руб., под 34% годовых, полная стоимость кредита - 39,82%. Кредит предоставлен сроком на 36 мес., окончательная дата погашения 19.10.2016.

Как следует из заявления клиента о заключении договора о кредитовании, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью оферты. Также подтвердила, что Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка.

Само по себе заключение кредитного договора по типовой форме не является нарушением прав потребителя.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении его к заключению кредитного договора на условиях, указанных в Общих условиях договора, а также о понуждении ее к обязательному заключению договора страхования.

В случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Рассматривая требования ФИО1 о признании недействительными пункты кредитного договора, общих условий недействительными, а именно п.4.13. в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности, суд приходит к следующему. В подписанном заявлении ФИО1 указана полная ставка годовых 39,82%, а в общих условиях кредитования счета в п. 4.13 четко прописана очередность погашения задолженности.

Стороной ответчика сделано письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности об оспаривании сделки в указанной части. 

В силу положений ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ч. 1 ст. 197 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как указано выше, о наличии оспариваемого условия в договоре ФИО1 узнала в дату его подписания – 19.10.2013. Следовательно, в силу вышеизложенных норм гражданского права, срок обращения в суд с данными требованиями истек 20.11.2014.

Настоящее исковое заявление поступило в суд 05.06.2017. Материалы дела не содержат доказательств того, что установленный законом срок пропущен истцом по уважительным причинам, ходатайств о его восстановлении истцом суду не заявлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению, что срок пропущен по неуважительным причинам, что, в силу положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доводы истца о том, что услуга страхования навязана банком, вследствие чего она понесла убытки, не могут быть приняты судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, и получил отказ, материалы дела не содержат.

При этом суд отмечает, что кредитный договора от 19.10.2013 не содержит условий о включении заемщика в обязательном порядке в список застрахованных лиц, условий о необходимости заключения договоров страхования.

Условия заключенного между сторонами спора кредитного договора также не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Какие-либо доказательства того, что отказ ФИО1 от включения в программу страхования мог повлечь для нее отказ в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлены. 

При таких обстоятельствах отсутствуют законные основания для взыскания в пользу истца страховой премии в размере 24 981 руб. 61 коп., и, как следствие, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4 881 руб. 13 коп.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих о наличии существенных нарушений договора стороной ответчика, требование о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда являются производными от требований о расторжении договора и признании условий договора недействительными, суд также считает необходимым отказать в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Казакова