Дело № 2-2599/2020

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 13 июля 2020 года 

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

страховое акционерное общество «ВСК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 марта 2020 года ...... Данным решением требование ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено частично. С САО «ВСК» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 248369 руб. 15 коп. В заявлении указывает, что САО «ВСК» не были нарушены требования действующего законодательства. Возврат премии по заявлению ФИО1 произведен в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования, который в установленном законом порядке недействительным не признан. Просит решение финансового уполномоченного отменить, принять новое, которым в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании страховой премии отказать.

В судебное заседание представитель заявителя САО «ВСК», заинтересованные лица - ФИО1, финансовый уполномоченный не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и установлено судом 10 сентября 2019 года между заявителем ФИО1 и ..... был заключен кредитный договор ...... По условиям договора Банк предоставил заявителю потребительский кредит в размере 1696969 руб. 70 коп., сроком на 84 месяца, процентная ставка – 12,8%.

Кроме того между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ...... Страховая премия составила 296969 руб. 70 коп. Период страхования – с 11 сентября 2019 года по 11 сентября 2026 года.

Договор страхования заключен на Условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ..... № 1, которые разработаны на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 9 июня 2018 года. Страхователь Условия договора страхования и Программы добровольного страхования прочитал, согласился выполнять, что подтверждается его подписью в полисе страхования.

18 декабря 2019 года ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии, поскольку 11 декабря 2019 года досрочно погасил предоставленный кредит. 

САО «ВСК» 12 февраля 2020 года на основании п. 5.3 Программы страхования осуществлен возврат части страховой премии в размере 8484 руб. 85 коп., рассчитанной по формуле: ВВ = 0,03 * (1-М/N) * П – В, где М – количество месяцев, в течение которых действовал договор, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты (п. 5.3 Программы добровольного страхования).

Финансовый уполномоченный, придя к выводу, что размер расходов страховщика в случае досрочного расторжения договора страхования Правилами страхования не установлен, пришел к выводу, что условия страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом в размере 97%, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Финансовым уполномоченным рассчитана страховая премия, подлежащая возврату из расчета (1-4 (количество месяцев, в течение которых действовал договор страхования) / 84 (количество месяцев в оплаченном сроке страхования) * 269696 руб. 70 коп. = 256854 руб. – 8484 руб. 85 коп. = 248369 руб. 15 коп.

Суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного.

Как видно из материалов дела, требования заявителя ФИО1 о возврате части страховой премии основаны на ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в связи с досрочным прекращением договора страхования, на том основании, что страховые риски отпали, что является поводом для возврата части страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абзацу второму пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ относится к договорному регулированию.

Согласно Правилам страхования № 195 договор страхования досрочно прекращается в том числе при отказе страхователя – физического лица от договора (п. 9.2). При отказе страхователя от договора не в период охлаждения, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 * (1-М/N) * П – В, где М – количество месяцев действия договора, N – количество месяцев в оплаченной сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты (п. 9.3). Возврат суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования (п. 9.4).

Такие же условия содержатся в п. 5.3 Программы добровольного страхования (Приложение № 1 к Договору страхования).

Об ознакомлении с условиями досрочного прекращения договора страхования в Программе добровольного страхования ФИО1 подтвердил своей подписью.

САО «ВСК» произведен расчет суммы возврата страховой премии: ВВ = 0,03 * (1 – 4/84) * 296969,7 – 0,00 = 8 484 руб. 85 коп. Указанная сумма возвращена страхователю 12 февраля 2020 года.

То есть при расчете страховой премии, подлежащей возврату, условия договора страхования САО «ВСК» не нарушены.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене. В удовлетворении заявления ФИО1 должно быть отказано.

Суд не находит оснований для распределения между заинтересованными лицами расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 марта 2020 года ..... в части выплаты Воронову ..... страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней в размере 248369 руб. 15 коп. отменить.

В удовлетворении заявления Воронова ..... о выплате страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2020 года.

Председательствующий В.В. Ноздрин